“手机银行迎变局 社会交往功能亟待提升”

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银行领域很早就参与了(智能手机的)银行APP，但是缺乏创新和变革的原动力。 近年来，随着以余额宝为首的互联网金融产品冲击之前流传下来的银行领域的业务，银行开始做出积极的反应。

随着银行的创新和转型基因的激活，以前流传下来的电子银行部门正在从简单的渠道部门向研发、推广等一体化的综合部门演化； (智能手机的)银行APP APP也正在取代以前流传下来的银行柜台和pc端口，逐渐成为银行开展业务的新入口。 而且，这种创新力也扩展到了其他领域，例如以nfc支付为首要特征的“钱包革命”将银行、银联、电信运营商等众多力量整合在了一起。

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体系结构的发展

功能扩张的地位提升电子银行部的最终框架仍然存在分歧

经记者张威从北京出发

对银行来说，电子银行部最初是一个简单的客户渠道。 但是，随着产品转型速度的加快和相关网络金融产品的出现，电子银行部逐渐发展成为集产品研发、推广等功能为一体的综合部门。

与电子银行部门的角色定位等问题相比，《每日经济信息》记者近期采访了许多银行领域的电子银行部人士，表明电子银行部在银行的地位比以往有所提高，但面临着更大的压力。 另外，由于电子银行部的功能处于逐渐扩展的阶段，业界对未来的动向和最终框架还存在分歧。

部门从单一渠道向综合功能进化

一位股份制银行官员对《每日经济信息》记者表示，“以前电子银行部是一个渠道，但现在受到互联网金融的冲击，除了以前流传的渠道功能外，电子银行部门也承担了一定的产品创新和研发功能。 以前电子银行部没有市场营销任务，但现在已经有市场营销、开发等任务。 ”

一位股份制银行电子银行部相关人士表示，他所在银行的电子银行部已经从中后台服务部门变为扩大客户、提高服务的一线部门。

一位农商行电子银行部相关人士表示，网络金融给电子银行部带来的最大变革带来了一点理念的转变。 迄今为止，银行对这一渠道不太重视。 网络金融最大限度地发挥了电子银行部渠道的特点和功能，打破了顾客的壁垒，利用网络打破了小银行在实体网点的局限。

但是，一位大型电子银行部的相关人士对记者表示:“目前网络炒作太热了，而电子银行只是向银行销售产品的渠道，目前还处于完善阶段。 虽然顾客体验得到了加强，但最重要的是关注替代率。 目前，工、农、中、建、交、招商等六大银行电子银行部的渠道交易量超过柜台交易量，电子银行部承担着维持这些客户的重任，但尚未出现实质性变革。 ”

一位大型电子银行部相关人士表示，目前，电子银行部的职责主要有三个，第一是管理渠道，仍有超过亿的客户。 其中，成交量占比、客户替代率是核心指标，也是我们做大做强的基础。 第二，研究银行产品如何在网上销售第三，试着做一点互联网金融的创新产品，但规模份额非常小。

一些大银行拆分重组电子银行部

电子银行领域未来地位的上升似乎已成为许多银行家的一致看法。 但是，由于电子银行部的功能还处于逐渐扩展的阶段，因此这一未来趋势和最终框架在行业内还存在一定的分歧。

例如，《每日经济信息》记者观察到，在中小银行，电子银领域的业务逐渐受到重视，一点一点的大银行开始分割重组电子银领域的业务。 记者了解到，工行和中行最新的组织结构调整方案都将电子银行部的渠道业务分成了相关渠道管理部门。

某大型电子银行部的相关人士预测电子银行部将来也有可能消失。 电子银行部首也是业务支持部门，通过降低价值成本来提高利润。 最终，电子银行的企业业务归企业部，个人业务归个人部。

但上述股份银行电子银行部的相关人士认为，电子银行部门将向两个方向迅速发展。 一个是集网上银行、(智能手机的)银行APP、pos管理、微信于一体的渠道管理部。 二是互联网金融部，包括直销银行、网上理财、基金、p2p等。

