“银保新规满月调查：趸交、高现金价值产品仍是主打”

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经记者涂颖浩出生于上海

从4月1日开始，被誉为保险业“最严格”的银保新规正式实施，其中银保犹他的期限从10日延长至15日等众多详细规定备受媒体关注。

目前，银保新规实施已有一个月，近日，记者访问上海多家商业银行网站时发现，银行网站和保险企业执行新规并不可取。 由于大部分银行网站使用的推广资料没有更新，新规没有反映“15天犹他豫期”和风险提示等硬性要求。 一些银行网站的主要产品仍然以大宗交易、高现金价值型为主。

一位银行类保险公司高管对《每日经济信息》记者表示，银保产品回归保障由政策主导，但由于客户“用脚投票”，未来银保产品结构能否实现政策目标仍是个问题。

许多宣传材料没有更新

在银保新规落地一个月实施的情况下，各商业银行网点和保险企业的执业情况如预期，新规能否保护低收入者、老年人免受销售误导，进一步诱惑银保业务结构的调整？ 《每日经济信息》记者访问上海多家商业银行网站时发现，由于大部分银行网站使用的推广资料未更新，新规中未反映“15天犹他期”和风险提示等要求。

工商银行一家分行的资产管理经理确认，领取保险单后投保人在犹他州停留15天。 由于推广资料是以前的旧资料，这项规定还没有更新。

根据银保新规的要求，保险销售人员需要在向客户出示的文件中确定告知风险的告示语。 华夏某万能保险产品3年投资收益率为5%，其推广单主页印有“本产品为万能保险，其结算利率超过最低保证金利的部分尚不清楚”。 建设银行一家分行的资产管理负责人表示，虽然可以保证5%的收益率，但从该产品上市至今没有低于过这个水平。

虽然没有规定65岁以上的老年人不能参加保险，但是银行的据点让老年人参加“拒绝”的保险。 在农业银行的一家分店，记者作为顾客咨询了某资产管理经理。 当得知投保人年满65岁时，上述理财经理立刻表示“年满65岁不能买保险”。 其他几家银行网站也强调了对老年人投保的限制，也有人主张“60岁以上不能购买保险产品”。 另外，他解释说，老年人对保险认识不足，容易导致销售失误，所以最好选择存款。

为了保护特殊人群，银保新规规定，城乡低收入居民、投保人年龄超过65岁或者投保人年龄超过60岁的，商业银行应当诉求其进行拆解和风险承受度评估，并根据判断结果推荐保险产品。 不得通过系统自动提交到核保现场，必须由保险企业人工保证核保。

影响新规则和银保产品的销售量

一位银保类保险公司高管对《每日经济信息》记者表示，从银保新规风险判断等措施来看，银保渠道销售失误的现状必然会有所好转，但更严格的考核流程会延长银行销售保险产品的周期，影响短期银保产品的销量。

对于银保新规提出的长时间型、保障型产品，各保险企业表示将根据政策积极准备，但从记者的访问情况来看，部分银行网点的主要产品仍以大宗交易、高现金价值型为主。 对许多银行网点来说，少量长时间健康、意外保障型产品、家财保险等新产品的占有率仍然很小。

工商银行某分行理财经理推荐的是泰康人寿现金价值高的产品，保险期为10年，但不重复缴费2年以上后可获得4.2%的固定收益。 第一年退还的现金价值也超过了本金。

农业银行某分行理财经理推荐的是生命生命生命万能保险产品，保险期限为被保险人75岁，不一次性重复缴费3年以上的投资回报率可达5%。 对象养老金产品不仅保险期长达15年，而且自身风险给付不高，只有“给付所付保险费和现金价值较大者”。

早期占一定比例的保险期在10年以上的年金保险、两险之外，银保新规还将意外伤害保险、健康保险、财产保险、担保保险、信用保险等纳入了银保产品的量化指标。 相关险种的保险费收入之和不得低于代理保险业务总保险费收入的20%。

记者在咨询银行理财产品时，银行网点的理财经理并不是优先推荐保险产品。 上述农业银行一家分行的资产管理经理表示，该分行暂时没有保障型新产品销售，但该分行有相关新产品，但收益率情况不如旧产品。

这些保险公司的高管认为，虽然银保产品的回归保障由政策主导，但由于客户“用脚投票”，未来银保产品结构能否实现政策目标仍是个问题。