“FICO中国区总裁陈建：中国征信数据市场化程度有待提高”

经记者史青伟出生于上海

信用是现代商业社会存在的重要基础，针对我国目前征信市场的快速发展状况，fico中国区总裁陈建表示，我国数据市场化程度有待进一步提高，部分机构有较好的数据，但没有那么市场化。 他说，市场化机构的数据很有特色，但并不充分。

面对这一困境，在体量越来越大的p2p领域出现了不同的呼声，一种呼声是强调央行等征信系统的权威度，希望领域能被这些系统所接受； 另一种声音强调要有自己的征信体系，在央行逐渐开放个人征信体系的背景下，更多的平台开始自建征信系统。 哪个不好？ 《每日经济信息》记者就此进行了访问调查。

fico企业(美国个人支出信用判断企业，中文译名火)为国民所熟知，来源于近年来互联网金融的繁荣和快速发展。 其fico得分模式已被世界上大多数金融机构认可，美国99.9%以上的个人客户采用了fico得分。

“世界上有约500家大型银行、金融机构、设备制造商、零售商、数千家小规模机构支付使用费的埃哲的信用审查处理方案。 一般来说，这些机构可以提高50%至100%的申请解决量，减少25%至50%的人工考核工作，减少15%至25%的违约和坏账。 中国、美国和其他国家的一些领先p2p企业成功实施了菲舍尔处理计划，以提高竞争力。 ”fico中国区总裁陈建在接受《每日经济信息》记者独家采访时表示。

一家证券公司预测，未来发展迅速成熟的中国个人征信市场空之间很可能达到1000亿元的规模。 但陈氏指出，目前“有数据市场化不充分，市场化的数据关联性不强”也是必须面对的问题。 目前，围绕我国信用体系的构建，我国信用机构和金融机构还有很长的路要走，特别是大数据征信行业。

fico关注那些数据吗？ /

陈建表示，fico目前的成功，得益于其独特的技术和长期积累的经验，“fico拥有众多专利，通过征信展现价值。 fico企业每2~3年发布一次新的fico得分(模型)，各自的)新的)得分)模型)代表着新的专利技术。 信用评价模式也是fico最初发表的，熟悉这个行业，对fico的企业品牌的认同度也很高。 ”。 陈建说。

资料显示，美国使用市场化征信模式，通过商业运营形成征信体系，为全社会提供全面征信服务。 征信机构自主收集、整理、加工信用新闻和数据，提供信用报告。 在个人征信业务上，美国以益博睿( experian )、埃克菲尔德)、环联)、transunion )为主，三家机构几乎垄断了全美的个人征信数据。 征信机构在收集数据后，通常采用fico评分模型解决数据，获得客户信用等级。 在fico得分模型中备受瞩目的主要原因有:顾客的还款记录( 35 )、信用账户数) 30 )、录用信用的年限) 15 )、录用中的信用类型) 10 )、新开设的信用账户) 10 ) 5种。

“在美国，99.9%的客户通过fico查询住房贷款、汽车贷款和个人信用记录获得了fico得分。 另外，与没有信用记录和记录少的人相比，fico制作了除以前流传的数据以外的扩展得分模型。 ”陈建告诉记者。

据fico内部人士介绍，企业每年可在全球销售100亿部费舍尔得分，另外，与大数据征信行业常见的诈骗行为相比，企业推出了反诈骗系统，目前全球有21亿张信用卡使用该系统。 在持卡人使用信用卡费钱的瞬间，该系统可以将其历史交易行为总结在0.00几毫秒的时间内，并提供实时的反欺诈措施。 在美国，许多顾客采用系统后，将欺诈损失减少了50%。

中央银行和市场化机构必须是相辅相成的关系/

对于中国目前征信市场的快速发展状况，陈建表示:“数据市场化程度有待进一步提高。 例如，央行征信中心有很好的数据，但没有那么市场化。 市场化意味着以市场为中心提升多样化的产品和服务，新获得许可的机构进行市场化操作，数据有特色但不充分。 ”

对取得个人登记牌照的单位，陈建说:“它们应该是主要登记体系的补充。 如果能够结合中央银行注册体系和市场化注册机构的优势，以比较有效的手段挖掘数据的价值，中国注册市场将会迅速发展。”

“央行征信系统和市场化征信机构应该是互补关系，央行的信用数据来自银行和金融机构的信用记录，阿里和腾讯等数据不在央行收集的范围之内。 另一方面，对于市场化征信机构来说，也需要之前流传下来的银行信用记录，信用记录的预测和信贷表现关联性很强，其他补充数据无法取代，他们(市场化征信机构)的数据和央行)是相辅相成的。 ”陈建说。

