“客户刷卡后资金迟迟未到账 达派支付：顾客涉嫌套现 资金被冻结”

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◎经记者郝莉·苹果史青伟从深圳、上海

随着技术的飞速发展，刷卡等结算方法也越来越受欢迎，但其潜在风险不容忽视。 据悉，最近出现了一位客户，在使用某支付企业的刷卡器刷卡后，资金迟迟不到账。 《每日经济信息》记者表示，相关企业未支付牌照，业内人士认为该企业可能有“二清”行为。 但是，该企业表示“客户资金没有存入”，怀疑客户没有存入现金，因此资金被暂时冻结。 那么，支付机构有权冻结客户资金吗？ 支付领域的“二清”到底是什么？ 面对同样的情况，该怎么监督呢？ 对此，记者进行了调查。

最近，许多客户告诉《每日经济信息》记者，近期使用深圳市达派支付有限企业(以下称达派支付)的刷卡器刷卡后，资金迟迟未到账(即使用商家账户)。

据记者介绍，达派支付没有取得支付牌照，其官网为“pos机经销商”。 达派支付相关人士表示，他们与第三方支付企业上海优乐支付合作，但未收款的原因是客户涉嫌兑现，资金被银联暂时冻结。

很多客户说在卡里遇到了“雷”

东莞客户关说，他去年11月买的这台卡片印刷机，之后两个多月一共印了三台。 前两件按时到账，但2月10日刷卡后，资金无法到账了。 目前，收款资金还有1万多元。

另一位客户金先生也说，那台卡片机是去年10月买的，之前采用的时候很普通。 但是，到了2月27日，某笔钱被刷了之后一直没有到账。

从很多顾客那里听说的情况来看，他们的经验比较相似，大部分都是用手机刷卡机刷卡，从今年2月开始刷卡后，资金大多没有到账。 “一月用了一次，但是收款时间相差很远，大约时隔半个月左右资金才到账。 但是，2月印刷后，资金没有到账。 ’客户郑先生说。

我知道这些客户采用的刷卡机都来自达派支付。 根据官网资料显示，达派支付成立于2009年07月，“达派”定位“我的银行”，为领域客户快速、准明确资金收付处理方案，创新开发电子收付服务产品。 ”但是，根据记者的询问，达派支付没有取得第三方支付牌照。

3月27日，《每日经济信息》记者赴达派支付办公室，针对记者问题，其员工以“无负责人”为由未正式回应。

但一位销售部长陈姓说，其负责人正在上海处理此案。 目前，他们从优乐支付方面获悉的消息是，一些客户涉嫌收受现金，因此资金被冻结，近期将逐渐转回收款。

我们的一位周姓经理说，如果(记者)想知道具体情况，我会优乐去付款，但我们不能透露。

刷卡在网上很容易买到

达派支付方还向记者提供了公告。 公告称，3月26日，江苏酷刷电子科技有限企业(以下简称江苏酷刷)经过不懈努力，前期延迟清算的数据已经得到部分处理，该公司对资金安全承担全部责任，没有任何风险。 目前，由于数据错误，所有拖欠资金无法实现系统自动清算，只能手工核对，工作进度缓慢。 根据时间表，4月27日~4月30日，所有遗漏数据清算完毕，3月30日开始，因此交易将正常入账。 我们派的相关人士告诉记者，江苏酷刷是优乐支付的子公司。 但是，关于这个说法，记者没有从优乐支付方面得到确认。

一位顾客向记者提供的收款记录显示，达派合作支付企业至少还包括江苏快乐支付电子商务有限企业和优乐支付。

许多客户表示，他们选择这台卡片机的原因首先是招聘方便，可以通过网络购买，而且价格低廉。 关先生问记者，他首先是做电子零件的生意，我听说这个很好用，就买了这个卡片印刷机。 “在淘宝上知道后购买了。 ”

金先生的经历也很相似。 他说当时的购买价格是300多元。

在查了达派向天猫支付的官方旗舰店后，达派支付的手机pos卡打印机价格为200元~400元，官网宣布“双通道结算，费率0.49%，35元关闭”。 “支持储蓄卡和信用卡”“一张身份证就可以自己下载客户端的安装注册”等。

