“北京地区小微信用贷款渐成主流”

经记者张威从北京出发

最近，《每日经济信息》记者陪同有关部门对北京地区中银领域支持中小企业实体经济进行了实地调查，发现目前银行对中小企业贷款办法重视抵押、担保互保等办法，但目前各银行的无担保贷款也逐渐增大。

他还观察到，银行某中小企业的贷款利率可以达到基准利率，轻资产类科技型公司也开始通过银行实现贷款。

中国科学院金融研究所银行研究室主任曾向《每日经济信息》记者表示，银行竞争激烈，大企业融资渠道可选范围广，银行需要向中小企业快速发展，而像质押贷款这样无法适应顾客的融资模式需要调整。

微型公司的贷款模式发生了变化

对大企业来说，有许多直接或间接的融资渠道可供选择，但小企业的融资渠道比较单一，大多通过银行间接融资，因此中小企业的金融服务成为金融服务实体经济的重要参照系。

据记者观察，银行对中小企业的服务还是通过第三方信息平台、商圈等进行批量服务，或者通过核心公司进行供应链金融服务。 但是，对中小微型公司的融资模式目前略有变化。

从北京银行和工商银行北京分行的情况来看，其贷款模式都将随对客户的了解深度和公司的快速发展状况而变化。

北京银行副行长许宁跃表示，该银行开始小额信贷是因为与担保企业合作进行抵押担保，到了公司信用迅速发展不用抵押的阶段，可以贷款信用方法。 此外，民生银行创新的信贷产品也很有特色，通过客户缴纳一定的风险补偿基金为整个贷款业务提供担保。

民生银行北京管理部副总经理李超表示，这笔贷款主要将同领域的同类客户纳入一个类别，每位客户支付2%的风险金。 如果所有顾客都没有问题按时还款的话，风险补偿基金已经归还，但是如果发生一定的问题，这些公司都要承担风险。 对顾客来说，这种方式是无担保贷款，不需要提供抵押物，因此目前这类贷款余额已达80亿。

李超告诉《每日经济信息》记者，除上述风险补偿基金无担保贷款外，北京地区还有约8%的无担保贷款，规模将进一步扩大。 “由于中小企业没有抵押物，未来的无担保贷款将成为中小企业贷款的主流。 ”

过去，随着银行客户结构的调整和征信体系的完善，银行增加了风险防范手段，小额公司无担保贷款被认为将成为未来的首要趋势。

提高粘度以提高利润

有银行以较低的贷款利率获得客户，也有银行通过提高增值服务来吸引客户，研究发现这些方法都是为了增加客户的粘性。

其中，工商银行北京分行小额公司贷款利率基本为基准利率，根据公司现实情况进行风险定价，许多公司贷款利率以基准利率为基础小幅调整，最高上涨10%，通过低息及其他代理理财、工资结算等综合服务实现客户粘性 民生银行通过小额合作社为员工提供增值服务，增加顾客粘性。

工行北京分行行长助理张展表示，该银行更加重视投资理财、现金管理、资金管理等除客户融资外的综合服务。

记者还观察到，北京地区轻资产的科技型公司，特别是互联网金融公司也开始在银行获得融资。 例如，北京银行向中国最大的网络金融服务提供商91金融授信1000万人提供综合金融服务。

91据金融董事长许泽玳甲介绍，以前科技型公司可以从银行获得贷款，但互联网金融公司除可以单独从银行贷款外，大部分仍需要通过风险资本融资。

许宁跃认为，即使目前市场被杠杆化，风险也将略有暴露。 银行要做小额信贷，必须深入领域，分解领域，根据公司诉求定制服务方案和产品。