“前5年退保一般都要收钱 万能险保单管理费可相差7倍”

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经过记者洪福从北京出发

3·15前夕，花旗银行的天价账单再次风吹银行的收款问题。 北京储户王先生多年前在花旗银行开户理财，现在为了说明花旗银行打印开户以来的账单，没想到4年的96页账单会收到4200元。 之后，花旗银行变更了收款标准，但银行对收款的关注再次成为老百姓关注的焦点。

事实上，不仅是银行，保险企业的产品也有收取大量金钱的名义，那么收取这笔钱的标准具体如何？ 与此相反，许多顾客也在云上。

最近，《每日经济信息》记者以曾经在市场上热销的理财型险种万能保险的收款情况为对象，对10多家主要寿险企业的同一产品进行了调查。 万能保险的具体收款情况怎么样？ 记者会为你发表答案……

万能保险:可以收取5种费用，其中3项需要关注

一家保险公司的张先生告诉记者，随着保险业的结构调整，目前万能保险的市场地位已经被红色风险所取代。 但是，由于万能保险在几年前的销售中积累了巨大的库存，所以市场上几乎所有的主要企业都推出过万能保险产品。 因为这个市场一直备受瞩目。 目前，许多保险企业不销售万能保险，但有些保险企业还在销售。

关于万能保险的收款项目问题，《每日经济信息》记者表示，根据2007年3月公布的《万能保险精算规定》，万能保险只能同时收取以下5项费用。 一是初期费用，是保险费进入万能账户前扣除的费用。 二是保单管理费，指投保人或被保险人为维持保险合同而征收的管理费用的保单管理费应当是与保单账户价值无关的固定金额，在保单的第一年和持续年度可以不同。 保险企业不得以保单账户价值的一定比例形式收取保单管理费的团体万能保险，保险公司可以向投保人收取保单管理费，并向每个被保险人收取固定金额形式的保单管理费。 三是退保费用，是保险企业在退保或部分领取保单时收取的费用，用于弥补未摊销保单的取得价格。 四是死亡风险保险费，也就是保单死亡风险保额的保障价格。 风险保险费应当以扣除保单账户价值的方式征收，其计算方法为死亡风险保险费乘以死亡风险保险费费率。 五手续费。 保险公司在提供部分领取等服务时可以领取，用于支付相关的管理费用。

一家保险公司的李先生对记者说，初期费用中包含了营销人员的佣金。 因为这往往是收钱的大头。关于退保费用，他说，在非常规退保的情况下，保险公司会收取一点退保费用，但如何收取取决于具体的保险产品。 为什么要退保呢，保险公司要收保险费拿去投资。 如果签订了5年的投资合同，投保人在第三年选择退保的话，可能会收到一点退保费，这个保险费可以简单理解为违约价格。

保险业人士表示，对顾客来说，其中三项费用值得关注，分别是初期费用、退保费用和保单管理费。 关于其他两种费用，虽然手续费通常很少，但风险保险费相当于死亡价格，会随着被保险人的年龄而增加，所以不能简单比较。

因此，《每日经济信息》记者要点调查比较初期费用等3笔收款。

初期费用由画面支付:5%为领域一般水平

因为万能保险的初期费用和退票费用与顾客的支付方式密切相关。 也就是说，顾客是一次性重复不收费，还是分期付款，分期付款取钱情况相对较多，比较繁琐。 因此，以下证明顾客不会一次性重复收费。

据《每日经济信息》统计，从11家主流寿险企业的万能保险来看，在客户选择不一次性重复缴费的情况下，目前大部分企业的初始缴费比例为5%左右，其中最低的是阳光人寿的“如意理财ⅱ”

据统计，本生命体“擅长理财ⅱ”的初期费用较高，但该产品的初期费用可分为两种征收方法。 保险费在5万元以下的按10%征收，5万元以上的按5%征收。 如果客户购买这个产品的金额超过5万元，只扣除初期费用的5%，这在这11家企业中很普遍。

但是，保险业人士警告说，顾客在比较万能保险收款时，需要综合衡量各项目的收款情况，单纯比较某一项目的收款是片面的。 阳光人寿这样的“如意两全保险”不收取初期费用和保单管理费，但如果客户选择第一年取消保险，将收取7%的个人账户价值作为保险费。 第二年取消保险将征收个人账户价值的5%。 上述保险费扣除的比例在记者统计的各企业产品中相对较高。 同样，本生命体的“擅长资产管理型ii万能保险”初期费用比较高，但不收保险费，因此其总费用不高。

