“黄河金融：率先引入商业保险机制”

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经记者朱丹丹丹从北京出发

今年6月6日，浙江万好万家实业股份有限公司发布公告，宣布子公司浙江众联在线资产管理有限企业互联网金融新闻服务平台“黄河金融”正式上线运营。 另外，“黄河金融”是互联网金融新闻服务平台，通过互联网的方法为民间小额贷款双方提供中介服务。

“黄河金融通过与多家小额信贷企业建立排他性战术合作联盟，率先引入商业保险制度等措施，通过多重保障措施确保了项目的本息安全。 》黄河金融官员介绍。

针对未来的快速发展，上述黄河金融官员进一步向《每日经济信息》记者表示，从平台风控的角度看，需要更强的保险机制。 目前，包括黄河金融和人保在内的国内多家保险企业正在展开第二轮保险计划谈判，企业将合作，以中小企业风控模式为基础，继续完善平台信用与保险的融合，实现平台项目保险的早日上线，实现风险的封闭式。

与小信贷企业建立排他性联盟

《每日经济信息》记者查阅了相关资料，得知万家进入p2p领域绝非偶然。 其实，已有上万家以上的人成功向央行申请支付牌照。万家公司又成立了游易保企业，试水互联网保险与同一上市公司顺网科技合作，开发并运营了国内首个游戏账户保险。 近年来，面对互联网环境下普惠金融迅速发展的好契机，进入p2p领域是很自然的事情。

黄河金融官员表示，“黄河金融通过与多家小额贷款企业建立排他性战术合作联盟、率先引入商业保险制度等措施，实现了‘小额贷款企业初审推荐项目全额担保——黄河金融复审发布——第三方二次担保——风险补偿基金全额担保’的互联网金融新 这既保持了平台的纯中介属性，又通过多重保障措施充分确保了项目的本息安全。 ”。

这些人表示，“此外，客户资金全部通过第三方支付企业和银行专家转移，充分保障资金的独立、安全。 此外，平台发布的项目主要由平台合作的中小企业提供，合作的中小企业均经国家批准设立，并受当地金融机构监管。 中小企业对平台发布的所有对应项目负责。 ”。

他进一步指出，选择与中小企业合作，一方面可以利用专业中小企业现有的风控系统进行较为有效的初选项目，从源头上保障项目的真实性、安全性，为黄河金融的二次复审提供坚实的基础。 另一方面，小贷企业具有本地化的特点，可以对属地项目进行持续的贷后管理、风险监控。 当然，与中小企业的合作也可以迅速为黄河金融客户提供许多合格的项目，方便黄河金融迅速进入p2p市场。

结合风传，黄河金融相关人士指出，平台自主开发形成自己的征信系统，对借款客户进行信用风险化解和信用等级评级。 并建立严格的风险管理体系，包括贷款前调查、贷款时审查和贷款后管理，控制借款逾期违约的风险。

首先，在贷款前的调查中，借款人向小贷企业提出贷款申请后，小贷企业对顾客的基本情况进行调查和拆解。 通过实地调查、面试、电话访问等比较有效的途径进行详细、细致的调查和其他侧面调查，了解借款客户的实际情况。 在详细调查的基础上，根据个人登记系统进行拆解判断，由经验丰富的贷款审计师进行双重审查并办理全额本息担保手续后，报送黄河金融平台。

其次，在贷款时的审核中，平台由项目风险管理专家对借款客户资料的合法性、比较有效性、完备性以及客户的个人征信情况、还款来源等进行审核拆解，由符合贷款条件的申请审批人进行审核审核。

最后，贷款后的管理、借款发放后的借款系统登记簿的建立、小贷款企业提前一周通知借款客户按期付息、还款。 客户逾期未支付利息，已还款的，贷款后管理部门通过邮件、电话等方式提示其支付利息、还款。 客户在3日内未归还当期利息或本金的，中小企业或黄河金融将联系该客户的紧急联系方式、直系亲属、担保公司等，督促客户尽快支付或偿还利息。 借款人当期利息超过1天，或者借款人逾期本金未超过10天的，平台启动风险补偿基金。

风控需要与保险机构完全对接

《每日经济信息》记者在查阅黄河金融官网时声称，取得了“双重全额本息担保、保险合作出港”。

“单重担保是指平台对取得的借款项目办理全额本息担保手续。 即平台推荐的各个项目由合作的小额信贷企业进行初审，充分考察借款人的资质，借款人信用记录良好，有稳定的现金收入，有足够的还款能力，每次借款办理抵押、担保、质押等全额本息担保手续。 平台发布项目时，上市公司母公司万好万家集团提供常规担保作为二次担保。 ”。 黄河金融相关人员说明。

另外，观察到黄河金融引入了保险机制。 具体来说，由浙江省财产保险企业对万万家集团的常规担保责任承保商业综合责任保险。

“之所以选择引入保险制度，是因为黄河金融在维持平台纯粹中介属性的基础上，可以通过商业化的方法为投资者提供比较有效的本息保障。 ”黄河金融官员解体指出。

他进一步指出，保险是最理想的增信方式。 但是，引进保险会提高项目融资价格。 平台在部署时必须观察管理价格。 而引进保险，必须从保险设计的角度设置平台风控，只有平台风控体系与保险机制完全对接，才能实现信用与保险比较有效的结合。

值得注意的是，黄河金融目前所称的商业保险制度既不是保险平台，也不是保险项目，其被保险人为万万家集团，且4万元保费最高保额为300万元。 那么，对这个平台来说，300万元的赔偿限额能覆盖上万家集团的履约责任吗？

黄河金融官员对《每日经济信息》记者表示，平台所有项目由独立担保人承担连带担保责任，万好万家集团承担二次担保。 此外，平台设有风险补偿基金，负责先行垫付借款人违约事宜。 黄河金融保单责任限额为300万元，但在保单履行前，必须先经由独立担保人、风险补偿基金和万家集团履行担保或补偿措施。 综合上述各项补偿、担保、保险措施，可以在不遭遇系统性风险的情况下覆盖平台现有风险。