““轻吻”豪车伤不起 专家建议增加车险特别条款”

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经记者黄俊玲田园出生于北京、成都

“父母，前方有高级轿车出没。 请观察！ ”

最近相继发生的2起劳斯莱斯被“亲吻”后涉及天价赔偿事件，引起了社会的关注。 豪车虽然破了一点皮毛，但马上要支付数十万元、数百万元的高额赔偿金，远远超过了普通市民的负担能力和相关保险的赔偿额，普通业主觉得相当“伤不起”。

目前，高档车的事故索赔隐含着许多难题，如何规避风险成为了人们最关注的问题。

“天价一吻”敲响警钟

2月14日中午，在南京机场附近，不到10万元的东南菱悦撞坏了1200万元限量版劳斯莱斯的幻影。 鉴定结果是，东南菱悦车主厨师刘先生完全负责。

据报道，此次事故中劳斯莱斯维修费用约80万~110万元，东南菱悦第三方责任保险赔偿限额仅为30万元。 如果那辆车的司机没有购买“无免责”的保险，他至少要向劳斯莱斯车主赔偿近60万元。 幸运的是，根据最近的报道，罗尔斯·罗伊斯的业主在了解刘先生的家庭情况后决定，除保险公司支付30万元外，其余由自己承担，肇事者无需赔偿。

今年1月31日，劳斯莱斯也“亲吻”了温州的雅阁。 但是，那个雅阁的老板没有刘先生。 开始预计修车要花200万元。 最终只花了35万元，但雅阁的车三方风险和强队风险重叠，只能承担16.2万元，剩下的18.8万元必须由雅阁老板自己承担，足够买新雅阁了。

两周内，随后两起劳斯莱斯被“亲吻”给车主们敲响了警钟，人们开始关注“天价之吻”让豪车“敬而远之”，以及豪车的保险和理赔问题。

一位网友就此表示，“我的车险3月到期，将第三者责任险从20万元提高到50万元，保险费也定为200多元，大大提高了抗风险能力。 另外，今后在道路上遇到高级车，不再乘车参观了。 高级车不会受伤，我也不会受伤！ ”

近年来，中国已成为世界上高档车增长最快的市场之一。 资料显示，劳斯莱斯在中国的年销量超过美国，中国市场成为世界最大市场宾利年全球销量增长37%，其中在中国的年销量翻了一番，达到1839辆，成为世界第二大市场。

对高级车的赔偿设定上限引起争论

高级轿车一上路，普通车主就大叫“不能受伤”。 日前，北京中洲律师事务所律师在德华上书公安部交通管理局建议，在超高档车赔偿上限和风险自理制度不完善之前，停止向超高档车发放牌照。

律师表示，路权平等是指在车辆上行驶的权利和义务的平等。 近千万元的超豪华车和普通轿车相撞时，前者只需要支付近一万元的赔偿金，而后者要承担几十万元的高额赔偿金，毫无道理。 另外，《民法》中关于公平大致如下。 法律要求对无恶意过失造成的违约和侵权进行赔偿有限制。

德华建议，超高档车的道路需要制定赔偿上限和风险自我管理制度等制度设计。 他建议赔偿上限不超过20万元。

于德华的提案一出来，在网上引起了很多评论。 反对者主张对豪车的“管制”是新的“仇富”和“歧视”。 “提议取消豪华车牌照的提法是没有根据的。 这与几年前实施的小排量车不能进入长安街的歧视性政策没有本质区别。 ”

有网友表示，“法律对物权的保护并不因为是奢侈品就有特别规定，赔偿的多少取决于侵权行为造成的损害的结果。 我认为应该一直坚持谁负责，谁赔偿，问题就没了这一基本事情。 无论交通状况多么恐怖，你都可以不违反。 如果你违章了，撞了别人的车，你还嫌别人的车太贵，赔得太贵，这是什么道理？ ”

但是，也有很多人赞同对高级车的赔偿设定上限。 成都律师王先生赞同对豪车的赔偿设定上限。 她认为，之所以对豪车设置限制，不设置豪宅限制，是因为豪车在道路这样的公共空间行驶，和其他车辆和行人发生了关系。 自己的钱可以随心所欲地花，没错，但是买劳斯莱斯放在家里就行了，如果上街的话，只要别人盗用就要付几十万的赔偿金，如果引起一般大众的恐慌，随便“花” “这就像抱着昂贵的花瓶在繁华的街道上奔跑一样。 如果被撞坏了，到底谁来负责？ ”

/革新保险的种类/

增加特约条款开发新险种以分散豪车风险

对于一起事故导致的天价赔偿怎么办，最近保险业人士建议，可以研究开发新的险种，分散豪车的道路风险。

“强队保险的财产损失限额为2000元，无法满足高额的修理费。 是否应该开发第三方特大损害赔偿特约条款，比较统计本特利、劳斯莱斯等豪车的危险频率、损失情况，利用概率论、保险原理以及大数定律，确定费用，开发这个新的险种。 ”四川省某保险公司汽车保险部负责人向《每日经济信息》记者介绍说，当然，也可以考虑设立“保障基金”分散豪车的公路险。

《中国保险报》日前刊登了中国人民大学法学院贾林青的一篇文章:“保险企业应将豪车碰撞作为汽车保险业务快速发展的契机。” 贾林青在文章中表示，目前的保险和商业三方保险不能就这类豪车被撞提供约定以外的保险保障。 由于两者都属于限额责任保险，其赔偿限额决定保险企业只在约定的赔偿限额内承担保险赔偿责任。 特别是上述保险产品作为一种样式化的合同条款，其法律效力决定了双方当事人必须按照保险条款约定的赔偿责任限额进行赔偿，这限制了保险人的保险赔偿范围。