关于如何共享数据，宜信企业首席科学家郑茂林指出，每个美国银行、每个信用卡企业都会自动向fico提供新闻，得到fico的好评。 在中国，如何调整各方面的优势是最大的课题，另外数据的基准和维度也需要统一。

百度内部人士对《每日经济信息》记者表示，与机构对接时，会出现许多应用问题、标准不统一、数据不统一或不规范的问题。

不仅需要现有的征信数据，数据库也需要不断更新。 郑茂林表示，在美国(数据库)也增加了一些数据，一些企业在自己的评价中增加了一些自己的数据，包括通信新闻和租赁新闻等。

陈建表示，中国建立较为健全的征信体系需要4~5年的时间。 但是，新成立的征信企业并不是从零开始的，而是有相当规模的大数据，通过合理挖掘数据价值，可以很快为市场服务。

行业内:市场化机构缺乏重要数据/

如果京东、阿里巴巴参考个人信息收集新闻、网络商城新闻、内部资金转移新闻、物流和第三方新闻制定信用判断点，并通过这个分数决定顾客的信用额度和利率水平，能得到市场的同意吗？

对此，业内有一定的担忧。

另一方面，信富ceo王征宇日前向《每日经济信息》记者表示，市场化机构的大数据和银行等信用数据的差异在于回答的问题不同，银行的信用数据可以回答，或者央行的征信中心可以回答的有3个问题——你 这三个问题在信用过程中是最重要的。 但是市场化机构的大数据无法回答这三个问题。 因为我不知道借钱会怎么样。 比如社会交流网络数据，定期账单支付数据，都不足以回答我借钱会怎么样。

陈建还指出，以芝麻信用为例，其拥有的数据主要是各种交易数据和顾客行为数据。 “要创造顾客的信用分数，已知的新闻，我们称为历史新闻和行动新闻。 另一个是信用表现数据和风险表现数据，这正是这种机构所缺少的。 从这个角度来说，要积累这些风险表现数据还有很长的路要走。 ”

陈建进一步表示，腾讯也有特点，有qq、微信等社会交流数据，但腾讯面临的问题和阿里一样，没有表达数据，特别是缺乏信用方面的数据。 例如，卡拉ok可能有很多交易流水数据，但实际上也没有多少表现数据。

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国内征信领域的迅速发展历史

1、

探索阶段( 1980年代后半期( 90年代初期) ) ) )。

◎1988年，第一家信用评级企业上海远东资信判断有限企业成立

◎外经贸部(现并入外贸经济合作部)计算中心与邓白氏企业合作，相互提供中外公司的信用报告

◎1993年以后，本函国际新闻咨询有限企业等专业信用调查中介机构相继出现

2

启动( 1996~2002年) )。

◎1996年，中央银行在全国推行了公司贷款证制度

◎1997年，经央行批准，上海市开始个人征信考试

◎1999年，上海资讯成立

◎1999~2002年，银行信用注册咨询系统在线运行，实现全国联网

3、

快速发展阶段( 2003~年) ) )。

◎2003年，国务院批准中央银行设立征信管理局，地方性征信机构成立迅速发展，中央银行为征信业监督管理部门

◎2004年，全国集中统一的个人信用新闻基础数据库建成

◎2005年，银行信用登记咨询系统升级为全国集中统一的公司信用新闻基础数据库

◎国际知名的信用评级机构相继进入中国市场

4、

扩张阶段(过了年后) ) ) ) ) )。

◎年1月5日，央行印发《关于个人征信业务准备工作的通知》，要求8家单位做好个人征信业务准备工作

◎年2月3日，据中国之声《信息晚高峰》报道，央行开放民间注册牌照，向芝麻信用、蚂蚁金服、腾讯等8家民间注册机构颁发个人注册牌照

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市场系统

一些p2p平台的自建征信系统存在新闻孤岛等难题

经记者朱丹丹丹从北京出发

近日，《每日经济信息》记者透露，除了已自建该系统的拍卖贷、信用财富等外，伊顿信贷和爱投资也在建设或进入该行业。

“征信系统的建立是今后的趋势之一，将成为未来越来越多的p2p公司通过大数据获取信用的重要参考依据。 ”爱投资首席执行官王博指出:

但是，许多业内人士表示，该系统的构建需要专业、合格机构的数据不断增加，p2p平台的构建存在数据不齐全、孤岛等问题。 此外，该系统的建立涉及模型设计、产品开发、人才储备等费用，对刚起步的平台来说压力也很大。

