““钱先生”1元团购理财品 “凑份子”面临监管空白”

经记者史青伟出生于上海

最近，打破了银行理财产品5万元的购买门槛，最少1元是以团购形式销售多种银行理财产品的理财网站备受关注。 这个叫“钱先生”的网站主张百分之百保证资金安全，但未经银行同意，渤海银行、北京银行等银行纷纷发表声明，明确与“钱先生”的关系。

近年来，随着互联网金融的兴起，通过互联网销售金融产品也越来越盛行，随之，财富科技商品的这种销售方式也出现了许多混乱。

专家向《每日经济信息》记者表示，从现行法律法规来看，许可的处理方案是在第三方网点投放广告，而不是由银行财科技商品代为销售。

与之前流传的金融机构、新兴的p2p、众包相比，互联网金融销售产品一直处于监管空白区，有专家表示，作为互联网渠道的代销银行理财产品，要求资质，

“钱先生”主张不代理销售理财产品

“钱先生”是谁？ 《每日经济信息》记者查看官网，根据网站介绍，“钱先生理财平台与普通大众相比，平台优势中立、不代销、产品齐全、智能化的资产配置和最低5万元起购买的银行理财产品。

记者点击该网站的银行理财商品栏发现，该网站提供了41家银行共181家理财商品。

浙商银行永乐理财年第45期的a人民币理财产品可以从1元起购买，但该产品在浙商银行主页的购买门槛为:个体5万元，机构100万元。

除此之外，该网站还可以横向购买财物科技商品。 钱先生表示，企业与大银行合作，构筑了强大的跨行购买功能。 除了可以在工商银行、农行、建行、招商银行、浦发等多家银行网上银行支付外，“钱先生”还支持少量第三方支付平台的支付。 目前，“钱先生”已有近100万注册客户，人均平均投资额约4000~5000元。

记者在采访“钱先生”某负责人“网站上的银行理财产品是通过什么渠道获得的”时表示，这位负责人无法回答媒体的提问，企业首席执行官张岩只能接受采访。

“企业有自己的纪律，投资者有硬性规定，不能违反协议”，上述负责人还提到投资者是盛大的资本，表示投资者开始向企业方面施加压力。

此前报道称，“钱先生”平台的一位员工表示，平台主要聚集全国各地客户较少的资金，通过平台法人代表张岩开设个人账户，以该法人代表的名义进行风险评估、脸谱、购买理财商品。

记者了解到，目前许多金融搜索网站使用的代销方法是与银行、第三方理财机构等理财顾问和理财经理签约，不经由总行等签约，但在“钱先生”等网站上团购理财产品的模式独特。

银行纷纷撇清关系

目前，“钱先生”等团购财科技商品模式受到更多质疑。 大成律师事务所律师肖飒表示，金融产品的网络销售、推送并不完全开放。

根据银监会《商业银行理财销售产品管理办法》，风险评估为一级和二级的理财产品，单个客户的销售起点金额不得低于5万元。 顾客首次购买理财产品前必须做好风险承受度的判断，商业银行对理财产品的销售既不能委托也不能外包。

一位业内人士告诉《每日经济信息》记者，“钱先生”涉嫌通过团购方法投资理财产品。 但此人也表示，政策法规也应及时放开。

盈科律师事务所律师杨淑倩也向记者表示，1元团购银行的理财产品在运营方法上采取委托理财的形式。 年1月4日起施行的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体运用法若干问题的解释》第二条第九款规定，以委托理财的方式非法吸收资金，未经有关部门依法批准或者以合法经营的形式吸收资金。 通过媒体、介绍会、传单、手机短信等向社会公开普及等，规定社会公众，即社会不特定对象吸收资金的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公共存款罪定罪处罚。

一位专家表示，投资者通过“钱先生”集团购买银行理财商品，实际与银行签订理财合同的是“钱先生”，投资者与银行之间未发生任何投资理财关系，在理财商品或平台发生问题时，应进行投资