保险费一次性退保:第六年的退保一般不再领取

在保险费方面，据统计，顾客购买大宗产品时，通常选择5年内退保，保险公司需要收取退保费用，费用比例呈逐年减少趋势，第6年退保，大部分企业将不再收取退保费用。

但是大部分万能保险在退保时需要扣除退保费用，特别是在保单生效前几年退保，也有中国人寿瑞丰两全、人保寿险鑫盛两全B款、本保险擅长理财ii型等不扣除退保费用的产品。

据本人寿工作人员介绍，该“擅长理财ii型万能保险”退保时将退还个人保单账户价值。 关于目前万能保险的销售情况，据本保险工作人员介绍，目前该企业网站上显示的擅长理财、擅长理财ⅱ型、擅长理财ⅲ型、金包银一号、至尊双利、爱无双等6种万能保险已经停止销售，目前“爱无双万能保险

保险管理费: 3元到万元“天价”

在保单管理费方面，根据《每日经济信息》记者随机抽取统计的近40家寿险企业万能保险数据，万能保险的“保单管理费”通常按月收取一定金额，但征收标准相差甚远。 比如阳光人寿的“阳光如意两险(万能型)”不收取保单管理费，人寿保险的“吉祥如意e款”)也不收取保单管理费。 在收取保单管理费的企业中，取钱最低为3元/月，就像平安人寿的“金玉满堂”和安邦人寿的“白玉樽”一样，取钱最高的是华夏人寿的“盛世鲲鹏”，取钱标准为25元/月。 除以上企业外，多数企业的收款标准为5元/月和10元/月。

华夏的“盛世鲲鹏”，每月保费25元，一年需要300元。 确实是很贵的房子。 对此，华夏人寿的内幕解释称，由于不征收风险保险费、初期费用，保单管理费看起来比同行者要高一些。 此人供认，总体上各企业的产品扣除费基本相同，只是部分企业的扣除项目不同。

除华夏人寿外，中美联泰大都会人寿的“富智胜万能保险”收钱也非常特别。 因为这个万能保险的保单管理费按第一次支付保险费时的0.09%按月收取。 如果顾客支付10万元，则意味着每个月的保单管理费为90元，一年的保单管理费为1080元。 如果支付100万元，每月的保险管理费为900元，年保险管理费达到10800元，无疑是“天扣价”。

面对记者的质疑，该企业的工作人员表示，合同是这样规定的，当然最终如何征收还必须通过具体的保单来评估企业的实际征收费情况。 关于这个万能保险的“天价”保险管理费，其内幕认为是合理的。 理由是收取保险管理费是该企业的行为，不同企业品牌的彩电售价当然不同。 当我问及领取过高保单的管理费是否有与同行略有不同的服务时，该企业相关负责人表示，取钱并不是服务的区别。

对此，一家外资保险公司的精算师在接受《每日经济信息》记者采访时认为，根据相关规定，万能保单管理费应该是具体数字而不是一定的百分比，当然可以用这个百分比和保险费换算计算出具体数字的保单管理费 他说，这家企业的这个产品可能把一些隐含的费用纳入了保单管理费中。 据该精算师介绍，他们企业的保单管理费按每张保单每月10元征收，总体思路是用这笔费用赚钱，其保单管理费首先是每年向顾客发送参保报告、每月保单收益情况邮件通知、其他万能保单相关服务费用

一位初创企业田先生在与《每日经济信息》记者交流时，看到中美联泰大都会人寿的“富智胜万能保险”条款，感到惊讶。 他也觉得这笔钱收得太高了。 如果首次支付10万元和100万元两张保单，后者每月将收取900元的保单管理费，这家保险公司会区别对待这两张保单吗？ 另外，推测这样的定价可能是基于市场营销的考虑。 支付1万元的话，保单管理费9元，好像很低，但是支付100万元的话，保单管理费900元，确实很高。

·行业内的观点

万能危险的不自然

一家保险公司的张先生在接受《每日经济信息》记者采访时表示，目前万能保险的销售情况不太好。 这有很多理由。 一是因为万能保险有初期费用、保单管理费、风险保险费、退票费用等各种费用，由于这些费用被扣除得很多，投保人难以接受，投保人和保险企业之间容易产生一点纠纷。 另一方面，目前万能保险的投资收益率并不高。 如果投保人购买万能保险是为了投资回报，保险公司在购买时会扣除很多费用。 在现在这样的市场环境下，万能保险不太受顾客欢迎。 第三，由于万能保险的扣除费用过多，投资环境恶劣，许多保险企业纷纷转为分红保险，目前市场上只有部分企业迅速发展万能保险的新单业务。 综合这些理由，万能保险的保险费量并不是很大。

张先生认为，万能保险既像投资又像保障。 保险企业的专业在于保障，投资不是保险企业的优势，所以保险企业认为应该更加重视产品保障。