不同平台的系统型号不同

2月9日，易通信贷官员向《每日经济信息》记者透露，平台已建立征信系统，具体情况将于今年夏天出炉。 另外，王博表示，目前正处于该系统的积累阶段，(平台对)大数据同步系统信用这一部分也将与未来有关。

值得一提的是，年内已经进行了拍摄和出租，富裕之后，自己制作了征信系统。

“信用与财富征信系统通过一系列新技术手段，获取与社会交流互联网、EC平台等分散的信用行为特征呈现微弱关联的大量海量新闻，进行更多杂乱多维的加工，提取大量噪声信号中较为有效的成分 ’信富首席执行官王征宇这样介绍道。

据摄影相关人士介绍，拍照通过提交客户资料、政府部门数据界面应用(如公安、法院等)、与商业数据机构的合作以及网络和其他渠道新闻的捕捉等方法，对各借款客户提供最多2000维的个人 将其中的400维新闻纳入拍照远程控制拆解模型，通过建立基于大数据的远程控制数据观察模型，最终实现精准平台借款标的逾期风险的拆解、完成

日前，Ecom CEO康文在接受《每日经济信息》记者采访时表示，“由于目前国内还没有完善的征信体系，下一步将根据现有的平台数据，建立与中小企业业主比较的征信系统，为中小企业业主提供征信新闻， 征信复印件包括公司新闻、法人新闻、领域交易新闻等。

p2p对征信系统的依赖度变大

“目前p2p领域普遍使用的本金保障模式并不能真正有效地控制平台的风险，一旦发生资金危机，将面临平台直接崩溃的风险。 这也是近年来平台退路频发的根本原因。 并且，随着国家对p2p领域监管的落地，本金保障作为领域快速发展期的过渡性经营模式将逐渐退出，届时平台的征信系统和风能控制能力将成为平台持续快速发展的核心命脉。 建立征信体系的关键在于真实征信数据的积累，而现阶段，领域内众多平台为追求规模和交易量的扩大而采用的粗放式网上布点与网上中小企业的合作模式，引发了征信审查中的道德风险， 不仅增加了平台风评控制的难度，而且平台无法真正积累真实的个人征信新闻数据，征信体系和依托体系的风评控制能力建设无从谈起。 ”上述摄影相关人员说。

网络贷款之家首席执行官石鹏峰也指出，中国之所以还处于抵押债权时代，首要原因是中国的社会信用体系还不完善，纯信用类贷款的风控和管理非常困难。 因此，大部分p2p平台的风控方法都是使用与网上民间借贷机构相似的方法，通过实地调查和抵押物验证实现贷款，中国的p2p领域变得非常困难。 换言之，目前大部分p2p平台对征信系统的依赖其实并不大。 或者说，征信系统在大部分p2p平台的风力控制中占极小部分。 但是，随着未来个人征信体系的开放、整个社会信用体系的不断完善，我国民间借贷逐渐从抵押债权时代过渡到信用债权时代，届时p2p平台对征信系统的依赖越来越大，征信系统和自动化的风控模式也将成为借款人征信业务。

王征宇也表示，p2p自建征信系统是风险控制的独门秘器，相信随着领域的成熟，会有更多的公司选择在这个核心行业加强内部建设。

自制系统未保存数据等问题

互联网金融，特别是p2p网络贷款兴起以来，许多行业人士呼吁接入央行征信系统，但迟迟未能实现。 因此，一些平台开始自建该系统，但这并不容易，可能会面临数据真实性、孤岛等考验。

“个人认为，征信数据越来越需要专业有资质的机构编制，p2p平台应该建设越来越多的独特的风能控制模式和对应业务特有的数据新闻标准。 有了更全面的数据和不断发展的模式，您就可以提高业务效率，有效控制和降低风险。 ”石鹏峰的解体指正。

石鹏峰还表示，目前p2p平台在自建征信系统中存在的难点首先是数据不真实和新闻孤岛问题。 中国民间借贷行业充斥着大量的诈骗新闻，反诈骗已成为谣言受害的第一步，因此必须首先明确数据的真实性和比较的有效性。 其次要处理的是新闻孤岛的问题，大量的数据存在于不同的机构中，但是目前各机构都是一个“孤岛”，没有很好的合作。 另一方面，仅靠一些不完整的数据，并不容易形成比较有效的征信系统和风控模型。 因此，平台建设自身的征信系统和风控模式时，必须充分考虑当前我国市场整体的不成熟现状，而不是一蹴而就地期待，而是通过多个维度的不断验证，逐渐提高征信系统和风控模式在自身业务中的占有率

