““伤残标准”过渡期执行待确定 生命人寿附加意外险赔付引领域争议”

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经记者黄俊玲田园出生于北京、成都

从今年1月1日起，中国保险领域协会和中国法医学学会联合发布的新版《人身保险伤残评定标准》(以下简称《伤残标准》)正式实施，与旧标准相比，新标准大幅扩大了意外伤害保险的保障范围，意外伤害保险的赔偿范围从34个项目增加到281个项目。

一般认为，上述新标准适用于保险企业年后新发行的意大利保单。 但是，今年3·15期间，网上某客户与生命人寿之间关于意外保险赔偿案例的纠纷，引起了记者的关注。

如果保险公司在年前与主保险一起销售，每年需要再保险的额外意外险，如果客户在年再保险后投保，是新保单还是旧保单呢？ 这份保险单的一部分又是按照新标准还是旧标准理赔？ 目前，保险公司是如何规定的？

对此，《每日经济信息》记者进行了调查。

客户的索赔(续保不附带意外保险进行赔偿/

近日，一位江苏客户树先后在图书和搜狐网络保险频道投诉，称今年继续投保人寿保险意外保险。 保险公司投保后拒绝理赔。 理由是新的《人身保险伤残评定标准》不适用旧的保险单。

木先生表示，母亲夏某于年1月1日投保生命人寿福星高照终身寿险，并附加意外伤害保险，其中附加意大利外险每年再保险，保额5万元。 树先生已于年1月1日完成新一年追加意外险续保，保单目前处于正常状态。

年1月3日，被保险人发生事故，浴室地板打滑，不慎跌倒引起腹腔出血休克，手术切除脾脏。

据树先生介绍，在此期间通过人寿保险电话报警时，保险理赔代表表示，该脾脏切除不在保险责任范围内，保单七级残疾中没有关于脾脏切除的记载，因此不赔偿，也不需要申请理赔。 随后，树在查阅保险条款，询问保险企业员工同学后得知，今年的商业事故保险已经实行了新的人身伤害标准。 他在与《每日经济信息》记者交流时坦言，母亲脾脏切除的情况直接适用于新标准的器官描述章的规定，应按照保额5万30%的赔偿标准赔偿1.5万元。 他再次与生命生命的人员进行了信息表达，但生命生命盐城中支的赔偿人员还是表示不赔偿。 保单上印的条款是旧标准，因为没有脾脏切除的赔偿标准。

据记者观察，树先生此前曾向本财经投诉，称生命生命生命恢复时，新《残疾标准》适用于按年1月1日以后签署的新条款新费率执行的保单，新标准不适用于此前签署的旧保单。 根据生命信息，当事人树先生签署的合同“附加意外伤害”条款第五条第二款约定:“被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日内达到《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》所列伤残程度之一的，本公司以保险金额为基础另表。 因为《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》第七级三十四项中不涉及脾脏切除的伤残等级，根据条款约定，不在保险责任范围内。

生命:索赔问题起因于资料不完整/

树先生在《每日经济信息》记者中表示，他随后向保险监管部门和多家平面媒体投诉，随后在生命生命人寿盐城收到了其理赔资料。 他于3月17日中午调查了生命生命生命生命官网的申请进展情况，结果得知，该事件于2月1日被通报，并于3月10日接受审查。

3月17日，《每日经济信息》记者就树先生的事件和意外保险在全年续保时适用何种标准等问题采访了生命生命人寿，从生命生命生命内部的人、客户那里得到了不同的说法。

据生命工作人员介绍，全年继续参保(以上述额外意外保险伤害保险为例)的客户都将执行新的《残疾标准》，即10个残疾等级项目进行理赔。 该工作人员表示，意大利的保险都是一年投保一年，之后的续保实际上相当于再保险。 该工作人员还举例证明了生命生命生命官网发布的生命附加意外伤害保险(版) (注:该产品于去年12月上市)条款。 《每日经济信息》记者从生命生命生命官网新闻获悉，生命生命生命附加意外伤害保险目前已停止销售。

但是，不愿起生命人寿某个名字的人告诉《每日经济信息》记者，目前各企业执行什么标准没有统一规定，生命体通常对续保客户仍然执行旧规定。 因为那个速率也执行原来的速率。 他承认保险产品是被推算出来的。

生命的另一位高管认为，意大利的保险基本上一年保一次。 新的保险单通常在一年后以新的标准解决。 额外的意大利保险如果按年续保，相当于新的保单，所以会按照新的标准解决，各企业也会按照新的标准来，以免引起不必要的麻烦。 他坦言，新标准的规定只是更加细致、考虑更加周全、标准也更加确定，实际上以前已经得到了赔偿，但通常是通融赔偿。

