“银行代销保险暴利 费率是理财产品78倍”

本篇文章2772字，读完约7分钟

“我以为是这样，原来还有更多的牛啊！ 》《速度与激情7》中的经典台词，适合表达银行销售各类财富管理产品(包括代销)所收取的手续费。

虽然银行销售理财产品、代销基金多次被质疑收取手续费过高，但证券日报记者近日根据招商银行年报数据估算，与银行代销保险产品的销售汇率相比，上述收款简直疲软。 银行代销保险费率是理财销售保险费率的78倍、代销基金费率的8.07倍、代销信托费率的1.89倍。 各银行的财富管理产品的销售汇率当然不完全一致，但在充分的市场竞争面前，各银行收钱的情况一定很相似。

资深法律界人士指出:“在存款保单频繁变更的背景下，优势驱动才是违规现象不断发生的根源。”

“我们希望从维护资产价值和避税的角度向用户介绍保险产品。 当然，我也不否认确实承担着代理保险的任务，”一家国有大型分行的黄金业务负责人对证券日报的记者说。

保险代理人的费率超过了3%

由于银保渠道的手续费率是商业银行和保险企业“不愿透露的秘密”，该年报和半年报几乎成为唯一的新闻来源。

据《证券日报》记者观察，上市银行中，农业银行和招商银行保险产品代销相关数据较为详细，从两家银行连续几年的年报数据可以看出银保渠道平均汇率的变化，也可以看出该领域的整体水平。 根据上述银行的披露，年银保渠道平均手续费率在3%-4%之间。

农业银行年报显示，该银行在银保市场继续保持领先地位，全年代理保险新保费1158.69亿元，代理保险业务收入实现38.11亿元，业务收入市场份额连续5年保持大型商业银行首位。 另外，该银行全年代理保险新单保费953.85亿元，代理保险业务收入实现36.31亿元。 该银行全年代理保险费达900亿3000万元，代理保险业务收入38亿3200万元。

根据上述数据，农业银行全年代销保险平均费率达到4.25%，全年同一指标为3.81%，全年约为3.29%。 也就是说，平均汇率的基准下降了，但即使下降也超过了3%。

招商银行年报显示，去年，该银行累计个人理财销售产品金额48019亿元，代理开放式基金销售6859亿元，代理保险保费636亿元，代理信托类销售产品1184亿元。 零售财产管理手续费和佣金收入92.89亿元，同口径比同比增长29.79%，其中代理基金收入28.42亿元，同比增长70.79%。 保险代理收入21.26亿元，比去年同期增长17.46%，受托理财收入20亿8100万元，比去年同期增长51.02%，信托计划收入20亿9600万元，比去年同期减少2.06%。 贵金属代理收入1.44亿元。

据《证券日报》记者据此计算，募集代销保险的费率为3.34%，代销基金费率为0.414%，代销信托费率为1.77%，售汇科技商品费率为0.043%。 也就是说，代理保险产品的手续费率是财富科技商品的78倍、出售基金的8.07倍、出售信托的1.89倍。

另外，据该银行此前公布的年度报告数据显示，全年招商银行代理保险标准保险费达到397.18亿元，代理保险收入10.3亿元，比去年同期增长17.98%。 年，招商银行代理保险标准保险费443亿元，比去年同期增长11.58%，代理保险收入14.21亿元，同比增长37.96%。 年，招商银行代理保险标准保险费达到515.24亿元，代理保险收入18.10亿元。 同样，招商银行年代理保险平均手续费率约为2.6%，年上涨至3.2%，年平均手续费率为3.51% (分别为财富科技商品、基金、信托销售费率的86倍、9.3倍、2.3倍)。

当然，银行理财产品对银行业务的贡献不仅仅在于销售手续费，更重要的是实现部分存款替代，但从财富管理的角度来说，其销售行为与代销保险、基金、信托并无本质区别。

“其实，计算准确的销售汇率很复杂，同一家银行对同一家保险企业的手续费合同，因缴费方法不同，保险种类不同而有所差异。 例如，大额手续费通常是定期支付的3倍左右，红损保险、万能保险、投资保险的手续费标准也不同”，上述国有大型分行的黄金业务负责人对证券日报记者表示。 “当然，同一家银行与不同保险企业签订的合作手续费率也不相同。 因为，在这份年报中计算出来的只是平均水平。 ”

银行和保险公司的“数据争吵”

证券日报记者在年报中观察到，许多上市银行没有披露详细的保险代理费率，但代理规模大幅增加。 从上市保险公司的相关数据来看，银保渠道保费增长不容乐观，4家上市保险公司中，只有1家稳定增长，1家基本持平(增长0.2% )，其他2家明显下跌。 换言之，两大领域的上市公司财务报告呈现出“数据吵架”的兴趣。

根据银行公布的数据，我认为代理商保险规模的增长不再是关键词，而是关键词增加了多少。 中信银行年报显示，报告期内，该银行代理保险销售额113.57亿元，比上年增长165.41%。 平安银行不断挖掘集团内丰富的保险产品资源潜力，全年全渠道销售银行代理销售保险累计收入达2.7亿元，年增长72%； 工商银行全年扩大网络银行、自助终端、EC平台等代销渠道，代销保险销售1027亿元，增长21.5%。 光大银行全年各项代理业务(不含托管业务)累计手续费收入8.47亿元，其中代理保险手续费收入1.12亿元，占13.22%。

从上市保险公司的披露来看，银行和保险公司似乎并不处于“蜜月期”，降低对银行的渠道依赖已成为上市保险公司的共识。

中国人寿表示，年银保渠道在保持一定业务规模的基础上，积极调整业务结构，大幅快速发展长期保险业务。 报告期内，银保渠道总保费比去年同期增长7.3%，长期保险第一年保费比去年同期增长0.4%，第一年保费比去年同期增长41.0%，5年期以上第一年保费比去年同期增长98.5%。

中国太保也表示，去年，由于银保业务的快速发展还处于调整期，退保率上升，个人寿险客户13个月和25个月的保单续保率下降。 另外，证券公司的解体认为，银保业务的调整是导致今年第一季度寿险保费下跌的主要因素。

本保险年的银保渠道为保险业务收入534.34亿元，比上年增长0.2%。 其中，第一年保费收入312.26亿元，比上年增长34.7%，持续保费收入222.08亿元，比上年减少26.4%。

中国平安则在年报中表示，平安寿险银保业务积极加强渠道建设，推进网点布局，不断价值转换，不断优化业务结构，新业务和持续业务规模稳定增长。 年银行保险业务规模保费138.51亿元，比年111.90亿元增长23.8%。

上市银行和上市保险公司两组数据似乎矛盾，我相信没有说谎。 “数据吵架”现象反映出，除上述四大上市保险企业外，中小保险企业在银保渠道中所占比例不断上升。 中小保险公司的比例上升，银行代理保险的平均手续费也发生了变化，大银行的销售汇率从高到低，中型股份制银行在面对中小保险公司时的议价能力上升，销售汇率不会下降。