“合生锦创：掘金不良资产 金融科技创造多赢价值”

风险防范已成为金融业当前的主要任务。 年来，强力监管、严格监管的态势持续，各机构贷款余额仍然居高不下，防范风险“缩表”迫在眉睫，急需处置大量不良资产。 银监会最近公布的数据显示，商业银行不良债权余额达到1.71万亿元。 另一方面，一些中小企业、p2p逾期率高的企业，网贷( p2p )机构在“全国互联网金融注册披露服务平台”上公示的新闻显示，p2p平台逾期率达到34.56%。

有满足债权人、债务人、监管者的不良资产处置方案吗？ 金融科技的出现提高了处置效率，让人们看到了发现不良资产价值的曙光。 年成立的北京合生锦创科技有限企业(以下简称“合生锦创”)，凭借强大的大数据和风控能力，与全国27个省市的数百家机构合作，为以前流传的银行信用卡、支出金融、现金短贷等网络金融企业提供全链、低 合生锦创的创新实践，形成了自己独特的业务特点和产品，其近期推出的e帐清平台就是其中之一。

年下半年以来，现金贷引起监管高度重视，特别是当年12月互联网金融风险专项整治、p2p互联网贷款风险专项整治工作指导组办公室下发《关于规范整治“现金贷”工作的通知》，现金贷领域“收紧” 监管加强后，大量现金贷平台停止或压缩新融资，加紧催债。 但是，积弊已经很久了，很难在一朝清除。 很多现金贷的顾客历来采用的“借新还旧”的方法难以延续，共贷现象浮出水面。

“很多客户不是想做老赖，只是没有还款能力。 ”行业工作人员解体，越是联合贷款的客户，现金贷平台越急于催收，优先偿还其他平台，以免给自己造成损失。

合锦创有意适时推出e账清算平台，统一为用户提供全面的理财服务，集中协商还款问题，减免逾期罚息和滞纳金，减免一定比例的本金，提高议价能力，缓解债务人的财务压力。

在实际运营过程中，e账清除平台在线收集客户意向后，客户填写负债会计新闻，注册客户数达到一定规模后，协商合作团，平台与各贷款机构统一还款贴息，债务人还款至负债平台，

业内人士表示，这种创新模式对有共债的客户来说，必将再次得到金融科技创新的帮助，减轻还款负担，恢复信用记录，真正利用互联网小额贷款平台起到很好的推动作用。 对领域来说，有利于谈判、降低交易价格，比较有效地处理了债务人和平台之间的问题。

目前，合生锦创对接了数百家贷款机构，帮助他们集中进行贷款后管理。 据统计，平均有3家以上借款的顾客占30%以上。 因此，共生锦创基于贷款后管理评价模式，基于多头等级配置差异化的贷款后管理资源和策略。 例如，高级催收员限期催收，高风险、提前赴当地，没有批准债务重组和高强度退息的能力等，大大提高了催收效率，降低了催收价格。

此外，合生锦创还将客户多头影像、还款影像、诈骗影像反馈给贷款机构，并将该客户贷款后的管理轨迹数据、还款数据反馈给模型和策略部门，实现智能分配和精准评估。 由于规模效应，大数据的特征以几何级的速度积累，已经形成了数百万的黑名单数据和各维度的顾客图像数据。 据悉，合生锦创近期计划免费对外开放大量数据，推进领域间的数据共享。

合生锦创多次在“文明管理绿色管理”的基础上，高度重视新闻安全和合规管理，不断探索通过系统控制和制度规范的方法来实践。 第一、采取号码屏蔽措施:合生锦创实现所有贷后管理流程的号码屏蔽功能，彻底屏蔽联系人的手机号码，债务人均联系新闻不暴露给贷后管理者，在后台通过电话录音监控进行贷后管理流程。 二是制度建设和违规处罚机制:共生锦创建立了信贷后管理行为流程、规范、违规处罚、质量管理细则等一系列严格的制度规范，并且通过引进科大讯飞的录音翻译技术，确保了电话录音中的违规关键词全部提取，质量管理无死角。

信用卡代偿业务在上世纪90年代初风靡美国，为capital one赚了第一笔钱，但这种模式在中国市场发芽较晚，年后只能出现省呗、还呗、卡拉、为你还钱等互联网金融玩家，业务

合生锦创结合最新的金融科技再次闪耀了这一模式。 合生锦创根据强大的短期中期贷款后的管理能力和客户量特点，向有还款意愿但暂时没有还款能力的债务人推荐代偿产品，债务人在代偿平台上登记信用，并将获得的信用额度转入借款账户。 债务人随后在代偿平台上形成新的低息债务。

从客户端来看，信用卡代偿模式可以处理资金不足的诉求，弥补不良信用和违约滞纳金和罚息损失的银行方面可以及时收回借款，提高逾期的压降速度，优化风险指标； 代偿机制可以迅速扩大代偿业务规模贷后管理平台方面可以提高督促效率。 可以说，这种模式为上下游提供了完整的金融服务处理方案，形成了许多取胜的局面。

当然，该模型可以实现半生不熟的人工智能和数据风控技术。 目前，共生锦创依托5大数据维度、100多个数据源，形成了50000多个特征变量工程库，包括贷前诈骗评分、贷前申请评分、贷中行为评分、贷中限额敏感性预测、流失预测、营销响应 模型和战略场景交叉应用，实现了整个业务的智能化、精细化的风险管理模型。

人工智能团队运用新的机器学习算法，致力于基于申请行为和社会交流互联网的相关风险和集体欺诈对策，基于网络轨迹、社会交流、电子商务等弱特征变量的深度学习特征的自动生成探索、录音文件中的语音翻译等

据了解，共生锦创现有合作机构达百家，每月领取各类贷款后管委会案30多亿元，中短会计年龄退保率达90%以上。 随着数据技术的迅速发展、征信体系的完善，贷款后管理领域孕育着1万亿级的大市场。 合生锦创相关负责人表示，希望通过金融科技找到规范化的资产处置方案，大幅降低价值成本，提高贷款后的管理效率，营造各方多方共赢、绿色健康较差的资产处置生态。

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