“揭秘阿里招财宝玩法：10秒变现依托大数据 未来有望对接阿里电商平台”

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每次经过记者杨珉轩从广州出发

与余额宝的横向空发迹不同，敛财的在线很低调，市场反应也很平稳。

据悉，财宝募集于2009年4月10日在线试点运营，主办单位为上海财宝金融新闻服务有限企业(以下简称财宝募集企业)。 招财宝企业是小额金融服务集团旗下的子企业(以下简称小额金服。

根据招财宝方面提供的资料，招财宝产品年化收益率在5.4%至7%之间，期限为3个月至3年，至今规模达到110亿元。

仅从收益率来看，财宝募集平台上的产品与常规的财富科技商品相差无几，但根据《每日经济信息》记者的调查，如果未来的财宝募集与淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款业务对接，则产品的年化收益率将达到15%

10秒依赖大数据/

作为余额宝的“兄弟”平台，财宝募集的目标人群越来越多的是银行理财产品、p2p网络借贷理财产品，从收益率来看，财宝募集目前没有特点。

《每日经济信息》记者介绍，目前，聚财宝的主流产品有中小企业信贷、个人信贷、万能保险3种。 个人贷款的约定年化收益率和万能保险的预期年化收益率大部分为6.9%，最近预定上市的中小企业贷款(中小企业贷款wx0001 )的年化收益率为7.2%。 从整体来看，中小企业的信贷数量很少。 9月1日，记者看到产品清单的前20页，只有上述一期的中小企业信贷。 对此，敛财的袁雷声向《每日经济信息》记者介绍说:“中小企业信贷产品一直存在，但埋没在大量个人信贷产品中，不容易找到。”

根据招财宝公关部工作人员郭玲提供的资料，招财宝目前最大的特点是变现速度和价格。 只需等待10秒钟，兑换资金就会到达投资者账户，收益率不变，手续费为兑换金额的0.2%。

和p2p净资产一样，招财宝的变体也是以投资者赖以生存的财富科技商品为基础，推出用于应对流动性问题的借款项目。 但是，财宝募集引入了预约理财的一环，缩短了换钱时间。

郭玲提供的资料对预约理财表示:“设定好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件后，系统将自动进行指定理财产品的新闻检索，只要未来30天符合条件的指定理财产品陈列在平台上，系统将按照客户许可，

根据9月1日在招财宝首页发布的消息，预约财宝管理6~12个月，年化收益率为5.5%； 3~6个月期，年化收益率为5.0%； 预计三个月内，年化收益率将达到4.8%。 在具体操作过程中，客户可以自行设定预期年化收益率、产品期限、认购金额、产品类型(包括借款产品和保险理财产品)。 过去7日，通过预约方法成交的金额达到2.47亿元，预约成交率为34.6%。

如果系统稳定，活动用户足够多，变现项目通过审核后，马上预留资金对接。 财宝募集产品经理施宏斌表示，要想在10秒内实现变现，云计算、大数据的帮助是不可缺少的。

初始p2p网贷属性/

在招财宝的产品中，个人信贷和中小企业信贷属于借款产品，性质与p2p网贷平台上的产品相近。

袁雷声说:“未来，聚财宝最重要的产品是中小企业信贷和个人信贷，为中小企业提供融资服务，目前我们正在与100多个金融机构进行合作。 从目前线上化的融资诉求来说，一笔融资金额不足10万元，非常符合目前微商融资的特点。 ”

目前，招财宝最多的是个人信贷，投资者的变化都是以个人信贷的形式实现的。 另一方面，关于面向中小企业的贷款，财宝指出:“面向中小企业的贷款是指以借款人持有的银行承兑汇票收款为还款来源，提供银行承兑汇票担保，由借款人向被保险人投担保保险等还款保障，向借款人(即投资者)借款 借款人在借款期满后，不重复支付本金和利息约一次。 这笔本金资金通常在借款期满后的2-3个工作日内送到借款账户。 ”

