“万能险费改正式启动 价钱战或难打响”

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◎经记者黄俊玲从北京出发

备受瞩目的万能保险费率改革，于春节前夕正式启动！

经国务院批准，中国保监会宣布，从2月16日起取消万能保险不超过2.5%的最低保证金利率限制，将尖端产品定价权返还保险企业。 《每日经济信息》记者注意到，截至昨日，太平人寿、富德人寿若干产品已将最低保证金利率调整为3%~3.5%。 但业内人士表示，万能保险的销售额依赖于产品的实际结算利率，新规应该不会引发业内价格战。

事实上，除了取消最低保证金利外，强调提高万能保险的保障功能也是此次改革的一大亮点。 在“回归保障”的监管下，此次万能保险新规，将最低风险保额的最低比率提高3倍，7月1日以后，不符合新规的万能保险产品不得出售。 但是，记者对目前销售的部分热门网络销售万能保险进行了调查，发现其保障比不少低于上述监管规定，同样的产品面临着调整市场、退出市场的风险。

行业内:最低担保利率3%~3.5%或成为常态

万能保险是指包括保险功能，设立留存收益投资账户的人身保险，保险费的一部分用于保障，另一部分用于投资。 “万能”在收费灵活性、保险金额的可调整性、保单价值的可领取性等方面最为重要。

根据保监会的数据，按照规模保险费计算，全年万能保险费收入3421亿元，人身保险占20.5%。 但是，在新会计准则下，万能保险在保险费统计时被归类为“参保投资新支付”。 因此，年万能保险的保险费收入为91.9亿元，仅占人身保险的0.72%。

在具体企业方面，中小保险企业成为万能保险的销售主力，以华夏人寿和珠江人寿为例，全年华夏人寿原保费收入31.65亿元，“参保投资新增缴费”达到673.51亿元。 珠江人寿的上述两个数据分别为0.73亿元和100.02亿元。 《每日经济信息》记者注意到，在保监会宣布2月16日开始修订万能保险费之日( 2月13日)，太平人寿率先推出万能保险“网赢1号”，保证最低年利率3%。 2月14日，富德人寿也宣布，将提高包括生命附加金管家a项养老金保险(万能型)等终身型产品的最低保证利率至3.5 )。

据某保险公司精算部相关负责人介绍，根据最新规定，万能保险的判断利率上限为年复利3.5%。 新产品的最低保证利率在3.5%以下时需要备案，超过3.5%时需要批准。 因为这是“预计未来最低担保利率将达到3%~3.5%或常态”。

万能保险结算的利率一般高于3.5%

那么，提高最低保证金利率会引起保险企业之间的价格战吗？ 对此，一家保险公司的张先生表示:“产品最低保证金利率越高，应计提的准备金就越高，对保险公司偿付能力的要求也就越高。” 但是，这对顾客影响不大。 为什么这么说呢，因为比起保底利率，顾客更关注实际拿到的结算利率。 目前，万能保险的实际结算利率一般为4%至6%，超过3.5%。

首先，以最低担保利率提高到3.5%的富德人寿为例，《每日经济信息》记者在官网数据中发现，生命附加金管家a项年1月结算利率为3.85%，生命附加金管家b项年1月结算利率为4.5%，均高于3.5%的最低担保利率，

但是，一些保险公司万能保险产品的结算利率在3.5%以下，个别只有2.5%。 例如中德安联人寿的福佑人生终身寿险(万能型) 5年期产品最新月结算年利率为2.5 )、中德安联人寿灵活理财终身寿险)万能型) 5年期产品月结算年利率为2.5 )、交银康联人寿聚宝盆2年来至今的结算利率为3 )、友邦保险中国企业众多个人万能保险。

对此，陈氏认为，结算利率只有2.5%的万能保险产品，其自身销量可能很少或已停止销售。 这样的产品虽然还在销售，但对应的保险企业完全停止销售，可以推出新的万能保险产品。

死亡风险担保额占账户价值的比例大幅上升至20%

实际上，风险担保额比例的上升，是比最低保证金利率更容易被忽视的一点。 根据新规则，个人万能保险在发放保单时的死亡风险保额必须在保单账户价值的20%以上，也就是赔偿金额必须在保单账户价值的120%以上。 这个标准比以前提高了三倍。 “这次改革体现了保监会回归保障的监管取向。 ”中国保监会人身保险监督管理部主任袁序成做了如下发言。

但是《每日经济信息》记者发现，目前热门的万能保险产品大多不符合上述保障要求。 例如，如果昆仑健康保险是淘宝网上热门的存款理财保障计划，则其自身的保险金在保单生效的第一年占账户价值的105%； 珠江人寿汇胜1号新版万能保险的保险责任是:被保险人死亡，账户价值的105%……

陈氏表示，目前市场上有点理财性质的万能保险产品，其风险保额只有账户价值的5%，部分产品只有1%，因此这类产品将来可能需要做一些修订。

以太平人寿此次推出的“网赢1号”为例，为满足最新监管规定，其被保险人因意外伤害事故以外的原因导致人身危险的，按当时保单账户价值的120%支付身故保险金。 意外伤害事故死亡的，按当时保单账户价值的150%支付死亡保险金。