上述大型电子银行部相关人士表示，银行快速发展(智能手机)银行APP也很看中移动客户群的流量，但未来移动端的客流量也会像pc端一样成为瓶颈。

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钱包革命

各方正致力于使nfc迎来今后两年的领域或爆发期

经过记者袁君从上海出发

一位专家直言不讳地表示:“移动支付者必须得天下。 ”。 为了争夺移动支付行业的蛋糕，以前金融业的大佬们不能输在起跑线上。 于是，许多银行近几年在移动支付方面发生了“钱包革命”。 目前，工农中建建交、招商、浦发、光大、中信、兴业、南京银行等多家银行相继开通手机钱包业务。

“现在，‘手机钱包’的pos端硬件几乎没有升级，但商户认为，养成习性需要时间，收银台负责人也不知道如何使用，有风险。 ”某股份有限公司电子银行部相关人士对《每日经济信息》记者表示:“这无异于以前从现金支付转为银行卡印刷，现在从刷卡过度转为手机印刷。 大家需要养成习性的过程。 ”

银行、银联、电信运营商的三方博弈

“手机钱包”是基于nfc技术的手机接近支付，在手机上预设“手机钱包”，通常银行设定在1000元以下。 客户可用于全国各种费钱场所带有银联“闪付”标志的pos设备。 只需将启用了“手机钱包”功能的手机靠近“闪付”传感器区域进行打磨。 “手机钱包”的钱不够的时候，可以从银行账户“取”电子现金。

事实上，目前工农中建建交、招商、浦发、光大、中信、兴业、南京银行等多家银行相继推出手机钱包业务。 移动、联通、电信三大运营商也相继发布了自己的“手机钱包”平台。

此外，银联还与中国移动合作建立了全面维护系统( tsm )平台，目前已接入12家全国性银行、30多家区域性银行。 年银联计划完成对100家成员银行的访问。

在这样错综复杂的合作关系网的背后，有着nfc近距离结算行业的各界大型市场之争。 无论是银行、电信运营商还是银联，都在多管齐下争夺移动互联终端的入口。

关于银行、银联和运营商三者之间的竞争，一家股份制银行电子银行部的相关人士向《每日经济信息》记者表示，在nfc业务的实现过程中大家分工合作。 由于基础业务需要这条产业链的各个方面共同完成，“银行、银联和运营商不能一个人把各个环节都做好。”

相关技术还有待提高

未来的理想状态是，不再需要用银行卡或现金花钱，只需要一部手机就可以全部解决。 然而，虽然实现“现金支付”这一系列操作多而不杂，但对普通顾客来说还有门槛，不仅仅是银行、运营商、银联三者之间的合作博弈，理想状态的实现还取决于商户和顾客习性的变化。

“现在，‘手机钱包’的pos端硬件几乎没有升级，但商户认为，养成习性需要时间，收银台负责人也不知道如何使用，有风险。 ”某股份有限公司电子银行部相关人士对《每日经济信息》记者表示:“这无异于以前从现金支付转为银行卡印刷，现在从刷卡过度转为手机印刷。 大家需要养成习性的过程。 ”

这也是nfc近场贝聿铭多年来上市但一直进展缓慢的首要原因之一。 “从根本上说，这个业务涉及的产业链太长了，首先手机需要nfc功能，然后sim卡与银行卡绑定，再加上外线下的pos终端也要相应升级，”上述电子银行部人士表示。 另外，“现在手机APP有容量限制，nfc支付功能在绑定一张银行卡后，安装第二张卡会变得不稳定。 因此，真正意义上的成功钱包还没有出现。 ’上述股份有限公司电子银行部的人说。

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迅速发展现状

成银行“新门户”的社会交流功能还很简单

经过记者袁君从上海出发

在移动金融时代，APP的客户方俨然成为了商业银行的“新入口”。 除了将之前流传的pc网络银行端服务转移到移动手机端外，目前的商业银行APP还集中整合了更多功能。 例如，工商银行APP (智能手机的)银行APP后，将提供电影票购买、飞机票预订、手机充值、医院挂号查询、商户优惠活动等生活社会交流服务。

但是，在专家看来，专业的金融服务和引人注目的社会交流功能并不充分。 艾瑞咨询高级分析师王维东告诉《每日经济信息》记者，快速发展移动金融的核心意义是提供更便捷的服务，但目前大部分银行APP的客户方只是电子银行领域业务的简单文案。

