“网销推广万能险大打“擦边球”合众人寿涉嫌误导”

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经记者黄俊玲从北京出发

毫无疑问，在网上卖保险已经成为蛇年最受欢迎的营销方法之一。 春节期间，大众人寿、弘康人寿两家保险公司登陆天猫销售保险，但直接宣传一款产品“收益高”的营销方法在业界引发了不小的争议。

“门槛低: 1000元即可购买”、“收益超高:年化收益达到5 %……”这是今年元宵节大众人寿上传天猫后，“好太太理财最胜一筹”的产品在网上普及的资料。

但是，在目前保险领域万能保险结算利率一般为4%的环境下，为什么共同生命体推进有望获得5%的高收益呢？ 业内人士表示，万能保险最低2.5%保证金利以上的投资收益尚不清楚，联合人寿的上述推广容易被客户误解为保证收益的理财型产品，涉嫌销售错误。

擦边球1 (裸体推动高收益/

2月24日，美国人寿正式上传天猫，“好太太理财1号，1000元起购，年收益5%，元宵节( 2月24日( 26日)三天促成，除了收益5%外，还有1.16% )淘宝分宝……”

实际上，万能保险每年能实现5%结算利率的产品屈指可数。 据《每日经济信息》记者统计，截至去年，领域万能保险的结算利率大多在4%左右，只有光永明等少数企业的个别产品在5%以上。

在此背景下，众生生命体推进的“预期年化收益5%”有什么根据？ 在网站上该产品介绍的“常见问题”中，对网民说:“你们的收益能保证吗？ ”的问题，联合生命体说:“我们在条款中明确记载了最低保证利率。 另外，你可以随时登录我们企业的官网，或者拨打95515客服热线查询这个产品的收益。 现在公布的年化收益率为5%。”

据《每日经济信息》记者对共同生命体网站的调查，该共同生命体稳定战胜了第一万能保险，截至今年1月的结算利率确实为5%。 但是，根据该产品的历史业绩，该万能保险终于在去年10月得到了评审委员会的批准。 历史业绩数据从去年11月至今年1月，3个月的年结算利率均为5%。

虽然只有3个月的历史业绩，但“年化收益率为5%”，这不是很严谨吗？

大童保险销售企业张先生在与《每日经济信息》记者交流时表示，如果保险企业推行万能保险的预期年化收益为5%，则需要证明保证金利以上的收益不明确，客户购买前必须事先说出风险。

根据生命稳定赢1号条款，该产品生效后前5年保单年度最低保证利率为2.5%，从第6年开始企业有权调整最低保证利率，但调整后的最低保证利率不低于1.75%。

同样是大众万能保险产品，收益也有差异。 据调查，联合人寿官网公布的万能保险共有7种，除目前活动的稳赢1号、稳赢2号外，其余5种产品为去年1月~今年1月公布的年化结算利率均为3.8%。

与这些疑问相比，联合生命体解释说，没有对产品进行详细的收益演示，只提及了“预期收益”，声明中“详细的产品证明和收益演示请参照底部的“产品证书和产品条款” 产品证书相关风险提示:“该收益的演示基于企业的精算和其他假设，不能理解为对未来的预期……不清楚最低保证利率以上的投资收益，实际保单账户的收益低于中、高级收益的演示水平。 在表现产品时，可以结合EC平台网民的购买习惯，尽量简化产品表现。 有可能是第一次做EC平台的保险产品的网络销售，但经验不足。 如果其中有误解的话，企业会改善的。

事实上，联合人寿举了一个好太太理财稳定赢了1天5%的预期利率的基础上，30岁的顾客投资10万元的例子，预测了前5年保单年度的账户资金。

擦边球2 :买保险送集配宝/

据共同生命体介绍，“购买1000元送1160枚邮票，多买多送，不封顶。 5000元以上限制为一张女性同情心保障卡，每人两张，数量有限，所以先到先得”。

淘宝网的集分宝是支付宝( Alipay )的积分，用支付宝( Alipay )支付时可以作为钱使用。 100个集分宝等价于1元，可以淘宝购物、偿还信用卡、缴纳水电费等。 另外，还可以在天猫、1号店、大众点评等30多个购物时直接扣除。

据集体生命体介绍，“买1000元送1,160枚邮票，多买多寄，不封顶”，买1000元保险，保险公司返还顾客11.6元，相当于保险费的1.16%。

北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨在与《每日经济信息》记者交流时表示，购买1000元送1160个集配宝是返佣，本身就是引导购买的方法。

张先生表示，保监会要求不能再雇佣，赠送的保险不得超过100元，但是否属于这种再雇佣的方法，需要监管部门认定。

根据保险法，保险企业不得有下列行为。 “给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或其他好处。 ”所谓的“集中力”是否符合“其他好处”，值得关注。

对此，联合生命体的解释是企业参照同行推出的活动形式。 上传EC平台后，为了感谢顾客的支持，企业联合EC平台在最初产品的3天前进行了感谢活动。 网民在线咨询中，关注的是产品本身的优势，几乎没有为了积分而盲目购买产品的迹象。

擦边球3 )与其他产品进行比较/

保监会总结去年投诉时，销售错误投诉问题的首要表现之一是将保险与其他金融产品进行片面比较，故意误导到存款、基金和其他理财产品上。

共同生命体比较了上市的万能保险、银行存款和基金这两种金融产品。

其实，今年元宵节淘宝网聚集，推出了三家保险公司的6种万能保险产品。 也就是说，这是国华生命的金钥匙一号、金钥匙二号和创造财富的人生，大众生命的好太太理财稳定赢了一号，弘康生命的灵魂一号和零极限b项。 这6个产品都展示了与其他金融产品的比较，联合人寿好太太理财稳赢1号的比较对象是银行的存款和基金，其他5个产品的比较对象都是投资保险和基金。

关于好太太理财稳赢1号与银行存款和基金的比较，联合人寿解释说，没有针对产品的具体收益，也没有对数据进行比较。 该企业表示，由于网络销售保险形式新颖，参与者可能难以理解，为了明确表达，将以这种形式阐述产品的优势，如有不恰当之处，企业也将予以改善。

关于网络销售万能保险的意义，生命体认为，随着时代的快速发展，保险不仅要在网上拜访和签名，接触保险的群体也不仅限于中老年人，越来越多的人必须与时俱进。 顾客根据自己的诉求网上购买保险，让更多的年轻人可以在网上接近保险，积极接触保险，风险意识必须从年轻时就建立起来。