“存款保险制度有望两会后推出 强制保险有限赔付”

存款保险制度即将出台

解开金融改革深化的结

存款保险制度框架:强制保险、有限赔偿和风险歧视率机制

强制保险:存款保险涵盖大中小银行等所有存款类金融机构

风险差别汇率机制:以低汇率启动，保险费不会给正常经营带来额外负担

赔偿限额可能覆盖99%以上的账户(如50万元)。 实施限额保险并不是“50万元以上没有安全保障”

存款保险定位为“风险最小化型”，具备必要的早期矫正和风险处置职责

⊙记者李丹丹丹○枫林

多年来“只听楼梯的声音，谁也不下来”的我国存款保险制度，有望很快登上历史舞台，在两会之后上市。

5日上午，李克强总理在政府工作报告中提出，今年深化金融体制改革的首要任务之一是建立存款保险制度，健全金融机构风险处理机制。 10日，周小川央行总裁也表示，存款保险制度有望于年上市。

据了解，“强制保险”、“限定赔偿”、“风险差别汇率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面，也是各国存款保险制度的通行做法。 周小川在去年年末发表的《全面深化金融业改革开放，加快金融市场体系完整化》的签名复印件中也确定了这一点。

存款保险同时覆盖大中小银行等所有存款类金融机构。 关于具体的赔偿限额，没有国际上共同的标准，需要在防止道德风险和维持社会稳定之间权衡和决定。 国际上普遍的经验是，全额保障大部分存款人，如90%或95%以上。

据悉，我国存款保险的赔偿限额可能覆盖99%以上的账户(如50万元)。 实施限额保险并不是“50万元以上没有安全保障”。 即使银行倒闭，也只是破坏股东的财产，不是存款人的财产。 保险处置问题银行往往通过过桥银行、收购和承兑等方式将问题银行的存款转移到健康银行，实际上给储户100%的保障。

行业专家通过实施风险歧视率，通过经济手段形成正向激励，客观上加强对金融机构盲目扩张和冒险经营行为的约束，促进其稳健经营和健康快速发展，比较有效地防范和疏导金融体系的风险 国际金融危机后，更多的国家和地区引入了风险歧视汇率。 近年来，中国香港、新加坡、蒙古等新建立存款保险制度的国家和地区，开始时直接导入了差别汇率。

具体到我国，金融机构一般认为，单一汇率是吃大锅菜，道德风险太大，应该实行差别汇率，这是存款保险制度有效运行的关键。 基本上，费率水平与银行风险相关联，高风险机构实施高汇率，而低汇率实施，与金融机构的类型和规模没有必然联系。

据悉，中国的存款保险制度以低汇率起步，汇率水平远远低于绝大多数国家建立存款保险制度时的水平，保险费征收对金融机构财务的影响很小，不会给正常经营带来额外的负担。

在职能设计上，应充分借鉴国际经验教训，将我国存款保险定位为“风险最小化型”，具备必要的早期矫正和风险处置职责。 从金融机构的角度看，存款保险制度通过及时的矫正措施，有助于加强对金融机构的市场约束，促使金融机构慎重经营。 从各国和地区情况来看，存款保险制度有不同程度的现场检查权。 赋予存款保险机构必要的现场检查权，有利于对风险的“早期发现”和“早期处置”，是对监管的有益补充。 从处置机制的角度看，作为市场化的风险处置机制和平台，存款保险主要适用于并购、承兑、经营中救助等市场化处置方法，有效化解不同类型的金融风险，较快实行有序的市场化退出和灵活的专业化处置，金融风险

专家表示，在改革已经深入深水区的今天，存款保险制度就像一个结，如果不能及时解开，将影响整个金融体制改革的前进。 适时引入存款保险制度，不仅将为防范金融风险创造坚实的制度保障，还将为进一步改革利率市场化、快速发展以民间资本为中心设立的中小银行等改革提供坚实的制度保障。