“整改三月后网销大户回归天猫 国华转型保障、珠江再推万能险”

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经记者涂颖浩出生于上海

时隔三个月，保险网的销售者相继回到了天猫。

《每日经济信息》记者注意到，11月28日，国华人寿宣布天猫旗舰店和官网新登场，意味着截至3月国华人寿电子商务业务正式重启。 今年8月底，天猫网购保险“巨头”——国华人寿、珠江人寿、弘康人寿3家保险企业的在线产品被叫停。 相关人士表示，停牌的原因是“网购理财型产品的普及、风险提示不规范等”。 该平台同类产品随后一周减少至个位数，万能保险也受此影响缺席了天猫“双十一艺术节”的理财销售产品盛宴。

记者此次返回天猫保险平台，观察到保险企业的网络销售战略出现分歧。 国华人寿改变理财保险的大形象，最先上线的三种纯保障产品几乎在同一时期回归的珠江人寿守护着万能保险，6.5%的预期收益率产品成交呈现出相当“王者回归”的势头。 一位珠江人寿内部人士表示，目前保障型产品尚未上线，但理财型和保障型产品并举是顺应监管要求优化产品结构的大方向。 截至12月3日，弘康生命的天猫旗舰店和官网尚未恢复产品销售。

网络销售巨头演绎“王者归来”

此次在天猫保险中首次重新开始销售，是珠江人寿迄今为止的人气产品“汇胜1号新版”万能保险。 该产品重新开始销售后，再现了爆炸性的势头。 根据粗略的成交记录，12月1日成交2000多份，按每份1000元计算，每天成交金额超过200万元。

天猫保险平台目前销售的5种万能保险产品中，“汇胜1号新版”以6.5%的预期年化收益居首位，其他4种分别为6%、5.9%、5.3%、5.25%。 但《每日经济信息》记者观察到，此次珠江人寿在产品推广方面有别于其他万能保险，保险概要中重点提到“最低持股期1年起的建议”、“10月历史结算年化收益率6.5%”，“犹他州保险返还免除人工费”

此外，珠江人寿官网上目前已恢复销售的两种万能保险在推广用语上也发生了明显变化。 产品名加上“终身人寿保险(万能型)”，产品的预期年化收益率表现为“保险单10月结算利率”，并未强调收益率。

网购巨头恢复销售后，或带动部分保险公司在天猫保险重新发售万能保险。 据观察，民生人寿万能保险产品处于暖机状态，产品名为“民生金元宝(一年期)”，与阿里小额信贷合作，首次推出全互联网，因此推出了6.2%的预期年化收益率。 值得注意的是，不少危险企业已经转移了网购网站，在其他财富科技商品网购网站上销售万能保险产品。

经过监管调整的高收益万能保险能实现“王者归来”吗？ 除此次监管层指出网络销售推广用语不规范外，今年5月，保监会副主席陈文辉发文警告高收益保险产品风险。 他指出，保险负债业务将呈现短期化和高收益趋势，带来较大的资产失配和流动性风险。 为了追求高收益率，多分配给房地产、基础设施、信托等收益高、流动性低的替代资产，形成了“短钱长分配”的新情况，存在很大的流动性风险。

监管层及早就短期高收益产品提出了资本金约束。 根据保监会2月19日发布的《关于规范高现金价值产品若干事项的通知》，规定“销售高现金价值产品的年保险费收入应控制在企业资本金的两倍以内”，超出的部分“其最低资本要求提高”。 《每日经济信息》记者表示，政策出台后，中小规模保险企业因资本金限制相继停止销售现金价值高的产品。

国华生命第一期在线安全保障

一位珠江人寿内部人士表示，“目前保障型产品尚未上线，但理财型和保障型产品并举是我们按照监管要求优化产品结构的大方向。” 而且，国华人寿此次电子商务业务的重新运营采用了纯保障战略。 据记者观察，新版国华人寿旗舰店最先上线的几款保障产品分为少儿保障、乘车保障、意外险三大类，细分为“熊孩子”系列、“喜欢旅行”系列两个不同的细分市场。 其中，“熊孩子”系列包括重大疾病保险和门诊住院保险，“爱好旅行”系列包括搭乘类保险和交通工具意外保险。 据记者观察，国华人寿网上商城分为综合保障、健康医疗、养老无忧、少儿增长和旅游意外几大保障门类。

据悉，国华电子商务还将与第三方专业机构合作，为用户提供各种差异化增值服务。 据国华人寿方面介绍，国华客户还将享受7*24全天候的专业电话医生服务，通过具有医生资格的在线医生，接受客户的个性化健康咨询和常见疾病咨询。 预约专科门诊挂号服务，提供全国指定地区、指定医院专科门诊服务安排的紧急医疗救援服务，具备急救资质的专科医护人员全天候待命的道路救援服务，服务复印件包括紧急接电、紧急输油、紧急加水、更换轮胎、现场维修

国华人寿电子商务部相关负责人表示，“新闻互联网金融的快速发展仍处于探索期。 这是因为在保险电子商务的迅速发展过程中，不完善之处是不可避免的。” 国华人寿也在两个月内进行了系统和服务的升级和优化，新闻披露更全面，风险提示更充分。

第三季度寿险网络销售大幅增加

据保协统计，年1~9月，人身保险网销售实现年化规模保费273.4亿元，在上半年保费刚刚突破百亿元的基础上，第三季度保费收入接近上半年的1.7倍。 其中，7月和8月网购规模的保险费均突破60亿元，仅1月就超过了全年54亿5000万元的水平。 达到人身保险领域1~9月份保费总收入( 10592.3亿元)中的网购保费收入比例为2.58% )，比上半年的1.33% )上升1.25个百分点。 开展网购业务的人身保险企业从每年44家增加到现在的51家。

据介绍，保险网销售渠道方面仍以第三方渠道为主，自建官网的比例逐渐上升。 1~9月，通过第三方渠道实现保险费收入257.7亿元，占网购总保险费的94.3%，保险件数达到7160.9万件。 1~9月官网渠道流量近3亿8000万次，比上半年增长近两倍，实现保费收入15亿7000万元。

从保险网络销售产品的销售类型来看，今年三季度保险企业网络销售结构调整明显。 根据保协上述数据，今年上半年万能险占网络销售寿险产品的90%，三季度末万能险降至人身保险网络销售寿险产品的66.7%，意外险和健康险保费所占比例上升明显。 由于监管机构网购万能保险主力军解禁期延长至11月底，且万能保险恢复销售尚需时日，预计今年四季度万能保险在网购寿险产品中的比重将比三季度末的66.7%进一步下降。

业务结构单一的保险企业必须积极调整产品结构以适应市场环境的变化 最早着力于网购金融风险的华裔生命体已经做好转型准备，从2009年开始，企业加大了长期缴纳型产品的研发和宣传。 从年一季度开始，长期缴纳型产品已经占国华天猫旗舰店和官网全部产品数量的80%，今年4月达到了长期缴纳产品的月百万标准保证平台。 上述国华人寿内部人士还建议，网络保险监管相关办法出台较早，对保险电子商务从业者的快速发展有章可循。