“政策引诱P2P过桥贷款大热 业内建议谨慎操作”

经记者史青伟出生于上海

p2p网络贷款中，采取过桥资金模式的标记称为过桥标记。 银行对微型公司和个人的贷款期限通常为1年，在贷款到期后，这些公司和个人如果有贷款指控，也会选择继续贷款，但有时银行会暂时难以满足再信用的标准。 此时，银行、p2p企业、中小企业等进行合作，首先p2p企业挂牌，部分资金垫付公司或个人符合银行再授信条件，公司或个人领取银行贷款，然后偿还p2p平台资金。

年7月，为处理中小企业融资难问题，银监会发布《关于完善和创新中小企业融资服务提高中小企业金融服务的通知》，对流动资金周转贷款期满仍需融资、暂时有资金困难的中小企业，符合条件的将继续贷款、贷款 在政策的诱惑下，目前p2p开展过桥贷款业务在行业中已经很常见，在年末银行信贷紧缩的情况下增长更为迅速。

据业内人士介绍，业内目前出现了信托收益权、并购贷款过桥等各种过桥模式。 因为这样的项目现在在金融市场很受欢迎，既可以满足公司短期资金周转的诉求，又可以实现很多互惠互利。

礼德富ceo洪凯彬告诉《每日经济信息》记者，公司和个人可以办理过桥贷款，公司通常经营贷款到期，个人通常要赎楼过桥。

但是，爱融网首席执行官郝振华告诉记者，根据目前的市场情况，银行经常接受贷款，批量贷款后的贷款额度比较小，不贷款或拖延贷款，因此，如果没有可靠的银行资源，将无法获得贷款

“我们不主张贷款过桥资金的业务。 (由于目前经济处于下降期，即使银行获得了融资，也有可能不获得融资或推迟几个月获得融资。 这样，)公司只能用借来的钱还，没有还款来源和还款保障，经营风险变高。 ”郝振华说。

积木盒子:过桥贷款已成为重要的业务/

项目名称:购房周贷款1509-1-1

利率:8%+1%(1%是投资回报) ) )。

期间: 1.5个月

借款金额: 179万

根据金砖国家网，本项目为个人费用型购房周转贷款，借款人为购房向银行申请个人购房贷款，银行确认贷款核准，金砖国家风险管理委员会验收完毕，核准额179万元。

由于北京楼市是火热的卖方市场，原行业最初的要求是尽快拿到全额，所以借款人需要先支付房款，因此短期周转需要资金。 该项目抵押的房产位于北京市朝阳区慧忠北里，平均房价3万元/平方米，房屋面积111.65平方米，房屋总价值约330万元。 链家在线提供的这套房产参考价格为360万元，我爱我家提供的参考价格为330万元，差距不大。

积木风险管理副总裁谢群告诉《每日经济信息》记者，过桥贷款分为公共和零售，积木盒子作为零售的一环，被定位为短期的资金周转诉求。

“p2p之所以能够组合过桥贷款，是因为银行无法满足，被民间贷款市场打压，有借款价格高的短期资金诉求。 过桥贷款是积木盒子的重要业务之一。 ”谢群说。

谢群向记者表示，该项目由担保企业提供全额本息担保，并代顾客办理所有相关手续。 担保方为北京伟嘉安捷投资担保有限企业(以下简称伟嘉安捷)。 资料显示，伟嘉安捷成立于2006年3月15日，是为个人提供房地产融资、房地产权证服务和房地产交易资金监管的专业机构，是北京知名房地产经纪企业，爱我家的子公司，注册资金5000万元。

除了担保企业考核外，谢群还参与了积木柜在下风处的考核，通过专业团队与核心公司进行必要的融资项目，如现场调查数据、人民银行征信系统数据、税务系统数据、房屋管理系统数据、银行流水数据。 对融资项目实现立体化的多层次数据收集，确保项目和融资诉求的真实、合法性。

另外，集装箱也提取一定数额的自有资金设立法律援助基金，这笔资金专门用于向集装箱平台的所有投资者提供法律援助支持。 任一融资项目发生逾期，需要启动法律手续的，积木盒子将启用其资金为投资者聘请专业律师，代表投资者启动法律手续处理争议。

谢群表示，“一般来说，银行不保证对去年经营业绩不佳的公司一定能够持续融资，加之银行贷款政策每年都有调整，这种不确定性进一步增加。 p2p平台做过桥贷款并非完全没有风险，其风险首先来自银行信贷规模的首付。 如果银行不靠谱，直接影响借款公司能否及时收钱和投资者的资金能否按期提取。 ”

关于风控问题，郝振华对记者表示，过桥业务的资金诉求第一，包括借旧还新、释放担保在其他银行继续贷款、银行放款前抓紧资金周转等，一般借款期限不超过3个月 过桥资金的首要借款用途是还旧贷款，首要还款来源是银行的新借款，因此验证旧贷款和跟踪新贷款的进度尤为重要。

“p2p办理过桥资金贷款需要了解原借款还款情况和新贷款的批量贷款过程； 银行是否已经批准了这笔续贷； 确认借款人的实际资金用途是否用于银行贷款的偿还在调查借款人的经营能力、道德品质以及其他借款情况的其他抵押物能否抵押借款的平台上，要掌握具体的贷款时间，明确贷款期限、贷款金额等 ”郝振华说。

91旺财(主要推广短期资金周转产品/

项目名称: bj-dy-476系列

年化利率: 9.0%

借款期限: 30天

融资总额: 687万元

项目融资人经营北京某工程装饰企业，此次借款用于公司短期资金周转，借款类型为房地产抵押，目的是偿还银行贷款。

91旺财网站公布的资料显示，该借款人年收入100万元以上，家庭人均年收入20万元以上，是一家完全产权的商品房，融资人以名下的北京市海淀区紫竹院附近152平方米左右的房产为抵押，该房产市值约940万元。

91旺财运营方、91金融副总裁郑申告诉《每日经济信息》记者，91旺财已经与拥有丰富风控经验的员工队伍建立了基于线上的大数据匹配。 网上借款业务的整体流程如下。 “借款人必须拥有稳定的公司，具备还款能力； 有两套以上的不动产。 可抵押房产产权清晰、无争议的借款人借款金额必须在抵押判断值的70%以内； 资金必须短期聘用，最长不得超过6个月。 ”郑申说。

郑申表示，91旺财平台全部项目拥有北京、上海等一线城市充分的房地产担保作为保全措施，经过审查和确权，保证了全部担保易变。 另外，平台每次借款成交，都会提取一定比例的金额存入“风险准备金账户”，账户由第三方银行托管，如果借款人不在还款当天23:00还款，91万财富将采用风险保证金账户进行垫付。 91金融危机管理负责人陪同出资人和借款人在房地产所在地房屋管理局办理抵押登记和他票，签订借款合同，陪同出资人和借款人在公证处办理借款公证和委托公证。

91金融创始人兼首席执行官许泽鼈此前表示，91旺财各标的至少有91金融内部的1名股东、高管和普通管理者参加认购。 91金融给予个人投资者8%至12%的年化预期收益率，在公司平台过桥贷款价格在年化利率20%左右，比民间贷款利率低得多。

除了用房产抵押贷款过桥外，记者还表示，一些银行也开始用p2p寻求过桥资金，以实现短期周转。 对此，业内人士表示，银行间过桥贷款的运营模式一般是这样的。 银行有一个贷款项目(大额或长时间的)，暂时资金运营不顺利时，向另一家银行求助，在银行资金到位之前，另一家银行的资金退出。 这就是银行的“反向贷款”行为。