“个体花费信贷保险：费率低于2% 利润率高于20%”

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证券日报记者调查了这些保险公司新推出的信用保证保险，其大部分费率在1.5%左右，最高不超过2%。 其中既有个人住房贷款担保保险，也有汽车投保信用担保保险。 上市产品的企业有大型财险企业和中小型财险企业。

保险干预费用信用

个人用于信贷业务的高吸金能力和迅猛发展的势头，相继吸引了包括银行、保险、中小企业、互联网企业在内的机构。

央行最新公布的数据显示，短期贷款占短期贷款的比重从1月份的40.5%上升到6月底的42.7%，加上中长期贷款的投入额，截至6月底，个人贷款的投入余额约达16.98万亿元，占个人贷款总量的67.6%

波士顿咨询企业的研究报告显示，从2005年到2005年，中国的贷款余额将以年均29%的速度增长，未来5年的年均增长率将达到24%。 随着市场日益成熟，诉求迅速上升，信贷占中国gdp的比重预计将接近30%。 咨询企业的合作伙伴黄河表示，如果放松监管，提高银行的风险管理能力，中国的年费信贷市场规模可能达到14万亿元至21万亿元。

业内人士表示，随着利率市场化进程，大中型公司对贷款银行利润的贡献减少。 另外，中小企业贷款、个人贷款业务对利润总额的贡献逐渐提高，推动个人支出贷款业务的高速发展是当前环境下的必然选择。

除了银行和支出金融企业外，京东、阿里等互联网电子商务巨头和一点p2p企业也在借不同的金融产品汤支出信用资源。 各机构的相继介入，不仅推动了高资费信贷的高速发展，信贷行业面临的放贷风险，也促使保险机构找到了介入方法。

曾经被市场忽视的个人从事信用担保保险业务，也因此被提上了许多财险日程，成为许多保险企业争夺的价值最低点。 数据显示，今年7月以来不到2个月，8家保险企业的相关新型产品通过保监会，年内11家保险企业介入个人信用保险。

这11家保险企业分别是人保财险、大地财险、平安产险、富德财险、太平财险、天安财险、长安责任、信达财险、资金财险、中华联合。

个人信用担保保险是投保人(借款人)担保不能按期偿还贷款合同约定的贷款的风险，借款人不能按期偿还贷款的，由保险企业承担偿还责任。 也就是说，这是保险机构为了银行等所面临的“还债”的风险等的兜底。

证券日报记者整理了目前国内个人信用担保保险主要包括个人住房贷款、个人汽车贷款、耐用品成本、旅游成本等贷款业务。 其中，房贷、车贷占很大比重，但随着市场潜力逐渐释放，商业银行开始加大创新力度，其他短期小额贷款业务也高速发展。

利润率高，增速快

各财险企业大势所趋，关系到保证保险业务的高利润率、高增长。

根据保监会最新公布的数据，上半年财产保险企业中，农业保险、责任险、保额保险均保持良好的快速发展势头，其中尤以保额保费增长率最快。 上半年保费收入117.38亿元，比去年同期增长30.73%。

根据《证券日报》独家获取的今年前4个月领域数据，保险原保险费收入74.76亿元，比去年同期增长33.40%，占财产保险业务的比例为2.82%； 4月单月，保险原保险保费收入16.71亿元，比去年同期增长9.78%，占财产保险业务的比重为2.48%。

保险不仅增长迅速，利润也有保证，可以说是各种险种中的“良种”。 与长期处于赤字边缘的汽车保险业务形成鲜明对比。 根据记者得到的上述数据，今年前四个月，保险保额为11.21亿元，仅次于汽车保险利润的15.23亿元，但保险利润率达到20.93%。 也就是说，同一家公司的保险费保证保险给财险企业带来的利润是车险的24倍。

《证券日报》记者查阅资料发现，保监会批准的多数个人无担保贷款担保保险月基准保险费率在1%至1.5%之间。 然后，根据顾客的信用评级设定调整系数，调整系数的范围在0.4到1.6之间变动，根据“月保险费=贷款金额×月基准汇率×顾客评级调整系数”计算月保险费。 据此，多数个人信用担保保险的总费率在2%以下。

顺便说一下，上半年个人贷款投放的余额为16.98万亿元，月基准汇率保守估计为1%，未来个人投保担保类保险的市场可以达到1698亿元。 上半年国内包括个人支出信用担保保险在内的各种担保保险总保费仅为117亿3800万元，这显然与巨大的市场前景有一定差距。

明明担保保险有这样各种各样的光，为什么前半年的担保保险只占财产保险企业业务的不到3%，和市场前景有很大的落差，保险的快速发展也存在瓶颈和天花板？

一家金融保险公司银保部的相关人士告诉《证券日报》记者，由于个人经常办理信用担保保险业务，与银行和中小企业等进行合作，其快速发展也受到这些机构的限制。 看起来个人投保信用担保保险的是银行等机构，实际上保险费通常从个人贷款中扣除，真正的投保人实际上是贷款人，这无形中提高了贷款人的贷款利率。

据该人士称，银行代理人的担保保险通常收取保险费的8%至10%的手续费。 这个水平并不是银行代理各险种中最高的，但部分短期意大利保险手续费率达到了25%。