“动产抵押面临多重问题 业内提示防范风险”

经记者史青伟出生于上海

随着网络贷款领域的迅速发展，动产抵押/质押带来的问题越来越突出。

业内人士表示，最常见的问题是抵押/质押登记期与抵押/质押担保期不一致，当事人的同一抵押/质押多次进入抵押/质押。 除此之外，动产抵押/质权优先受益规则不确定，抵押/质权人不能明确债权在同一担保物上的优先受益顺序，容易悬而未决动产抵押/质权空。

《每日经济信息》选择了中州易贷和元宝小贷平台上面两个项目，以期证明投资者在动产抵押/质押中存在的风险。

EC贷副总裁黄远里告诉记者，动产抵押/质押与不动产抵押的最大区别在于，一旦发生风险，资产保全难度较大，能否比较有效地进行风控，取决于资产保全能力和放贷后的管理能力。 现在汽车抵押很流行，一般用gps定位的方法绑车。 但是，如果允许借款人开车，业主有可能卸载gps，资产流失的可能性也很高。

中州易贷逾期钢贸贷款/

项目名称:钢材销售企业保证金借款系列

借款金额: 380万

年化利率: 22.00%

借款期限:一个月

《每日经济信息》记者表示，p2p平台中州易贷钢材招标回收近期面临取现问题。 这个平台的一位员工告诉记者，投资者本月可以提取10%，下个月可以以15%的比例提取。 中州易贷其他标志目前可以正常提取，这也引起了行业内对动产抵押，特别是钢贸易抵押的重视。

上述工作人员表示，这300万元以上的金额全部逾期，该项目借款人出具的印鉴和印鉴涉嫌伪造，存在欺诈行为的可能性。 目前，借款企业的负责人已经找到，但借款企业已经关闭。 把钱收回来的话马上就能偿还。 拍卖手续需要时间的情况下，平台会先行垫付，但是由于垫付的压力很大，所以分开垫付。

“借款企业有拍卖资产，但必须办理法律手续。 通常需要一年左右，快的话需要半年左右。 ”上述工作人员说。

中州易贷网站披露的资料显示，上述项目借款企业主要经营钢材贸易，成立于2005年，注册资本1000万，实收资本1000万。 借款企业拥有广发银行3亿元信用额度，需要发行银行承兑汇票，因此向中州易贷平台临时借款380万元，用于票据承兑保证金的临时押金，并在中州易贷监测本公司财务印鉴。

那么，如果获得银行大额授信，借款企业为什么会逾期呢？

中州易贷相关人士表示，借款企业获得银行授信是真实的。 只是应该承兑汇票贴现后用于平台还款，但借款企业不贴现转作其他用途，平台也在风评管理方面存在疏忽。

根据协议，中州易贷要求乙方(借款方)无条件接受强制执行，执行标准如下。 本息、本息、违约金等。 此外，该项目还使用多户担保的模式。

但中州易贷明显低估了钢贸易行业的风险。 相关数据显示，去年上海法院受理钢铁贸易类贷款纠纷样本约3700件，比去年同期增长约5.5倍。

礼富首席执行官洪凯彬告诉《每日经济信息》记者，过去的钢铁贸易公司使用仓单从银行大量放款。 所以，在风控中，必须把商品权掌握在自己手中。 例如，设立自己的仓库，要求当铺的货物不在一个借款人的仓库，而是在p2p指定的仓库进行监督等。

另外，一位业内人士告诉记者，在动产融资方面，平台风能控制团队和风能控制模式应严格参照银行机构的流程，在仓库进行单一担保融资所需的文件和资料必须严格控制。 但问题是，平台本身往往没有物流仓库，需要将当铺的货物留在第三方物流仓库，从而产生风险。

元宝小贷虚拟货币担保的价格波动较大/

项目名称:质押数字货币

借款金额: 50000元

年化利率: 15%

借款期限: 4个月

本项目借款人持有数字货币比特币36.07个，项目每月支付利息，到期偿还。

据悉，借款人要向元宝小贷借钱，必须是数字货币的所有者，可以以一定的质押率开始借款。 质押率按数字货币进行调整，与各数字货币的价格波动情况直接相关。

借款人申请贷款后，所持数字货币将从借款人的钱包直接转移到元宝小贷的钱包，平台投资者可以直接跟踪资金的流动情况。

对数字货币担保来说，数字货币的价格波动和政策的不确定性是首要风险。 去年以来，以比特币为代表的数字货币的价格急剧波动，将其作为质押品的风险是否过大？

对此，元宝小贷的一位员工告诉《每日经济信息》记者，数字货币价格的剧烈波动，需要投资者自己把握。 元宝小贷提供本息保险服务，借款人无还款能力或质押数字货币被平仓后，元宝小贷将变卖质押数字资产返还投资者本金和收益。 采用本息保险服务需要平台管理费(投资收益的20% )，平台管理费在投资者获得收益时收取。 另外，在发布借款诉求时，元宝小贷通过数字货币限制最高质押率以控制风险，提供预警和平仓功能，尽量降低贷款双方的风险。

据了解，触及平仓线后，元宝小贷系统将自动平仓将质押的数字货币交给出借人，出借人有权无条件解决该质押的数字货币，所得款项直接用于偿还已担保的债务。

另外，元宝小贷在技术安全上使用ssl银行级加密，所有客户的访问请求经过最安全的ssl加密，通过https协议将客户的资料全加密传输，对客户的数据也自动进行多路云备份。

但业内人士表示，目前数字货币质押风险仍很大，虚拟货币的价格波动与安全性仍是个大问题。