争鸣

“二清机”疑案:客户资金流动是关键

◎经记者史青伟出生于上海

从目前情况看，无法断定达派的支付是“二清”行为。 但是，一位业内人士对《每日经济信息》记者表示，尽管如此，优乐的支付依然存在违规嫌疑。

业内人士表示，收据的核心业务不得外包。 例如，在商户准入审查中，优乐支付允许现金交易通过其渠道，没有履行商户准入(考核)的责任，向达派支付了商户准入的核心业务。 另外，支付机构是否属于“二清”行为，关键要看资金的传播过程。

是否是“二清机”暂时还很难评价

“二清”是指支付企业或银行将pos机的结算款支付给某个人或某企业，该人或企业向商户结算，“一清”是指银行或支付企业直接对接商户。

“直接评价(达派支付)不能属于‘二清机’。 因为有两种可能性。 首先，把采用打卡机的顾客看作商户，如果优乐支付直接交给商户的话就是‘一清’。 如果优乐付了钱，不是付给商户而是付给达派，达派付给客户的，无论客户的钱到了还是没到，都是“二清”的行为。 ”根据前述业界相关人士的分析。

前述业内人士进一步表示，优乐支付和达派支付是否属于“二清”行为，要看资金的传播过程是怎样的，如果资金通过达派支付通道，就是“二清”行为。

记者就这一问题采访优乐支付时，对方表示，达派支付不准触及资金，但达派方面不答应这一问题。

如果达派支付上述事件是“二清”的行为，由于缺乏必要的监管，对客户和商户的好处将会很大。

前述业内人士表示，从客户角度看，客户采用“二清”方法套现时，监管部分存在漏洞，“二清”将提供违法犯罪的温床。 在普通客户看来，“二清”似乎没问题，但实际上后果很严重。

“‘二清’机构的商户名称类别相同，客户不知道在哪里使用了什么，如果是信用卡，经常得不到积分，从而失去客户的正常权益。 对商户来说，“二清”机关一跑，商户就会流血复原。 ”。根据前面提到的业内人士。

关于如何完善“二清机”，记者从一位监管人员那里获悉，监管层要求按照监管部门的收据条例开展业务，履行职责。

“许多机构没有很好地执行收据领取条例，‘二清’现象不仅发生在非金融机构之间，也发生在银行收据的领取过程中。 因此，去年12月30日，央行专门针对“二清”行为发出风险提示函，提示资金风险，整顿从成员机构开始。 ”前面提到的监管官员说。

据悉，有关部门定期或不定期进行监管，每月核查这一行为。 但是，上述监管相关人士表示，核查和拘留时间较长，今后有必要从商户准入方面提高事前预防能力。

有人指出优乐付涉嫌违规

优乐的支付单方面否认达派支付资金，但业内人士告诉记者，优乐的支付依然存在违规嫌疑。

优乐支付相关人士告诉记者，客户或商户签订合同是由达派支付签订。

根据相关监管要求，此类协议不能通过达派支付签订。 面对上诉的质疑，接受记者采访的前述优乐支付方人士表示，没有具体负责此事。

前述业内人士告诉记者，达派支付被定义为非牌照的收据的机构，为了迅速发展商户，为了保护和约束商户，必须签订合同，商户这个合同和谁签订是很重要的。 “如果合同盖章的主体是持卡机构或银行，则达派支付的作用是外包运营商或专业化服务机构，这是合规的。 合同以达派支付的名义订立的，根据规定，非牌照机构不得订立此类协议或代理协议，最终合同必须为持牌机构。 ”前面提到的业内人士说。

由此发现，在发生权益纠纷时，监管部门首先找到盖章(协商)的一方，协调支付企业与发卡银行的矛盾，如果不是发卡机构，协议就没有法律效力。

另一方面，像优乐付和达派付这样的情况，客户自己购买读卡器，无论是否盖章(签约)，购买时网站都应该出示。 “通过达派购物，通过淘宝进行交易相当于形成合同交易，买卡人和买家之间有合同，但他们之间达成的合同不清楚。 ”据前述监督相关人员介绍。

