“分期平台盯上大学生花费 综合费率达19％引质疑”

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经记者史青伟出生于上海

“现在大学生的分期费用额为500亿/年，但大学生所花的市场规模是万亿。 》一位从事大学生分割业务的人告诉《每日经济信息》记者。

不知不觉间，大学生的商品房市场似乎突然被网络金融企业挖掘出来了，出现了以有趣的商品房、期乐、爱学贷等为代表的专注于大学生分期贷款的公司，一些公司纷纷获得风投融资。

记者表示，分拆平台的资金来源通常有自有资金和融资资金两种。 融资资金分为天使资金、风险资金和渠道资金，渠道资金来源于相关融资平台，将债权打包销售给p2p企业是常见的方法。

p2p平台对接意味着拆分平台的资金价格不会变低。 据记者调查，面向大学生的分期平台，其综合费率通常在20%左右，扣除12%左右的p2p频道费用后，分期平台可获得约8%的利差收入。 另外，如何对大学生这个特殊群体进行合理的风控也是考验平台的重要因素。

但是，董事长金志龙爱学贷告诉《每日经济信息》记者，拆分平台的出现使学生的拆分费用价格大幅下降，此前一些企业的类似费用达到了39%左右。 但他也表示，他正在考虑如何保证正常运营，并逐步降低手续费。

趣闻创始人罗敏也表示:“我们的利率远远低于民间借贷。 银行(贷款利率) 20点左右，我们的利率比银行信用卡低。 ”

值得一提的是，近来各大分割企业品牌纷纷采取降低利率、降低售价的行动，降低费用也成为大学生争夺顾客的重要手段。 以下以平台甲和平台乙为例，证明当前大学生分割市场的模式和风控等问题。

平台(融资价格约15 ) /

项目名称:分割iphone616g

项目期间: 12个月

每月分期额: 524元(商品价款440元+服务费84元) )。

这个项目是比较大学生发售的iphone6的分割，期间为6个月、12个月、18个月、24个月。 据了解，平台甲成立三个月后，日销售额超过100万。 那么平台甲方的资金来源在哪里？

平台负责人告诉《每日经济信息》记者，平台资金来源有两个。 自身资金和融资资金。 甲方在融资平台主要以债权打包销售的形式融资，大部分卖给p2p平台。

根据记者的测试，这个项目的年利率达到了19%。 由于产品面向的是没有收入能力的大学生，外界也推测这是否意味着项目的坏账率很高。 对此，上述负责人向记者表示，“大学生群体违约率为0.2%左右，远低于全国信用卡千分之八的违约水平。”

据上述负责人介绍，在大学生还款能力管理方面，平台甲方发布“创业伙伴平台”，在整合和提供适合社会学生的工作机会的还款意愿管理中，重点突出违约价格，配合注意、推广、告知及必要的法律手段 在后端，对信用记录良好的同学会赋予相应的权限和优先权，使之感受到信用的价值。

另外，大学生经客户初审通过后，服务经理到宿舍进行资格审查，并与其签订分割协议，直接交付货物或由第三方物流。 甲方只与大学生、研究生、博士生进行比较，提供分期服务。 但是，大四学生、研三学生等在接受客服审查后，需要明确是否可以分割和分割数量。

据记者观察，由于全年综合汇率达到19%，许多人指责分期平台向学生放高利贷。

对此，上述负责人向记者表示:“利息与风险成正比，风险越低的融资价格越低。 从平台来看，(分割平台的)风险主要是债权包本身的风险，这涉及两个方面。 一个是本公司的顾客违约率有多低。 另一个是债权包的模型。 例如，单一的5000万元债权包和1万个分散的5000元组成的债权包，风险相差很大。 ”

上述负责人进一步指出，平台甲方的债权包是面向违约率较低的大学生群体的费用分割，但属于小额分散的债权包。 最近，在p2p老板层出不穷的背景下，平台显得尤为高质量。 加上手续费，平台融资价格可以控制在15%左右。

平台罗:一对一进行信用审查/

项目名称: iphone5s16g版3g手机(金色)电信版

项目期间: 12个月

每月分期额: 382.2元(本金346.5元+服务费35.7元) ) ) ) ) )。

这个项目的期限为1~24个月，不同的期限对应的服务费各不相同。 平台负责人告诉《每日经济信息》记者，平台分期资金来源于其他p2p平台。 平台将学生分期付款作为高质量债权提供给这些p2p平台，平台乙方收取分期的手续费。 在商品供应方面，平台乙方本身不做电子商务，选择与京东、国美等EC平台合作。

关于大学生群体的风控问题，上述负责人向记者表示:“大学生本身就是一个质量很高的群体，他们的还款意愿非常高。 我们真的很有个性地考核了所有学生，从他的学生身份到他在学校的成绩。 从一开始就排除大部分有还款风险的同学。 这也是我们能把逾期和放贷控制在非常低水平的原因。 ”

据悉，平台乙方采用电话和在线访问相结合的方法，对学生进行一对一的信用审查，审查稿件合格的学生可以获得借款资质。 平台从中收取一定的管理费，提取一定的比例并入风险准备金。 学生还款期限超过30天的，视为坏账，逾期或发生坏账的，由平台代为偿还。 然后，线上员工直接进入宿舍催收，或者联系借款人的父母。

此外，平台乙方为各集团设定了不同的首付比例。 例如，总订单金额在5289元以上(大一学生在6001元以上)、大一学生在5289元以上的部分必须支付全额首付()大一学生在6001元以上的部分支付首付)、5289 ) ) 6001 ) )超过的部分应以首付支付

据推算，该项目分期付款综合汇率为19.3%。 上述负责人没有向记者透露具体的资金价格和网站运营价格。 但他表示，由于交易额总量的特点，平台目前的资金价格和运营价格非常低。 这样，平台也可以以低于信用卡的利率向同学借贷。

关于与京东、天猫等电子商务的关系，上述负责人表示:“我们不是同行竞争对手，而是合作伙伴。 我们想成为大学生购物的引流平台。 当然如果他们也入场进行大学生分割的话，我认为这也是个好事件。 ”