“开鑫贷构建三角形模式 将引入纯信用贷款等产品”

经记者朱丹丹丹从北京出发

作为首批国有资产收购背景的p2p平台，此前曾被人民银行南京分行评为“合规、合法”，这在p2p网络贷款领域尚属首次。

“我们的业务模式首要使用的是三角形的稳定结构。 也就是说，在“开鑫贷平台+小规模信贷企业+结算代行业”中，三方分别担任各自的职务，分工合作。 ”开鑫贷副总经理周治翰对《每日经济信息》记者说。

阐述了定位和未来快速发展规划，周治翰表示，平台定位是准公益性综合金融服务平台，设立平台的主要目的是降低中小企业融资价格，吸引社会资金支持实体经济。 将来引进商业承兑汇票、纯无担保贷款产品，逐渐推出种类丰富的新产品，将合作的小贷企业纳入再担保体系。

商业模式是三角形结构/

开鑫贷于年12月上线，由国开行全资子公司国开金融和江苏金农共同投资组建，江苏金农由江苏省国企控股。 除股东有国资背景外，开鑫信贷也经江苏省金融办公厅批准开展试点。 而且，其成立后，江苏省金融办公厅还主要对开鑫贷小贷合作业务提出了比较管理办法； 然后，开鑫信贷的日常经营数据也必须提交给金融机构。

目前国内p2p平台的业务模式很多，主要有纯在线、债权转让等，但投资信托的三角形模式很独特。

“业务模式主要是依靠江苏省内高质量中小企业的剩余能力，与中小企业合作。 成立之初，我们调查了目前要应对微型公司融资难的问题，仅靠线上数据是不够的，需要接近顾客，降低新闻不对称。 ”周治翰说。

周治翰表示，江苏小贷企业能够承担这一职能，也很有特点。 江苏中小企业设立在村、镇、城市涉农街等最基层组织，不能跨地区经营，所以中小企业向平台推荐的是自己熟悉的客户群体，风险比较低。 另外，由于风控价格低，地理位置接近，通过新闻渠道，中小企业可以及时获取中小企业的最新情况。

“江苏共有600家中小企业，平台对中小企业的筛选和管理依靠的是江苏省内中小企业形成的‘大数据’的特点。 江苏中小企业综合云服务平台由江苏金农开发和维护。 这个平台相当于全省中小企业的核心系统，中小企业的业务操作都通过这个系统。 小贷企业的各项业务实时反映在系统中，详细了解小贷企业的情况，而江苏金农是平台的股东方，平台可以利用系统筛选和管理小贷企业。 目前，有9家小贷企业在合作过程中因监管指标达不到平台要求而被暂停铁贷业务。 另外，支付结算是银行的先天功能，没有比银行更安全有效的机构了。 最终形成三角形的稳定结构，三者各司其职，分工合作，形成虚拟的组织，通过网络将几个专业化的群体整合在一起。 ”。 周治翰指出。

周治翰表示，其具体运营模式为:小贷企业为开鑫贷调查借款人，承担担保责任进行贷后管理。 开鑫贷将融资新闻发布在自己的网站上，投资者根据自己的投资意愿在平台上独立选择借款目标。 后台交易系统通过交易完成后，资金将经由江苏银行或中国银行托管和转移。 资金到位后，资金将转入借款人开立的账户，完成交易。 这一连串的笔画伴随着电子合同、电子签名的自动生成。

周治翰对记者说，开鑫信贷建立了五个严格的风控体系。 首先，建立严格的小贷企业准入标准。 小贷企业参与开鑫贷业务需要在省金融备案，监管等级a级以上，发起的股东必须是公司而非自然人，不良率低于一定水平等基本条件。

其次，根据对中小企业日常工作的动态风险判断和现场调查，明确各中小企业的综合信用担保额，管理其投资信托业务担保总额。

第三，中小企业必须为投资者提供全额担保。 但是，仅仅由中小企业提供担保是不够的，要求中小企业的主要股东承担连带责任。

最后，建立开鑫贷业务风险准备金制度，参与平台业务的中小信贷企业按照信用担保额缴纳一定比例的风险准备金，建立全省统一采用的风险准备金池。

准公益综合服务平台/

《每日经济信息》记者查询开鑫贷官网发现，该平台大部分年化利率为9%。

“刚上线的时候，投资者对平台不太了解，为了筹集资金，收益率最高只有12%左右，但之后逐渐下降到现在的9%左右。 随着平台公众认同度的提高，借款利率在下降。 收益率下降的话，顾客的价格也会下降。 这对整个风控来说是有利的。 还是风险高收益高，所以做互联网金融的最终意义必须支持实体经济的快速发展。 并且，国务院提出的相关意见，提出支持实体经济，减少中间环节，降低微型公司融资价格，但开鑫贷正是本着这一思路推广平台上的产品。 ”。 周治翰坦率地说。

周治翰还表示，平台借款人借款价格年化为13%~14%，借款人承担最终利率不超过15%，江苏小贷企业平均利率水平为15%~16%。 年化13%~14%的总价格中，平台给予投资者利润的为9%，剩下的4%~5%为中小企业收取的贷前调查贷后管理和担保的费用。

据了解，与其他p2p平台相比，开鑫信贷收取的服务费用也较低。

周治翰对《每日经济信息》记者表示，平台定位为准公益性综合金融服务平台，设立平台的目的不是盈利，而是首要降低中小企业融资价格，吸引社会资金支持实体经济，民间借贷太阳能化。

合作重新保证企业/

铁贷这种独特的商业模式具有可复制性和可持续性吗？

人民银行南京分行在调查报告中指出，开鑫贷这一运营模式形成了三角形稳定的结构，不仅比纯线上模式的p2p平台更好地控制了风险，还实现了资金流与新闻流的分离，提高了资金流动的安全性，目前较为安全的互联网

周治翰表示，从可复制性的角度来说，平台使用方式符合监管要求，无论资金池如何，所有资金都在银行账户上，投资者投标必须使用自己的USield，在自己的网上银行操作。 平台本身也不提供保证，不做期限错配，合规方面可以复制。 但是，小贷产品的难点在于向小贷机构获取和筛选新闻。

周治翰表示，目前开鑫贷利用江苏金农独特的本底大数据特点，降低风控价格，这在其他平台上可能很难复制。 关于可持续性，业务必须可持续，价格合理，但开鑫贷平台相对于合作机构风控价格较低，运行价格也相对不高。 另外，作为合作的资金结算银行的中国银行和江苏银行不收取任何费用，第三方支付资金的主机必须收取平台的千分之一以上的费用，具有价格特点。 如果有诉求，能够以低价格进行，持久性就不会有大问题。

新贷的未来战术计划怎么样？ 周治翰向记者表示，首先，将逐步推出品类丰富的创新产品，通过金融创新继续完成支撑“三农”和微型公司的重要使命。 目前银票产品已经上市，之后商业票据的产品也将上市。 今年，纯信用产品可能也会上市。

其次，开鑫信贷近期与中国供销集团旗下的中联投资有限企业签署了战术合作协议，与中联合作后，也可以对外省的机构起到一定的支持作用。

最后，目前正在考虑将合作的小贷企业纳入江苏省的再担保体系，由再担保企业提供再担保，以进一步降低风险，实现再担保企业承担连带责任，切实保护投资者的好处。 再担保机构的选择也提交江苏省金融机构的审查许可。