即使优乐裴和顾客签约，优乐沛也从事收据业务，达派裴只是委托方。 优乐沛可以将达派沛作为外包运营商，但监管有规定，核心业务不能外包。 例如商户的加入审查。 “例如，达派支付的客户存在个人现金时，优乐支付一旦允许这种交易通过他的渠道进行，就无法履行商户准入(考核)的责任，向达派支付了商户准入的这项核心业务。 ”据前述业界相关人士介绍。

前述监管官员表示，达派一般与这种没有牌照的第三方机构和优乐支付这种有牌照的机构进行合作。 优乐支付办发票必须加入发票互联网签订入网合同，优乐支付必须尊重协议，如不按规定受理，是违规行为。

探究原因

支付机构有权冻结资金吗？ 目前的边界很模糊

◎经记者史青伟出生于上海

顾客用卡支付后，反映资金很难到账，而优乐支付和达派支付的相关人士告诉《每日经济信息》记者，很多顾客都有兑现行为。

此外，优乐支付方表示，客户涉嫌假卡交易。 优乐支付方面表示，优乐支付已经采取了对涉嫌兑现的顾客冻结资金的办法。 那么，支付机构是否有权未经监管部门同意就冻结客户资金呢？ 从目前的相关规定来看，这个边界似乎很模糊。

达派:有涉嫌违规的客户

记者多次尝试给相关人员提供的优乐打孟姓管理者的电话，但没有接电话，而是另一名员工接了电话。

对于事件的进展，该工作人员表示:“(对比之下)这已经发布公告，涉嫌违约，需要监管部门解决，涉及套现和假卡交易，冻结的资金量不太清楚。 “达派和优乐是合作代理店的关系，达派有牌照吗？ 所有的资金通过优乐。 我们出售卡片打印机。 我怀疑是不是用卡片机盖的。 ”这位员工说。

该员工还表示，监管部门有干预，每天都在解决，但解决需要时间。 但是当记者问是央行还是银联来监督时，他说不清楚。

达派支付相关人士表示，他们正在与第三方支付企业优乐支付合作，但资金未到账的原因是客户涉嫌兑现，资金被银联暂时冻结。

虽然刷卡行为被监管层禁止，但记者表示，多数情况下是类似刷卡器的结算。 另一方面，在打卡机的销售渠道上，除了达派支付外，《每日经济信息》的记者在淘宝和天猫上搜索，还可以看到很多类似的手机打卡机。 大多数价格在500元以下，而且主张汇率低，招聘方便。 一些客户承认，买了手机刷卡机后，有时会被用于信用卡套现。

一直以来，商户申请pos机都受到营业执照、办公室等条件的限制，但随着技术的飞速发展，与个人客户进行比较的手机pos机逐渐登场，并开始受到欢迎。

冻结还是延期清算？

目前，关于达派的支付，资金表示银联已经冻结，但记者从多种渠道了解到，对此说法略有疑问。

记者在cool biz 3月26日的公告中称，由于清算延迟，资金无法入账，与银联的复印件无关，观察到达派的说法与cool biz不同。

业内人士表示，收款延误的原因是银行系统升级或故障。 通过理赔系统升级或故障银联系统升级、故障、休假效应，解决资金过多的问题。

如果不是银联冻结资金，资金会留在优乐支付的账户里，优乐有支付的权利吗？

业内人士表示，《非金融机构支付服务管理办法》没有赋予支付机构冻结客户资金的权利，但规定了支付企业的反洗钱义务，不得损害国家利益、社会公共利益、客户合法权益的义务。 此外，第31条第2款也规定，支付机构知道或者应当知道顾客利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当为此停止支付业务。

据说支付企业冻结顾客资金是因为信用卡现金等顾客的一点违规行为。 支付企业根据自身风俗管理模式，匹配可疑问题交易，进行风俗管理操作，部分重要交易向监管机构报告或向商业银行求证。

此外，支付企业在与商户的合同中约定了上述复印件，商户发生这种情况时，支付企业有权立即冻结商户的资金，以保障相关持卡人的权益。