多家银行推着手机专攻理财

银行APP的客户端已经成为许多商业银行的标配，与以前的银行APP只提供查询、转账等网络银行端功能不同，现在的银行APP APP提供的金融服务更加丰富和方便。

在以前流传的项目——转账中，只要输入收款人的机械号码，就可以进行本银行转账、本银行间汇款、活期和定期的相互转账。 为了宣传(智能手机的)银行APP APP，现在很多银行的银行内部转账和跨行业转账都是免手续费的。 根据兴业银行的规定，目前通过(智能手机的)银行APP APP进行行内或转账将免收手续费，其中异地普通转账优惠减免时间到年12月31日为止。 另外，除了账户查询、转账汇款等之前就有网络银行方面的项目流传，银行们也将更多的金融服务移动到(智能手机的)银行APP APP，贵金属业务、基金代销、理财商品甚至融资贷款都是(智能手机的)银行APP APP，

在投资管理方面，许多银行设计手机专用的理财产品，而且其收益会比网上购买的普通理财产品高一些。 建设银行推出的“树干-共享型”系列这种短期(智能手机的)银行APP专用理财产品，在发行期间，顾客可以全天候通过(智能手机的)银行APP预约。

为了扩大客户群，直销银行一时成为许多银行吸引客户的利器。 目前，民生银行、兴业银行、上海银行、河北银行等股份制银行和城商行正式推出面向本行和其他行客户的直销银行手机APP。

在目前的情况下，很多直销银行APP上线的主要是货币基金、存款等产品。 比较不同的是兴业银行推出的直销银行，这家直销银行嵌入在该银行的(智能手机的)银行APP APP内，除了提供定期存款、基金代销、货币基金“兴业宝”三种产品外，还可以直接购买其他财物技术商品。 同时，其他行的客户无需在兴业银行的直销银行注册和注册，可以直接购买财物科技商品。

但是，记者观察到，根据相关规定，客户“首次购买银行理财产品需要做面部标记”，可能会对银行理财产品在手机APP方面的宣传造成一定的制约。

银行不再局限于以前流传下来的业务了

移动网络正在迅速改变以前流传下来的金融服务方法。 在(智能手机的)银行APP APP中，除了银行最专业的金融服务之外，“另一个是创建手机的社会交流功能，如手机充值、优惠店铺、网站预约等。 一些银行开展了许多宣传活动，以采用APP扩大流量，增加顾客粘性。 ’上述电子银行部的人说。

另外，随着3g、4g技术的快速发展和高端智能手机的普及，(智能手机)银行APP的服务范围、业务功能和快速发展定位发生了巨大变化，不再局限于提供以前流传下来的意义上的银领域服务。

事实上，商业银行的APP客户端正，在银行业务、移动支付、电子商务、生活服务等全方位的文案中囊括了很多。 例如，工商银行APP (智能手机的)银行APP后，将提供购买电影票、订票、手机充值、医院挂号查询、商户优惠活动等生活社会交流服务。

但是，在专家看来，专业的金融服务和引起人的社会交往的功能还不够。 艾瑞咨询高级分析师王维东告诉《每日经济信息》记者，快速发展移动金融的核心意义是提供更便捷的服务，但目前大部分银行APP的客户方只是电子银行领域业务的简单文案。

《每日经济信息》记者观察到，银行APP们正在朝这个方向努力。 以一些银行APP的手机编号功能为例，顾客可以通过手机在线申请编号，实时了解银行排队情况，准确把握时间提高效率。

对此，王维东也表示:“这样将在线服务和在线服务相结合的方法很好地展示了移动金融的价值。”

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替代布局

APP重视“小而美”的银行低调布局QR码

经过记者袁君从上海出发

在庞大充实的(智能手机)银行APP APP不断加载创新衍生的服务时，许多银行开始专注于“小而美”的应用。 一家电子银行股份有限公司的相关人士对《每日经济信息》记者表示，当前的趋势之一是，大家都开始追求小而美的应用。

“(智能手机)银行APP的功能变多了，对其技术和安全的要求也变高了。 现在，我们划分(智能手机的)银行APP的功能，就像民生银行的直销银行APP一样，有三个功能。 ’上述股份有限公司电子银行部的人说。