王博在接受《每日经济信息》记者采访时表示，首先，“自建征信系统”需要客户上传一段时间到平台，根据数据模型计算出客户信誉度，并根据客户月流水等交易数据进行相应的 他说，目前国内p2p平台普遍在线时间短，需要一定时间的积累。 其次，该系统的建立涉及模式设计、产品开发、人才储备等费用，对刚起步的平台来说压力较大。 最后，自制征信系统的覆盖物本来就是自己的顾客，对于新顾客的信用不容易判断。 可以考虑加入领域协会、联盟或与其他第三方征信平台合作，共同建设征信系统。

融360联合创始人兼首席执行官叶大清表示，个人认为p2p平台应该接入央行征信体系。 其实，对现阶段的p2p平台来说，更重要的是目前8家公司和取得个人注册牌照的机构的信息表达，可以达成数据共享、联合预测等。 从中期来看，个人认为p2p平台也可以获得牌照。

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中央银行系统

访问平台已经超过400家nfcs或退款计划

每次经过记者杨珉轩从广州出发

近日，据一家媒体报道，央行征信中心通过下属上海资信有限企业(以下简称上海资信)，完成了互联网金融征信系统( nfcs )，截至去年12月底，共接入370家公司，收录客户52.4万人。

事实上，早在11月，汇付天下有限企业(以下简称汇付天下) )就召开发布会，表示将签署上海资源信用和战术合作协议，共同快速发展互联网金融征信业务。 当时，企业介绍说，上海资源信用正在建设网络金融征信系统。

但是，《每日经济信息》记者2月9日独家获悉，汇通天下和上海信贷的合作，最终因包括审查在内的小理由搁浅。 上海资源信用征信业务部一名工作人员告诉记者，在网络金融征信系统建设过程中，向天下汇款提供了很多帮助，但双方没有签订合作协议。 另外，该员工表示，目前网络金融征信系统是免费的，截至去年1月底，接入的网贷机构超过400家，但未来可能会有取钱的计划。

行业内:数据库还不够

p2p领域被长期期待着完善的网络金融征信系统。 网络金融征信系统的完成，无异于向网络贷款领域注入了强心针。

根据上海资信官网的nfcs系统介绍，通过收集和整理p2p平台贷款两端客户的个人基本新闻、贷款申请新闻、贷款开通新闻、贷款还款新闻和特别交易新闻，比较有效的新闻共享，将p2p

此外，nfcs系统还可以扩大网络金融违约价格，降低整个领域的经营风险； 协助互联网公司全面掌握融资主体的债务水平和历史交易成绩，优化互联网公司考核流程，降低价值成本.了解投资者真实信用水平，消除互联网公司超出自身能力提供担保获取资金的情况.

据上海资源信用征信业务部工作人员介绍，目前接入nfcs系统的网贷平台每月以数十家的速度增长，截至去年1月底，接入的网贷平台超过400家。

但是，有已经接入nfcs系统的平台的反映，目前nfcs系统仍然存在数据库不足的缺点。 “第一还是依靠中央银行的征信(中心)，上海资源信用的系统可以以部分新闻为辅助进行查询。 ”礼德富总裁洪凯彬对《每日经济信息》记者说。

汇款到世界上没有正式签署协定

值得注意的是，年11月，向全球汇款标志着上海签署资源信贷和战术合作协议，共同快速发展网络金融征信业务。 据企业介绍，上海信用信息建设中的互联网金融信用信息系统收集个人基本新闻、清偿新闻、交易新闻等涵盖网络信用信息诉求的各项指标，汇到天下连接上海信用信息系统，则合作的p2p平台为增值服务

《每日经济信息》记者通过可靠渠道了解到，当时汇到天下对接的上海资信系统是nfcs系统。 但是，前面提到的上海资信征信业务部工作人员向记者透露，上海资信没有与天下汇通正式签订过合作协议。

“该系统( nfcs )的建设汇到天下，提供了包括顾客访问在内的许多援助，但最终没有正式签署合作协议。 我们很感谢，但是上面一直没有得到批准。 ”上述上海资信征信业务部工作人员表示。

征信体系的不完善一直是制约网络贷款领域快速发展的重要因素，但也有一点民间机构开始着力于征信行业，比如年5月网络贷款家推出了云征信系统。 但是，多家网贷平台对《每日经济信息》记者表示，更希望接入央行旗下的征信系统。

另外，nfcs目前可以免费采用也是吸引网贷机构的一个原因。 不过，上文提到的上海资讯业者告诉记者，将来可能有收钱的计划，但具体怎么收钱还不清楚。