““地下保单”升温 专家称赴港投保需防范风险”

作为全球金融中心，香港将吸引更多内地人前往投资。 除了以前最常见的港股炒股、购房外，近年来，到香港投保作为一种新的投资方法，在内地投资者中逐渐高涨。 相对于内地保险产品的收益率，香港保险产品的收益率高出数倍。 但专家警告称，跨境投保存在较大风险，内地投资者往往追求高收益，忽视了保障权益的缺失。

最近，深圳市民张先生通过朋友的介绍购买了香港的保险产品。 张先生表示，他在深圳也购买过相关的保险产品，但这次选择香港的保险产品看中的是其高收益。 张先生购买了投资分红类寿险，业务负责人表示，保险公司投资渠道广泛，面向全球资本市场配置，因此可以获得远高于国内产品的收益率。 根据这几年香港保险产品公布的投资分红情况，寿险分红大多在10%以上，低的也在8%左右。 相比之下，大陆近两年来许多股息投资收益率欠佳，收益率逐年减少。

深圳大型保险公司的资深营业员，由于内地和香港保险产品的收益率不同，许多内地投资者跨境参保，近年来进一步增长，除了深圳等珠三角客户外，上海、成都等多个大城市的投资者也分得了内地保险市场的蛋糕 以前很多投资者在去香港期间购买，近年来，香港的保险企业在内地招聘了一部分业务人员寻找客户。 投资者无需前往香港即可办理，成为“地下保单”业务。

记者向保险业人士了解到，与内地保险产品相比，香港保险产品除了具有高收益优势外，还存在许多特点。 保障型保险产品的保障范围比内地更广，提供门急诊和住院医疗费补偿，且在与国际接轨时使用“不可争议”条款，内地保险争议较多的“免责条款”在香港保险中也未出现。 因此，与内地相比，香港保险客户的理赔率相当高，赔偿也很大。 另一方面，香港保险产品的手续费更低，记者对发现表示，香港保险产品的费率比内地同类产品低20%—30%左右。

但在高收益的背后，跨境保险并不像想象中那么美好。 本保险深圳分公司的企业相关人士警告说，香港及内地有相关规定，内地人在香港购买保险，两地均不受法律保护，香港也规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。 由于两个地区的法律体系不同，在保险索赔方面存在差异。

购买香港的保险产品，理赔服务也非常不方便。 即使是内地投资者最重要的利益，长期来看也有风险。 业内人士表示，由于港币与美元联动，随着人民币升值，港币对人民币7年来从1.2跌到0.8，是相当于本金40%的损失，因此，从长期来看，港币的投资收益并不一定像预期的那样高。 从短期来看，香港保险前三年的现金价值为零或极少，顾客在前三年退保，往往拿不到一分钱。