“意外险伤残新标准有望近期公布 保障大增或引费率上调”

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经记者黄俊玲从北京出发

新的标准核心拷贝

适用产品:“意外伤害保险”这一产品类别的个人保险产品采用本标准，团体保险产品参考采用。

适用保险单:适用于保险公司新发行的保险单。 对生效的保单各企业应做好顾客服务业。

采用范围:采用本标准的意外伤害保险产品至少应包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 鼓励保险企业增加三类项目的保障范围，可以以追加保险的形式提供。

方法:中国保险领域协会在保监会的指导授权下公布。 保险企业根据领域的自律要求开发产品。 保监会对采用本表的产品实施备案管理。

协调机制:中国保险领域协会在保监会的指导下，根据业务实践的有关情况建立科学的协调机制。

上周，本报以《残疾理赔标准挪用滞后14年的北京朝阳法院建议修订》和《保协:残疾理赔标准修订已初步完成》为主题，相继报道了意外保险比例表引发争议的话题，稿件刊登在报纸上后，引起众多网友的关注。 目前，这件事又有最新进展。

经过这一周的采访，5月26日，《每日经济信息》记者独家获得了从相关渠道修订的《人身保险残疾等级评定标准》的(征求意见稿)。 从今年年初中国保险领域协会(以下简称保协)给各企业的征求意见稿来看，新标准以原表为基础增加了保障范围，大幅增加了保障范围。 具体而言，将原表的7级和34个残情项目扩展到10级合计

关于此次伤残标准的修订，经修改证明，现行《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》(以下简称《比例表》)。 )是人民银行1998年发表的，由于诸多因素，该表已不能适应领域的快速发展和客户的现实诉求，需要修改。

根据新标准发放的录用证明，采用本标准的意外伤害保险产品至少应当包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 这意味着，新标准实施后，意大利保险包含的残疾项目至少必须为421个(核心+二类)，仅从数量来看，是目前采用的34个残情项目的12倍以上。

据与保监会关系密切的人士介绍，新修订后的《比例表》预计很快将对外公布。

另外，关于新旧联系的问题，也适用于新标准“保险企业新发行的保险单。 ”。

最新进展:新标准有望在近期出台/

截至目前，意大利保险《比例表》已经继承了14年，该表共规定了7个等级34个项目。 由于保障狭窄，引起了许多索赔纠纷。

5月26日，《每日经济信息》记者获得了保协历时5年出台的新《人身保险伤残等级评定标准(意见征稿)》和《人身保险伤残程度和保险金给付表(修订证明)》两个材料。

关于残疾标准的这次修改，修改证明书在开头开了宗明义。 现行的《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》由人民银行于1998年公布，是意大利保险业领域标准，是意大利保险产品条款和定价的基础。 但是，由于诸多因素，与共同的国家标准相冲突，该表无法适应领域的快速发展和顾客的现实诉求，亟需修订。

根据《每日经济信息》记者此前得到的消息，实际上5年前，保协就开始了《比例表》的修订工作。 在保监会的指导下，成立了人身保险残疾给付标准修订项目组，设立了中国人寿再保险由组长单位、19家组成人员单位组成的领域《比例表》修订事业组，设立了标准修订组、数据观察组、对外联络组，具体开展了《比例表》修订事业。

相关人士表示，经过5年修改后，今年年初，保协召集保险公司就新修改的“比例表”征求意见，现征求其意见后已完成。 此前，保协内部人士也向记者证实，新《比例表》修改完毕，正在办理相关手续，等待时间对外公布。

据接近保监会的有关人士介绍，《每日经济信息》记者预计，新修订的《比例表》不久将对外公布。

此外，许多保险业人士预计，新标准将比原“比例表”项目更加细化。

新旧对象:保障必须大幅增加421个项目/

对于新旧标准的一些变化，据了解，此次修订工作在收集国内外残疾标准、残疾评定方法的基础上，为借鉴国际先进经验，在《比例表》修订工作中引入了世界卫生组织的“国际功能、残疾与健康分类”( icf )相关标准。 此外，广泛收集和分析了人力资源社会保障部、车险数据平台及领域102家寿险企业的意外险相关数据，为意外险发生率测算和净率预测奠定了基础。

有关人士表示，《比例表》修订工作立足于最新的残疾评价标准和医疗标准，充分借鉴其他领域的成功经验，进一步修订《比例表》，加强其适用性和可操作性，将进一步增加外国保险产品的保障功能，扩大保障范围，保护顾客权益，

发现，为了处理目前领域残疾标准采用过程中的问题，《比例表》的修订大致遵循了科学性、互换性等方面。 具体而言，科学反映了残疾研究的最新进展，所有标准都尽量得到理论支持。 调整支付项目高低水平的差异，避免造成“全部或无”的赔偿情况，细化定量指标，提高项目的可操作性。