《每日经济信息》记者作为天猫商户致电招财宝呼叫，咨询贷款事宜。 招财宝工作人员表示，目前招财宝没有直接对接融资方。 此外，中小企业贷款为产品名称，无具体借款人。 性质类似于基金。

但郭玲对《每日经济信息》记者表示，上述工作人员理解有误，中小企业贷款有具体借款人。 “投资者在购买中小企业贷款的过程中，会看到包括借款人名称和其他条款在内的标准借款合同。 中小企业有融资诉求，通过金融机构进行风险管理、风险定价，并在财宝募集平台上公布。 敛财并不是直接对接融资公司。 ”

中小企业贷wx0001的产品证明介绍说:“本产品是金融机构发放借款申请，借人直接向借款人借钱的直接融资项目。”

《每日经济信息》记者从郭玲和众多招财宝、支付宝( Alipay )工作人员那里证实，目前淘宝、天猫卖家贷款并未与招财宝平台对接，招财宝的中小企业借款项目均由合作金融机构推荐。

小贷和财宝募集业务相互独立/

据了解，蚂蚁小贷(“浙江蚂蚁小贷”和“重庆蚂蚁小贷”)已经归入小金服旗下。 资料显示，目前中小金融服务集团的业务第一是支付宝( Alipay )、天弘基金、财宝募集、众安在线和中小业务贷款业务(第一是数据模型)。

郭玲向《每日经济信息》记者介绍说:“小贷业务和财宝募集是相互独立的。”

另外，据了解，淘宝、天猫的卖家贷款方法有淘宝订单贷款、淘宝无担保贷款、天猫订单贷款、天猫无担保贷款。 另外，阿里巴巴商户也可以申请阿里无担保贷款，高产商户可以申请高产贷款。

关于上述贷款分别与哪个机构对接，因工作人员而异。 一名工作人员表示将对接阿里的小贷，一名工作人员表示将对接阿里巴巴金融，但均不肯定。

阿里平台上的各种贷款具体由那些机构发放？ 对此，袁雷声向《每日经济信息》记者表示不知道，这类业务不在其职责范围内。 记者咨询郭玲说，郭玲把问题告诉了相关技术人员。

随后，一位自称阿里微信的技术人员向记者介绍说，无论是淘宝、天猫贷款、阿里无担保贷款还是阿里平台上的其他贷款，都是由小额信贷业务(外部称呼的阿里微信)经营的。

此外，恒生电子( 600570，sh ) 4月3日发布的《恒生电子企业控股股东股权变动提示公告》显示，马云(杰克默)持有浙江融信约99.14%的股权，是浙江融信的绝对控股股东。 恒生电子原控股股东恒生集团17名自然人股东与浙江融信互联网技术有限企业签署了股份购买协议。 浙江融信计划以32.99亿元现金将100%的股份转让给恒生集团。 此次交易完成后，浙江融信将通过恒生集团持有恒生电子20.62%的股份，成为企业控股股东。

有观点认为，马云统治浙江融信的是阶段性持股，浙江融信将来有可能被封装成小金融服资产。 对此说法，郭玲表示不清楚，袁雷声不回答。

但是，蚂蚁金融系聚集在小金服下的趋势越来越明显。 未来在淘宝、天猫、阿里巴巴平台的贷款，能否与第一个具有p2p属性的招宝对接？

对此，郭玲对《每日经济信息》记者表示:“招财宝是一个开放的平台，欢迎所有合法合规、风险过滤的项目进行对接，是未来的一个方向。 但是，直接对接还不能实现。 与淘宝、天猫卖家对接，前提是风控有保证，通过金融机构的风险过滤器。 只要满足这个前提，不仅淘宝、天猫上的卖家，其他货源也可以。 ”

与阿里电子商务公司年化利率或超过15%

目前，敛财规模已经超过百亿元。 袁雷声说:“为了筹集财富，我们希望满足3亿多的大规模活跃顾客。 100亿人是不够的。 我们希望在2~3年内达到1兆的规模。 这需要与越来越多的金融机构合作注入能源。 ”