昨天，《每日经济信息》记者以投保人朋友的身份咨询了生命生命人寿盐城分公司的员工，对方透露，木在网上发出的消息有些不真实。 据该工作人员称，这不是全新的旧标准问题，而是资料不齐全的问题。 因为没有进行相关鉴定，所以不能请求。 这家名单企业已经进入正常的解决过程。 昨天，相关员工已经去医院调整了资料。 赔偿残疾的案件需要进行相关的鉴定。 残疾一定要有残疾鉴定的报告。

关于附加意外险续保后的理赔是否适用新的《残疾标准》，该员工咨询过总企业，总企业的意思是新旧标准更替时的案件，作为第一起案件先被受理，达到相应的残疾标准时 一年期保险种类(附加意大利保险)的延续保险相当于有了新的保单，新的保单符合新的标准。

疑问:续保是新保单还是旧保单？ /

树先生的投诉发生在《人身保险伤残评定标准》实施的过渡期，可能不是个案。

据悉，以往的旧标准《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》(以下简称原标准) )作为商业保险意大利保险行业伤残给付的领域标准，由中国人民银行于1998年公布，中国保监会于1999年转发。 随着保险覆盖范围的扩大，国家有关部门相继出台了残疾分类、等级评定标准，原标准中残疾项目划分广，给付范围不够，有些项目可操作性差，容易引起赔偿纠纷和诉讼，不能适应领域的快速发展和客户的现实诉求

从2008年下半年开始，中国保险领域协会(以下简称保协) )开始准备修改原标准。 经过各方面的共同努力，项目小组经过反复研究和论证，制定并形成了新的《残疾标准》。 新标准从原来的7个残疾等级、34个残疾项目大幅扩展到10个残疾等级、281个残疾项目。

如以往生命树的例子所示，脾脏切除按照本来的“比例表”的标准不属于请求的对象，但如果按照新年开始实施的新的“标准”执行，可以得到保险金额的30%的请求金。

关于新旧条款的合作问题，保监会在去年8月发给各保险企业的《关于人身保险伤残程度和保险金给付比例若干事项的通知》中，计划采取两项措施，确保相关人身保险业务的顺利过渡。 一是对保险企业给予一定的过渡期，要求保险企业在年12月31日前完成相关工作。 二是要引导保险企业做好顾客服务业，跟踪了解和指导领域的服务业。

《每日经济信息》记者了解到，在新《残疾标准》实施前，部分保险企业将于年12月开始发布新的意大利保险条款，新的意大利保险将适用于新的残疾标准，新的费率也将投入使用。 问题是，现在出售的许多意大利保险产品都作为附加保险出售。 此外，这些意大利保险一般附有自动续保条款。 那么，在这样的背景下，年前投保的保单及其附加的意大利保险，在年续新险后，新保单是否享受新的标准，就值得研究了。

保险业人士告诉《每日经济信息》记者，新标准将适用于保险公司年后新发行的保单，这确实没有问题。 “但是，出人意料的保单是新的保单、旧的保单、适用哪个标准，确实需要确定说法！ ’这需要保险企业与顾客有良好的信息表达。

有些人呼吁保险公司为了避免发生类似的纠纷，可以更详细地公开自己对附加意识流保险的解决标准。 北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨在与《每日经济信息》记者交流时认为，这项新的《残疾标准》不是国家强制实施的，关键是当时的合同是如何约定的。 李先生认为，由于这一标准不是国家强制的标准，在涉及长期保单的情况下，保险公司应履行出示通告的义务，这样做有利于不引起纠纷。

调查: 16家保险公司说法不一/

《每日经济信息》记者注意到，目前除本保险、农银生命体等外，确定公开表态的企业似乎很少。 本人寿宣布，与购买含续保条款1年的个人意外伤害保险产品(保单合同有效状态)的老客户相比，自年1月1日起至年12月31日止办理续保时，其个人意外保单按原保费标准收费。 也就是说，顾客的保险单不会涨价，并且可以按照新标准的规定范围得到保障。 根据本保险，这次优惠涉及的意大利保险产品有6种。

越来越多的企业在其官网上没有表现出意外险标准的新旧联系问题。 昨天，《每日经济信息》记者就此分别致电16家保险企业的客服热线进行了咨询，目前保险企业发现这种说法不同。

中国人寿、本保险等保险公司的客户服务表明，在其续保后发生保险事故的，按照新标准提出索赔的企业，需要按客户的保险时间明确，只有从年1月1日起购买升级的新产品的客户才能享受新的赔偿标准