另外，由于与现在采用的故障标准有一定的互换性，所以尽量不要因标准不一致而引起故障。 尽量参考目前广泛采用的《工标》(职工工伤和职业病致残程度鉴定标准)和《路标》)的成果，消除理赔难操作的项目，符合客户投诉和保险企业的业务实践 另外，兼顾支付项目的数量，需要尽量维持或减少修改后的《比例表》对意外保险伤害责任价格的影响。 最后，标注上要非常严谨，减少残疾给付项目说明中的模糊词汇和定性说明，不做人为说明，减少业务实践中的理赔争议和纠纷，提高消费用户的信心。

从总体上看，新标准以原表为基础增加保障范围，细化残情项目，进行完整的残情说明，将原表7级共34个残情项目扩展到10级共584个残情项目。 并且根据障碍项目的客观性和可量化度，将所有的残情项目分为核心类( 250条)、二类) 171条)、三类) 163条)。 3类项目均覆盖《工伤伤残标准》和《道路交通伤残标准》的伤残副本，核心项目和2类项目可覆盖约77%。

与原表相比，新标准增加了皮肤、神经精神系统、胸腹部脏器的损害损伤。 然后，引入了国际故障代码icf的故障分类方法，以供参考。

《每日经济信息》记者表示，根据新标准并发放的录用证明，采用本标准的意外伤害保险产品至少应包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 这意味着，新标准实施后，意大利保险包含的残疾项目至少必须为421个项目(核心+二类)，仅从数量上看，是目前采用的34个项目的残情项目的12倍以上。

实例解读:新标准盖轨标和工标/

《每日经济信息》记者表示，实际上，国内对残疾鉴定标准有很多标准，其中多采用的是路标、工标两个国家标准。

面临新标准的障碍项目达到500多个，保协将其分为核心类、二类、三类三大类。

保协于2008年开始了修订事业，并为此成立了专门的项目小组。 其总体修订思路以扩大原表残疾项目范围、提高客户保障程度为方向，在修订过程中合理判断和引用“工标”、“路标”等国标，积极借鉴和吸收国际先进经验，引入世界卫生组织最新的残疾代码标准，进行护理 并尽可能收集分析行业内外的残疾给付相关数据，夯实数据基础，分析发生率变化情况，合理建立扩张后的保障范围，确保域外保险业务的顺利过渡。

从目前记者得到的征求意见稿来看，新标准与旧标准相比，新标准规定的项目更加细化。 在这里，以眼睛和耳朵为例，来看看两个基准的不同。

以眼睛损伤为例，关于眼睛损失，不仅核心类有规定，二类、三类也有规定，例如“双眼视功能障碍(矫正视力0.5 )”被定为第三类9级。 另外，关于耳朵的规定也相当细致，“一侧的耳廓结构缺损10%以上”等被定为第三类10级。

悬念，意想不到的保险价格会上涨吗？ /

由于价格低廉，意大利保险可以说是商业保险中最熟悉的险种。 根据保监会的数据，全年人身意外伤害保险销售额达到386亿元，仅按较昂贵的意大利保险卡式保单人均100元的保险费估算，每年约有3亿8600万人购买意大利保单。

预计近期内将制定新的残疾标准，但何时实施还不清楚。 一位保险专家分析认为，人身保险伤残新标准的实施还需要处理一系列问题，如新产品费率的修订、旧保单与新标准的衔接等。

《每日经济信息》记者表示，目前符合现行人身保险伤残标准的赔偿比例直接影响人身保险产品费率的制定。 残疾项目大幅增加，会导致费率上升，保险费增加的情况。 一些保险企业相关人士表示，目前人身保险费率市场化正在推进，有望在年底正式试点，届时，残疾评定也将作为不可缺少的一部分，影响费率改革的进程。

值得一提的是，关于新旧标准如何衔接，在上述征求意见稿中已初步确定适用于保险企业新发行的保单。 对生效的保单各企业，应当做好客户服务工作。

[/s2/]索赔样本:美亚的5%自由裁量权/

最近，北京朝阳法院向保监会提出司法建议，建议对《比例表》进行大幅度修订。 随后，《每日经济信息》记者开始对保险企业的意外险产品进行一点调查，了解保险企业此前未使用人民银行标准的情况。

一位不愿命名保险公司的理赔人员表示，大部分保险公司在理赔时沿用“比例表”的标准进行理赔，美亚财产保险公司(以下简称美亚保险)的旅游保险大多也沿用了这个标准，但有些意外保险沿用了这个“比例表”的标准，

以美亚保险的团体损害保险为例，该企业的团体损害保险未采用原人民银行《比例表》7级34项标准，按身体部位分类。

据悉，该企业的“比例表”按人的身体部位分类，例如分为头部、脸、眼、鼻部及口腔、耳、颈、骨盆、胸部及躯干、腹部、泌尿生殖器、手及腕部、手指、脚及脚趾及其他共计14个部分。 那个根据各部分的损失状况，对应不同的保险金的支付比例。

另外，该企业在合同中规定，残疾程度除《比例表》所列项目外的肢体永久完全缺失时，该企业将根据情况支付保险金，但其最高给付比例不超过保险金额的5%。

该企业相关人士坦言，这在他们的企业合同中对意外险有自由裁量权，这样可以一点也不引起不必要的纠纷。