“钱先生”企业董事长张岩此前表示，“钱先生”不是银行理财产品的代销渠道，而是受顾客委托，代销银行理财产品。 投资者将资金转入企业向第三方支付浙贝的虚拟账户，通过张岩个体在银行开设的账户购买理财产品。 投资者下单、购买理财由系统程序自动进行，不能手动篡改。 资金流动没有时间的不匹配，也没有产品的不匹配。

实际上，“钱先生”不仅受到外部质疑，银行也纷纷清除其关系。

年7月29日，渤海银行官网显示，该银行未与“钱先生”网站进行任何形式的业务合作，也未授权任何第三方机构代办“金宝添加”业务或销售财富科技商品，为该网站刊登的渤海银行产品提供新闻和相关资金

8月13日，北京农商银行也在官网发表声明。 据悉，既未授权“钱先生”网站或其他机构销售该理财产品，也未与任何形式的理财销售产品业务进行过合作。

今年年初，农行、中行、北京银行、广发银行在官网发布明确公告，表示既未授权“钱先生”网站及其附属机构销售财物科技商品，也未与该网站开展任何形式的财物科技商品业务合作。

面对监管困境

实际上，“钱先生”不是第一次通过团购来购买理财产品。 以前，被称为“信托100”的理财平台是以100元为起投标准，团购正规渠道只能以100万元起投的信托产品。

记者了解到，根据网站提供的投资协议范本，投资者同意通过“信托100”网站向财商通或第三方理财企业通过间接代理购买信托产品，并签署相应的信托产品认购合同。 该网站将信托计划分成100元/份，由顾客实名登记，绑定银行卡后，即可购买具体的信托产品。

但银监会、信托业内人士不认同信托100个网站的“团购”模式，指出这种模式违反了《信托企业集合资金信托计划管理办法》，对信托的认购有严格的合格投资者要求。

银监会非银部副主任张电此前强调，“信托100”的运行情况一定存在问题，监管部门将认真解决这一违规行为。 另一方面，“信托100”网站的合伙人傅佳在接受媒体采访时表示，不接受“非法信托活动”的定义。

在“信托100”网站所在的4月17日发表的声明中，“信托100”引用了盈科律师事务所独立的法律意见。 对于《信托企业集合资金信托计划管理办法》中合格投资者的认定，大体上，“信托100”自行进行内部合规审查，并与相关监管部门和合作机构积极进行信息表达，如有违规，自本声明发表之日起100，但记者“信托100”

关于“钱先生”这样的平台，银行和信托等机构也只能发表声明明确关系，但据悉，目前还面临着无人监管的现状。

过去一年中，p2p和股权众包明确由银监会和证券监管委员会管理，但至今未出台监管细则，“钱先生”、“信托100”等网上第三方理财机构游离于监管体系之外。

有益信托拆迁师廖鹤凯表示，信托企业属于银监会监管范围，银监会的表态实际上已经禁止信托企业与“信托100”合作，但银监会不能将所有第三方理财机构和网络销售平台纳入监管。

cifc新闻网络金融联盟创始人王斌表示，无论是“钱先生”还是“信托100”，销售都必须经过机构许可，未经机构许可擅自销售不符合规定。 另外，这些金融网站必须由银监会监管。

肖飒也告诉《每日经济信息》记者，网络代销银行理财产品，要要求资质，并向属地银监部门报告。 从现有法律法规来看，许可的处理方案是银行理财产品可以在第三方网点刊登广告而不是代销。

关于基金，根据相关规定，第三方电子商务平台可以为基金销售机构开展基金销售业务提供辅助服务。 第三方电子商务平台自行开展基金销售业务的，其经营者应当取得基金销售业务资格。

“对于销售加支付闭环交易，必须申请基金的销售支付牌照。 ’汇款金融总裁刘钢告诉《每日经济信息》记者。