“存款保险制度择机推出 准备金何去何从？”

经记者张威从北京出发

“中国在完善金融监管体系、增强金融监管机构协调性的同时，也不失时机地引入存款保险制度。 ”9月11日，中国国务院总理李克强在回答世界经济论坛主席施瓦布关于中国金融体制改革的提问时表示:

今年5月，央行货币政策委员会委员、中国人民大学校长陈雨露也向媒体表示，存款保险制度已经设计，只等何时上市。

进入了等待已久的存款保险制度和倒计时。 中央财经大学教授郭田勇对《每日经济信息》记者表示，利率市场化将迫使存款保险制度上市。

存款保险制度一经推出，存款准备金制度是否会相应调整，业界和专家的看法也不一样。

存款保险制度非常紧迫/

李克强总理9月11日在回答世界经济论坛主席施瓦布关于中国金融体制改革的提问时表示，中国将积极推进多层次资本市场培育快速发展，完善金融监管体系，加强金融监管机构协调性，选择机遇推出存款保险制度

截至今年6月底，我国人民币存款余额已突破百万元大关，8月底，广义货币( m2 )余额为106.12万亿元。 随着存款的增加，我国的存款保险制度一直缺失。 今年6月，央行在《年中国金融稳定报告》中再次表示，将积极考虑制定《存款保险条例》。 随后，6月底发生“缺钱”，7月央行决定取消贷款利率下限后，存款保险制度多次受到业界呼吁。

据了解，第一个具有现代意义的法律保障的存款保险机制出现在20世纪30年代的美国。 截至年底，已有100多个国家和地区建立了存款保险机制。 中国于1993年在《国务院关于金融体制改革的政策决定》中提出建立存款保险基金，中国的存款保险制度已经进行了20年的研究。

美国联邦储备系统理事会学者、长江商学院金融学教授周春生在接受《每日经济信息》记者采访时表示，就银行出现的风险而言，最重要的是制度和监管，但银行金融风险与常规公司风险不同，被广泛接受，宣传效果非常广泛，影响范围巨大

专家组是否调整准备金/

据了解，目前与银行破产相比，我国政府多牺牲信用和财政收入框架，事实上全额保护存款人的全部存款，称为隐性存款保险。 另一方面，存款保险制度是指该银行等存款金融机构依法缴纳保险费后，存款保险机构保护银行吸收的存款，该银行破产清算后，存款人可以依法获得一定数额的赔偿的制度，被业内人士称为显性的存款保险制度

但是，央行为了控制货币总量，保证金融体系的稳定，建立并长期实施了“法定存款准备金”制度。 实行存款保险制度是否意味着存款准备金制度将得到适当调整？

“首要作用是存款担保金额与存款金额成正比，调整货币政策手段，存款保险制度推出后也不会废除存款准备金制度。 目前，美联储有存款准备金制度和存款保险制度。 ”周春生说，银行存款准备金实际上不是银行的钱，而是银行吸收存款后，将不能使用的钱的一部分分给存款人的钱。

不过，中行副总裁王永利日前在媒体上发表副本称，法定存款准备金和存款保险大相径庭，不应该重叠。 如果我国要在存款准备金之外建立存款保险，存款银行的经营价格将大幅增加。 从存款准备金中分流一部分为存款保险，实行存款准备金制度和存款保险制度的，或者具备较大可操作性的。

郭田勇对记者说，存款保险制度管理银行资金如果不履行债务或破产，将向存款人进行损害赔偿。 关于存款准备金，中央银行也有融资功能，如果一部分银行的流动性出现问题而需要资金的话，中央银行会予以支援。 这两者关系并不大。 但理论上，国内存款准备金过高，将来应该下调，但根据存款准备金和存款保险功能的划分，完全取消存款准备金是不现实的。

小银行的汇率比大银行高/

存款保险制度推出后，两个问题备受关注。 首先，存款保险的上限是如何存款人最在意的，因为它涉及安全问题。其次，如何计算保险费，涉及银行的经营价格，所以银行最在意。

农行首席经济学家日前表示，50万元的存款保险上限超出了市场预期，以前大部分人认为30万元是存款上限。 郭田勇认为，存款保险制度对鼓励中小银行快速发展、稳定存款预期最为重要，应尽量取高，50万美元是可能的。

周春生表示，存款保险制度首要保证中小存款人，以保障生活为主，存款过多完全会加重赔偿负担，因此存款保险上限应该不太高，需要调查全国平均存款余额，根据调查结果决定。

6月“缺钱”的时候，小银行为了吸收存款，银行理财产品的收益率达到了6%。 另外，小微公司的主要贷款对象也是中小银行，无形中增加了中小银行的风险。

郭田勇认为，汇率是根据银行风险度定价的，银行风险度越大，汇率越高，中小银行的汇率高于大银行。

对此，周春生表示赞同，“保险费也不太高。 本来银行倒闭的概率就很低。 否则，即使有赔偿，也会发生社会动荡。 即使小银行的汇率高一点，也会增加小银行的信心，制定相应的利率市场化未必对小银行不利，可以进行差异化经营”。

另外，存款保险制度实施后，由于有存款保险的上限，大客户会平均分配资金吗？

郭田勇表示，虽然有这种可能性，但大型银行和国有银行的破产率非常低，因此仍然会有很多顾客选择他们。

“存款保险制度范围很广，所以有必要制定制度。 存款保险企业需要有很强的实力。 毕竟，与医疗、财产保险等风险不同，需要强大的资金实力。 ’周春生说，监管可能会有些变化。