因此，关于上述豪车被撞一事，即使有相关交强险和商业三方保险，豪车车主获得的保险赔偿金也远远不如实际遭受的经济损失。 因此，豪车车主需要向另外造成损害的肇事车车主要求民事赔偿，但对方的经济状况决定了其赔偿能力。

于是，贾林青提出，保险企业利用上述豪车相撞而出现的保险市场经营的空白点，及时改善现有险种，弥补保险市场的不足。 具体来说，对于普通车主来说，在商业三方保险中增加特别的约定条款。 为了满足担心碰撞豪车的业主心理负担提出的保险要求，在现有的商业三方保险中增加关于被保险车辆碰撞豪车赔偿责任的特别约定条款。 其复印件不在普通商业三方保险的保险责任范围内，特别约定被保险车辆碰撞豪车时保险公司应当承担的赔偿限额，其对价条件是投保人按照保险公司报销的保险费率另行支付保险费，投保人可以选择适用。

对于豪车车主来说，可以在参保的车险上增加特别的约定，也可以设计特别的车损保险。 这是专门针对豪车所有者的保险服务，是在参加保险的汽车保险条款中增加特约条款，或者另行设计的特别车损保险。 其复印件为:被保险车辆因交通事故受到损害，业主从加害人得到的民事赔偿及其保险公司得到的保险赔偿不足以弥补高档车损失金额的，由提供该汽车保险的保险公司在该特别约定条款或特别损害保险约定的保险金额范围内进行保险赔偿。

/提高保额/

450元的保险费可以提高30万美元，3者的保险额可以提高到50万美元

最近，两辆劳斯莱斯获得“亲吻”天价赔偿，业主们痛感风险如此接近。 远离豪车也许也是一种方法，但提高驾驶的警惕性也是一种方法。 除此之外，提高保险限额更为必要，这也被认为是目前最可靠的风险防范方法之一。

《每日经济信息》记者从多家保险企业获悉，雅戈亲吻劳斯莱斯事故后，部分车主已采取行动，主动提高车辆三方保险保额。

“车主参加三方保险的保险额，很少选择20万人。 》昨天( 2月20日，成都商众汽车保险理赔专家在接受《每日经济信息》记者采访时表示，成都8成以上的业主在参加三方保险时选择了10万~20万元。

但实际上，10万~20万元的三方保险金额落后于目前的大修费和人身事故赔偿额，“大部分业主在事故和赔偿方面都很幸运。” 这位专家说，在明确购买三方保险多少之前，必须认识到三方保险在所有汽车保险中的重要性。 因此，参加全额保险很重要，应该花多少钱买三方保险，必须参考所在地的赔偿标准。

有太平洋产险的保险理赔经理向《每日经济信息》记者介绍说，根据目前经济的快速发展水平和事故发生后的赔偿标准，车主三方的保险费低20万元。 通常，在华东地区，家用轿车保险的三方保险通常提高到50万元，再加上投保，可以应对正常碰撞和重大人身事故的赔偿。 这些商家的汽车保险理赔专家建议业主们在购买三方保险时，尽量选择50万元的档案。 如果有条件的话，也可以保证越来越多的保险。

调查发现，虽然上调保险费会增加保险费的支出，但并不像业主们想象的那样“贵”。 目前，国内绝大多数保险企业认为，业主们在参加三险的基础上，可以提供5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上的多种可选等级。 以平安保险3个保险费率为例，6辆以下的非运营私家车，10万元、15万元、20万元、30万元、50万元的保险费用分别为1026元、1169元、1270元、1434元、1720元。 由此可见，如果选择20万元的三方保险和50万元的三方保险，虽然保费相差450元，但保障却上涨了30万元。

另外，由于所有保险公司对保险车辆都有绝对的无倍率，因此无赔偿的配置也极为重要。 对普通家庭用车来说，无免责的价格基本在几百元以内。

上周，我国正式宣布将对外资开放强势保险市场。 外资参加汽车保险是否会给这种豪车的申请带来希望。 一位外资金融保险的严先生在接受《每日经济信息》记者采访时认为，外资保险在豪车方面可能更具特色，外资保险在进口车维修管理、零部件价格等方面必须比中国金融保险企业更全面、更直接地掌握。

◎汽车保险的小知识◎

“明明买了保险，为什么保险公司不能赔完呢！ ”与此次豪华车理赔事件相比，目前的车险条款也成为网民关注的焦点。 保险行业相关人士对此表示，网友之所以产生“为什么保险不能还清”的误解，其实是需要对相关险种有一点了解。

遇到危险

该险种是国家强制购买的三方保险，目的是在发生交通事故时最大限度地提高受害者的医疗救治和经济保障，换言之，首要目的是弥补受害者遭受的人身事故损失。 强制保险的责任限额为12.2万元，但必须注意的是，这其中涉及财产的只有2000元，其他12万元均为人身损害赔偿。 因为这对业主来说，光买交强险是不够的，应该购买商业第三者的保险责任保险来补充。

第三者责任保险

简单来说，就是你开车撞了其他车(东西或人)。 如果是你的责任的话，保险公司会赔偿的。 目前三个保险额度分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，最高不超过1000万元。

汽车损失保险

车辆自身的卡住，由保险公司赔偿。 例如，车主自己撞楼梯撞坏车，买车损保险，保险公司赔偿。