阿里工作人员表示，淘宝分为无担保贷款和订单贷款，淘宝无担保贷款和天猫无担保贷款均分6月期和12月期，日息为6万分之6和5万分之5。 蚂蚁无担保贷款的话，最少一天的利息需要1万分之5，等额的本息还款，提前还款需要3%的手续费。

可以看到，阿里EC平台的贷款，利率往往是日1万分之5和日1万分之6，提前还款需要支付一定的手续费。 按一年365天计算，一天的利息为万分之五，年化利率为18.25%； 日息为万分之六，年化利率为21.9%。

很多网贷平台负责人对《每日经济信息》记者表示，网贷平台收款额多为贷款金额的3%~6%，理论上可以覆盖平台运营费用。 哪位网络副总裁李志刚告诉《每日经济信息》记者，p2p平台的运营价格通常分为三部分。 工资价格、房租和广告费用。 风控价格体现在工资价格上。 “工资通常占运营价格的50%，房租、广告费用分别占20%~30%。 ”李志刚拆除后表示。

阿里在EC平台上的贷款得益于大数据的积累，风控价格比普通p2p平台低很多，因为有阿里的招牌，其广告价格也远远低于其他网贷平台。 关于目前有关财宝运营价格的数据，郭玲表示，不便透露。 如果按照6%的运营费保守估算，与EC平台贷款对接，通过聚集财宝可以轻松获得最高或超过15%的年收益率( 21.9%-6%=15.9% )。

“”

记者的注意

敛财对综合性p2p平台的冲击最大

每次经过记者杨珉轩从广州出发

年6月13日，余额宝正式上线。 被称为银行革命家，余额宝一直以来站在舆论的风口浪尖上。

相比之下，财宝募集上线4个多月来，市场反应稍显平静。 但是，未来的财宝募集可能会给网络金融带来超出人们想象的冲击。

假设聚财宝的未来结束了阿里EC平台的贷款和对接，对于其p2p网络贷款领域，将形成两种竞争:一种是投资者，一种是借款者。 其中，其他p2p平台的投资者很可能会大规模转入财宝募集。

根据网络贷款户以1000多个p2p平台为基础统计的数据，7月，年化利率在36%以上的平台为9.42%； 年利率在30%~36%的平台上为11.08%； 年利率在24%~30%的平台上为15.79%； 年利率12%~24%的平台为54.57%，12%以下的平台为9.14%。

从以上数据可以看出，高息平台依然不少，但主流平台的年利率均为12%~24%。 事实上，知名大平台的平均年利率多低于15%，领域平均利率呈明显下跌趋势。

另一方面，募集财宝与阿里EC平台的贷款对接，依托阿里EC平台的大数据、云计算等特点，可以大幅节约运营价格。 记者粗略计算，实现闭环后，招财宝或向投资者提供15%以上的收益率。 在阿里的公众认同度和易操作性(与支付宝( Alipay )的对接)以及多变的速度( 10秒钟就变了)上，很多投资者可能会逃离原平台。

这是因为敛财可能会对p2p综合性大平台造成最大的冲击。 目前，这类平台在业内公众信服力较强，利率经常低于12%。 敛财对接EC平台，一旦收益率上升，这类平台的投资者将率先转型为阿里平台。

当然，一点点高风险偏好的人可能会留在原平台上，但是能够继续为他们提供高收益产品的只有在细分行业深耕过的、小而美的p2p平台。

借款人方面受到冲击最大的是，借款人数据被纳入阿里电子交易所的p2p平台，这类平台的借款人是在阿里电子交易所做生意的企业。 现在由于受到资金的限制，阿里的小贷款业务没有大规模展开。 时机好了，收集财宝后，淘宝、天猫、阿里巴巴的商家会选择更方便快捷的财宝，但是像赎金、车贷这样的借款人数据没有访问阿里电子商务平台，所以冲击不大。