另一个设计理念的变化是o2o的移动属性也得到了更多的应用。 例如，年初央行紧急“暂停”QR码支付后，银行们在QR码支付方面的布局也很低调。

“小而美”的APP提供更专业的服务

近日，建设银行上海分行发布了主力服务个人金融服务体验平台“建行财管家app2.0”。 在众多功能强大、完整的(智能手机)银行APP app中，其功能和定位与众不同。 是向客户提供售前预告、售后服务、金融知识和信息服务的APP应用程序。 值得注意的是，该APP由建设上海分行的个人金融部设计并负责运营，目前仅在上海地区被宣传采用。

关于为什么这样的参与者推出“窄”手机APP，建行上海市分行个人金融部副总经理汪海说:“现在的网络银行、(智能手机的)银行APP看起来花样繁多，但大部分处理的都是交易问题，主要是节约汇率、交易。 如果说交易功能是全国统一的，那么新闻服务功能具有很强的地域属性。 ”

一位股份公司电子银行部相关人士在接受《每日经济信息》记者采访时表示，目前的趋势之一是，大家开始追求小而美的应用。 “(智能手机)银行APP的功能变多了，对其技术和安全的要求也变高了。 现在，我们划分(智能手机的)银行APP的功能，就像民生银行的直销银行APP一样，有三个功能。 ”

“小而美”的银行APP不仅能给用户带来更好的顾客体验，而且看起来更专业化、具有对比性。 民生银行今年年初推出的直销银行APP，至今只推出了“如意宝”、“随便存钱”、“轻松转账”3大货币基金、以定存及转账为特色的产品。 兴业银行同业部门设计运营的“钱大掌柜”也只专注于财科技商品、货币基金等投资理财业务。

低级布局QR码

另一个设计理念的变化是o2o的移动属性也得到了更多的应用。

今年年初，以支付宝( Alipay )、腾讯为首的第三方支付掀起了QR码支付旋风，央行紧急“暂停”了该业务，但这并未阻止各银行在QR码支付上的低调布局。

“年初一段时间，QR码支付很受欢迎，许多银行希望将QR码支付纳入APP。 此后，央行停摆，但许多银行也在尝试。 ”上述某股份银行部相关人士向《每日经济信息》记者表示，目前许多大银行和股份制银行的银行APP APP中已纳入QR码支付功能。

最早着手该业务的是中信银行，年4月，QR码支付业务第一期项目正式上线，与nfc支付、互联网整体收据等一起整合为“异构支付”产品。 另外，该行今年制定了QR码购买理财产品的新交易方法。

记者观察到，工商银行、建行、浦发、民生等银行也在(智能手机的)银行APP APP中增加了QR码支付功能。 工商银行的QR码扫描被放入工商银行新版(智能手机)银行APP的主菜单后，客户可以扫描指定商户生成的QR码商品新闻，也可以在QR码上生成网上生成的工商银行订单，用手机扫描(智能手机)生成银行APP 通过建设(智能手机的)银行APP APP，顾客也可以用直接用手机拍QR码的方式购买这个理财产品。

与以往被央行停止的QR码结算业务不同，这种银行类QR码结算的优点在于，各银行的QR码结算功能与指定业务相比，是由指定商户进行的结算，不仅交易范围和交易对方有确定的限制，还必须通过该银行提供的QR码终端

“以前评估说，第三方支付的QR码确实有风险。 由于没有加密机制，现在pos机和卡拉ok机也加入了银联认证的安全机构。 但是，QR码绝对是空对空，被盗的可能性很高。 ”对于目前多家银行相继开展的QR码支付业务，上述电子银行部相关人士表示，目前这种方式基本可以保证客户支付的安全，但条件限制较多，初期宣传不容易。

虽然银行对新兴事物也一直在尝试和改变，但互联网公司对新事物的反应和创意明显更好。 因为与此相比，银行的尝试微乎其微。 在业内人士看来，其原因还是网络企业和银行系统的优势不同。

“银行无论制作什么样的APP，实际上都是银行的窗口，要登载不同的复印件，需要很多后台部门相互交流信息。 互联网企业属于轻资产类型，做APP聚集各部门精英，组建项目团队，两三个月就能破案。 ’上述电子银行部的人直言不讳。