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记者的手记

说吧，以后不会乱

每次经过记者田园

你可能觉得木先生的情况太极端了，只是一个例子。 另外，此次记者调查的16家保险企业中，大部分企业工作人员表示将按照新标准支付赔偿金。

那么，我们为什么要关注这场纷争呢？ 重要的是，这个问题牵涉到每个投保人身边的好处——“知道的权利”。 只有到了我们真的遇到危险的时候，我们才不想意识到我买的保险不赔。

不知道从什么时候开始，知道的权利和客户的距离开始变远了。 在金融业，银行各收款项目的费用标准必须在“火眼金睛”的角落里找到身影，理财产品的风险必须拿着放大镜清晰可见； 投资项目的实际情况是，为了撬开营业员们严厉的嘴，必须费尽心思绞尽脑汁。 保险的小条款在顾客陷入危险之前，不知道不是顾客理解的那样……

据说充分的信息表达是解决一切矛盾的基础。 银行和保险等金融公司隐藏的态度使顾客对“知情权”的渴望达到了前所未有的程度。 你越不说我就越想知道。 于是，“木先生”变得更多，维护知情权的“战斗”加剧。

实际上，在木先生的例子中，保险企业似乎是站在各自的立场上，不管是赔还是不赔都是站在一边的。 赔偿吧。 可以说富有老顾客。 实行新的标准。 不会赔偿的吧。 可以说严格遵循双方签订的合同约定。 但是，无论是赔还是不赔，无论是新标准还是旧对策，是变还是不变，都应该以向顾客积极提供充分的新闻披露和告知义务为前提。

最后，我们希望借此所有相关保险企业都能公布自己对附加保单的解决标准。

我先说，之后不会混乱。

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16家保险企业答复了新的赔偿标准

中国人寿:保险延续后发生的保险事故，按照新的伤残赔偿标准理赔费率没有调整。 呼叫: 95519

太平洋人寿:根据保监局规定，续保客户投保后，对于按照年1月1日实施的新标准赔付的费率，确认原保单是否升级，如果升级，费率将发生变动。 呼叫: 95500

平安人寿(现有保单客户投保后，按照原保单约定的条款和赔偿标准进行赔偿，只有自年1月1日起购买的新保单执行新的赔偿标准； 新保险单的费率与以往有所不同。 呼叫: 95511-1

本保险)保险适用的时期是新标准实施之后，一律按照新的残疾赔偿标准进行赔偿。 汇率没有变化。 呼叫: 95567

泰康人寿(保单是否执行新的赔偿标准，需要以顾客参保初期的时间为基准，只有从年1月1日起购买升级的新产品的顾客才能享受新的赔偿标准。 汇率调整情况不明确，手头没有资料。 呼叫: 95522

太平生命:不知道。 必须联系当地的企业进行回复。 呼叫: 95589

建信人寿:新旧保单均按新的赔偿标准赔偿； 汇率没有变化。 呼叫: 4008855668

光永明)基本上，现有保单的客户将根据其初始参保时的合同约定进行赔偿，但一般在解决具体赔偿时，将按照新旧标准中哪一个对客户有利这一有利于客户的标准进行操作。 呼叫: 95105698

民生)残疾赔偿新标准出台后，企业与短期(一年期)的意外风险有所调整，目前正在调整中，没有最终结果。 一有结果就立即通知顾客。 呼叫: 95596

从生命(分三种情况)年1月1日起，继续保证顾客，执行旧汇率新标准； 保险单上的新顾客，实行新汇率新标准的没有持续保证的比较有效的单个顾客，实行旧汇率旧标准。 呼叫: 95535

中融人寿:电话总是无人接听。 呼叫: 4006890088

大家寿:要看具体的保险单情况来解答。 呼叫: 95515

参加人寿保险时，如果是短期(一年)的意外险新续保，执行标准会发生变化，费率也会因产品而异，顾客必须提供具体的产品新闻进行具体解答。 呼叫: 4008895518

长城人寿:据工作人员介绍，为旧意外险续保时，按原意外险规定执行，客户如遵循新意外险伤残标准，需到柜面办理变更。 呼叫: 95576

国华人寿:工作人员表示，如果附上意外险续保，将看原意外险条款规定了哪些标准，并按哪些标准进行理赔。 呼叫: 95549

英大人寿:据工作人员介绍，保险单续保之前，邮件和信件会通知顾客。 也就是说，如果意外保险故障发生了变化。 客户想要按照新的故障标准解决时，需要去企业盘面处理变更，如果不去盘面处理变更，将按照原旧的意外保险规定执行。 呼叫: 4000188688