“央行：择机出台存款保险制度 推进利率市场化”

记者李丹丹

昨天，央行发布了《中国金融稳定报告》(以下称报告)，并宣布将于年积极考虑制定《存款保险条例》。 目前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方面已经形成共识，可以选择机会公布和组织实施。

存款保险基金的积累和管理

央行表示，要建立和完善符合国情的存款保险制度，规范存款保险覆盖范围，确定赔偿限额，制定保险费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，加强存款保险机构的管理和功能。 发挥存款保险制度在风险处置中的作用，确定对问题机构的早期干预功能，为问题机构处置建立存款保险基金的条件、标准和手续，建立相应的资产收购和债务清偿操作机制。

报告认为，建立存款保险制度有助于营造客观公平的竞争环境，促进商业银行经营机制市场化，增强商业银行在金融业务创新和风险承担机制中的灵活性。 在缺少存款保险制度的条件下，国家实际上负有隐性担保责任，商业银行的风险约束机制变弱，容易为追求高额利润而过度投机。

建立存款保险制度也是利率市场化进一步改革的基础。 报告指出，央行将综合考虑推进改革所需各项基础条件的成熟度，全面判断推进改革的宏观收益与风险，在权衡的基础上，结合存款保险制度、能源资源价格改革等相关经济金融改革的推进进程，有计划、有步骤地推进利率市场化

银行领域面临着表外业务等五大风险

并警告了主要行业的信用风险、表外业务风险、财富技术商品风险、资产负债结构风险、民间借贷风险等银行领域面临的5大风险。

报告表明，信用风险显著，要点行业风险显著。 从地区来看，新增不良债权集中在市场经济活跃、中小企业密集、外向型程度高的长江三角洲地区。 从领域来看，太阳能发电、钢铁贸易、造船、钢铁、煤化工、水泥等产能过剩领域成为不良债权反弹的主要领域； 从公司规模来看，中小企业新的不良债权较多，暴露出地区中小企业担保链、资金链、产业链的风险。

另外，同业业务发展迅速，必须关注资产负债结构的风险。 去年同业业务的快速增长，在一定程度上可能绕过贷款规模限制，规避利率管制，导致监管指标失真，同业资金在体内循环，削弱了金融机构服务实体经济的能力。

报告还警告称，表外业务迅速增加，风险显著。 近年来，商业银行表外业务的种类和规模不断扩大，成为各银行新的业务和利润增长点。 截至去年年底，银领域金融机构表外业务(含委托贷款和委托投资)余额48.65万亿元，比年初增加8万亿元，增长近20%。 表外资产相当于表内总资产的36.41%，比年初上升0.54个百分点。 商业银行的表外业务风险可能在表内传播，有内部收益转移和交叉补贴等行为，亟待加强监管。

财富科技商品发展迅速，蕴藏着潜在的风险。 一点信托企业、证券企业作为商业银行的“通道”，将银行的理财资金投资于证券市场和产业市场。 财富科技商品在一定程度上改变了融资过度依赖银行系统的状况，满足了实体经济的部分融资诉求，但也蕴含着一定的风险； 一些产品转型为信用替代产品，少量理财资金投向限制领域和行业，避免宏观调控和金融监管。

具有融资功能的非金融机构存在违规经营，民间借贷风险凸显。 由于内部控制和外部监管薄弱，部分机构存在短期利益追逐行为，部分机构严重违反经营，进而参与非法放贷和非法集资，扰乱正常金融秩序，个别地区出现风险。 民间借贷的资金来源、业务运营和正规金融体系之间存在着根本性的错误，一旦发生资金链断裂等风险，就有可能传播到正规金融体系，引发突发性和区域性的事情。