“网销保险遭顾客欺诈案件频发 险企拒透露细节”

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除了顾客保险诈骗外，保险企业的互联网业务还面临着从购买者那里获取资金、逆向选择的风险

■本报见习记者刘敬元

淘宝网三天内销售1亿元，五年后规模将达到数万元，互联网保险业务受到更多业界人士的关注和渴望。 但是，这个新行业给保险企业带来的变化不仅仅是在销售渠道方面。

保险企业的网络保险业务越来越多的必须从获取客户的方法、产品设计、服务体系制度设计以及风险防范四个方面考虑应对措施。 作为风控的一环，保险企业面临着不小的压力。 而且，为了防止给潜在诈骗者带来越来越多的提示，许多保险公司都有苦难的言辞。

未来，对网络保险的监管方向必然会从“卖方管理”变为“买方管理”，网络保险的购买者风险近期已经显现。

防止顾客欺诈

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“最近，业界关于保险诈骗的话题非常多，特别是今年以来，客户诈骗的例子很多。 》近日，一家大型寿险企业创新事业部的高管在网络保险论坛上明确了网络保险业务快速发展中面临的最新问题。

目前，网络业务在保险企业特别是寿险企业的全渠道业务中所占的比例仍然极低。 根据同行的数据，今年上半年，42家寿险企业的网络销售业务保险费收入为6.6亿元，仅占这42家保险企业全部保费规模的0.25%。

但是，这两年互联网已成为保险业不可避免的要素，无论是利用现有的互联网平台，还是构建另一个EC平台，行业内都在通过自身的探索挖掘互联网保险业务的潜力。

一家寿险企业对北京、上海、深圳等城市进行的调查显示，未来10名保险客户中，将有5名客户参加在线保险。 在这种费用理念转变的趋势下，如果上述高管解体，互联网将在客户获取方式、产品设计、服务体系制度设计以及风险管理等方面影响保险企业。 其中，根据风评，网络保险业务将从此前的“卖方管理”变为“买方管理”。

“保险公司作为产品的销售者害怕出错。 所有网页都要经过产品部、风控部、法律部门的审查，合格后才能上线。 这是因为来自销售者的风险很小。 ”这些高管表示，到了互联网时代，卖方的新闻透明度越来越高，保险企业无法销售误导，反而作为用户的买方的风险越来越明显。

“顾客保险诈骗最近在业界成为了热门话题。 特别是今年以来，有很多这样的例子，诈骗行为非常频繁。 ”该高管举了一个例子，客户在多家企业，保额上千万元的保险，然后自己开车去水库最终身故，不清楚是自杀还是其他原因。 “类似的情况发生时，保险公司的地位会变得被动。 ”

另外，尽管电子结算的安全性越来越高，但“智慧在读者之间”，作为现金授受的一环，顾客欺诈也在发生。 “我发现有时顾客偷信用卡退款的行为，或者用别人的信用卡给自己保险后，改为信用卡后挂失收据取钱的情况。 ”

但是，最让保险公司头疼的不是上述两种顾客行为，而是“顾客的逆向选择是特别令人担忧的风险。 ”。 上述干部说。 由于家族史等原因，认为自己患病概率较高的顾客大多会通过互联网自行来买重疾险等健康保险。 类似的逆向选择行为困扰着保险企业核赔偿部。 “特别是在互联网业务起步的阶段，逆向选择确实要求保险公司更加关注，更多地花力气应对。 ”

“顾客欺诈的例子这两年我们每年都遇到，但几乎每次的作案方法都不同，非常值得关注。 ”上述干部说。 但关于例子的细节，越来越多的保险公司保持沉默，不愿意公开。 “具体是怎么操作的，对高质量的顾客没有帮助，但是会给潜在的骗子带来越来越多的提示。 ”

呼吁监督

关注购买者的信用

面对如此频繁的客户诈骗行为，业内公认达到一定规模的客户数量可以承受逆向选择风险，保险业有必要不断了解新的诈骗方法，研究应对措施。

基本上，保险企业不断完善网上保险流程的风控体系，包括保险告知、核保、签名、支付等各个阶段。 对恶意欺诈的顾客如何进行管制和防范？ “一定在保险公司和保险中介领域做不到。 需要监管部门的指导领域一起行动，建立安全体系。 ”上述高管认为。

迄今为止，保险监管部门越来越关注来自卖方的风险。 年4月，为了防范网络保险诈骗风险，切实保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，保监会相继出台了《网络保险业务监管规定(意见征稿)》和《保险代理、经纪企业网络保险业务监管办法(试行)

随后，保监会又于年5月发布《提示互联网保险业务风险公告》，提醒广大民众在通过互联网网站购买保险产品前要仔细筛选，以免上当受骗。

此外，保监会中介部监管2处长龙翔7月透露，保监会正在制定《互联网保险业务监管办法》，对行业内关注的互联网保险业务诸多问题在政策上给予规范。

“我呼吁监管部门在保险领域保持领先地位，建立越来越关注购房者信用体系的机制，并稍微努力防止购房者的欺诈行为。 ”上述干部说。

本周二，保监会又印发《保监局案件风险监管审查办法》，在工作内案件和行业外案件两类保险案件中审查各保监局。 其中，业外案件是指只由保险行业以外的机构或者个人实施的案件，涉及保险诈骗、非法设立保险机构、非法运营保险业务、利用保险行业洗钱、非法集资等嫌疑，是被公安司法机关依法解决的案件。

这意味着个人涉嫌保险诈骗的案件将被列入保监局案件风险管理审查复印件，这可能是弥补个人保险诈骗管理空空白的第一步。 本《办法》自每年1月1日起施行。