“车险费改扩大险企定价权 “革新条款”考验大数据能力”

经记者涂颖浩出生于上海

去年以前流传的寿险费率市场化改革开始后，商业汽车保险费率市场化改革也逐渐渐近。 《每日经济信息》记者了解到，近日召开的车险联席会议确立了“车型定价”的模式作为改革基调，未来保险企业将在价格、服务、企业品牌、管理、渠道等各个方面展开竞争。

按照最新进度计划，汽车保险费改革的实施将“循序渐进”，在保险领域协会制定并完善“示范条款”。 保监会还将支持和鼓励保险企业开发《创新条款》，考验保险企业的数据积累和分解能力。 值得注意的是，无论是保险领域协会、保协、各保险企业或第三方机构，相关公司目前都在积极应对。

逐步扩大条款汇率自主权/

在最近召开的中国保险领域协会第25次全国车险人联席会议上，中国保监会副主席陈文辉表示，商业车险改革应当确定再市场化方向，将商业车险条款费率的制定权交给保险企业，将对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

目前，“退保”、“礼品”等形式的汽车保险价格暗斗在EC平台屡见不鲜。 业内人士担心，在车险费率市场化改革开始之初，如果个别保险公司强势推出低价位产品，引发“价格战”的升级，在自身保险利润欠佳的车险领域，利润空之间将进一步收窄。

“改革不是简单地开放管制，市场化也不是自由化。 ”陈文辉指出，对于商业汽车保险条款的费率管理制度改革，保监会多次表示“开放前端、管理后端”的构想。 不仅要建立保险企业商业汽车保险条款费率编制和执行情况的追溯分析和动态调整机制，还要不断进行完善的偿付能力监管，以刚性的资本约束和严格的制度执行保证商业汽车保险改革的顺利实施。

“实际上，商业汽车保险费率下降空的时间已经不大了。 ”一家外资金融保险公司的刘先生表示，“与寿险费率市场化改革的传言不同，商业车险市场竞争已接近白热化，即使是具备规模特点的上市金融保险企业，在费率上也已不大可能突破空之间。” 目前，车险市场占国内全部财产保险费收入的比重仍超过7成，年化千亿美元市场空间财产保险企业布局积极，保险利润不佳，致使许多保险企业陷入“抢市场”的粗放式增长困境

逐步将商业汽车保险条款费率的制定权和选择权交给市场，根据监管层的思路，改革的基本之一是建立统一开放、竞争有序的市场体系，引导保险企业在价格、服务、企业品牌、管理、渠道等方面展开各方面的竞争。 通过市场化手段吸引保险企业，为顾客提供越来越优质廉价的保险产品，也有利于商业汽车保险的保障范围满足顾客的合理期望，保障顾客的合法权益。

据悉，以“零整数比”为依据的“车型定价”模式是此次改革的主要基调。 改革后，“车损保险”根据车型设定差别化价格； 现行的车损保险费率体系缺少重要的车型风险因素，只与座位数、车龄、新车购买价格因素相关，折射出车损保险收款标准与风险程度的不一致。 4月10日，中国保险领域协会发布的《零整比》报告显示，汽车企业的品牌、车型之间的维修价格差异较大，在目前的条件下，顾客的知情权和选择权有了更大的提高。

“创新”离不开大数据的支持/

新闻不对称必须用市场化方法处理。 一项数据显示，不投保的“好业主”的保险费有近80%用于赔偿投保业主的约20%。 一位业内人士表示，费用修订后，好业主的保险费将下调。 这部分由于不投保或很少投保的业主，对保险企业来说可能是100%的利润。

实际上，不仅是车型数据，在大数据时代，可供定价参考的数据也在增加。 根据最新的时间表，汽车保险费修订的实施将“循序渐进”。 在条款方面，中国保险领域协会应制定商业汽车保险示范条款，不断丰富、完整，为保险企业参考采用提供领域标准。 此外，保监会还将支持和鼓励保险企业开发创新的商业汽车保险条款，为客户提供越来越多的选择。

“创新条款的制定基于保险企业自身收集的数据。 ”无忧汽车保险的首席执行官帅勇表示:“通过细化指标，发现一辆车可用于汽车保险定价的因子达到270多个。 其中包括行驶距离、驾驶时间、油耗、驾驶平均时速、行驶轨迹是否固定、行驶的道路是否是危险较多的道路、每100公里的急转弯、紧急刹车、紧急加速的次数等”。

汽车保险价格突破的关键是丰富的数据来源。 “韬睿惠悦做过一个叫driveability的项目。 用大数据观察驾驶行为的最优的10%业主和最差的10%业主的赔偿率差异超过了10倍。 ”帅勇认为，汽车保险费率化后，汽车保险定价的因子将实现从“车”向“人”的转换。 未来拆解车主驾驶行为的数据大致来自机动车理赔数据、机动车交通违法数据、机动车车主驾驶数据。

数据积累不足仍是当前费用改革政策落地实施的最大课题，但值得注意的是，保险领域协会、保协、保险企业以及第三方机构等关联方目前正在积极应对。

以缺少“车型定价”数据为例，目前车种名在我国没有统一的编制标准和命名规则。 例如，即使是同一车型，由于注册、制造、保险等级的名称不同，在保险精算中无法正确估计风险等级，也无法说车型定价。 最近，中国保险领域协会相关负责人介绍，正在着手建设“车型名称标准数据库”，在所有领域统一车型名称，研究车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。

一位业内人士向《每日经济信息》记者透露，目前保协与公安部对接，将在交通违章等数据方面为保险企业提供服务，提供数据支持。 对保险公司来说，汽车保险费的修订意味着可以根据自身的数据积累情况和数据观察能力，自主决定核保系数的选择和采用等。 信息显示，一些财险企业在与第三方机构的战术合作下，利用互联网企业的数据特征弥补不足。