“信用卡额度被下调 很可能是银行风控盯上你了”

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◎每次经过记者张威从北京出发

前几天，“顾客信用卡额度无故下调”的新闻成为话题，人们对信用卡额度调整背后的“秘密”越来越感兴趣。

对此，《每日经济信息》记者近来从许多银行信用卡中心的人那里获悉，与不同情况相比，顾客信用卡额度上升是正常现象，但近年来，顾客大多有“只上升不下降”的习性

那么银行降低顾客信用卡额度的标准是什么？ 银行降低客户卡额度背后的谣言受害对策是什么？ 对此，许多银行信用卡中心的专家将为网民解密中细节。

银行积分防止顾客兑现

据《每日经济信息》记者采访，不同银行对信用卡的风闻危害对策不同，但都将宏观经济环境作为非常重要的参考标准。

一位股份制银行信用卡中心的相关人士告诉《每日经济信息》记者，银行对顾客的信用卡减值是很常见的，也是出于风险考虑。 “举一个例子，前两年钢铁贸易领域发生风险后，银行对钢铁贸易这一业务存在一定的风险，银行将立即对这位客户的信用卡进行减记。 ”

除宏观经济环境因素外，商业银行还将是否涉嫌套现作为降低客户信用卡额度的另一个重要参考因素。 但是，各银行在这方面有不同的评价标准。

据上述股份制银行信用卡中心相关人士介绍，银行发现客户涉嫌使用现金或积分时，如果在虚假的pos机上使用现金，一旦被发现，将对客户的信用卡进行减额。 “兑现不是很容易查的。 虽然银行不知道资金的流向，但是可以评价为有现金化的征兆。 例如，只要有一点数据，银行就可以在后端查询。 另外，银行也可以根据客户刷卡结算所花的金额将其拆除。 从表面数字来看，兑现的金额与通常的费用不同。 如果这种异常的费用金额是有规律的，就不排除顾客有兑现的嫌疑。 ’上述股份有限公司信用卡中心的人说。

发现银行对顾客的费用有比较规则的拆除方法。 但是，提到具体的数据观察做法和标准，上述股份有限公司信用卡中心的相关人员认为“银行调查信用卡套现取证不容易”，反复向记者强调保密，“对有套现倾向的顾客保留现有的风控”

“银行的调查和取证并不容易，需要消耗很多能源，但是银行对顾客的信用卡设置限额也是有条件的。 例如，如果用卡支付集中购买的费用，就可以很容易地识别是否有兑现的嫌疑。 如果银行“误伤”了客户，客户可以立即与银行联系，银行确认后恢复限额。 ’上述股票银行信用卡中心的人说。

一位股份制银行信用卡业务负责人告诉记者，银行信用卡额度有可能上调和下调。 只是，顾客已经习惯银行提高限额，实际上在银行领域只有涉嫌风险的顾客才会降低限额。 “在我国银行领域体系中，可以查询客户的刷卡行为，银行可以通过人行体系查询客户的借贷、信用卡等业务情况，如果查询到客户在其他银行有相关不良记录，也会影响到该银行客户额度的调整。 另外，监管政策要求缩小信用卡时，银行也会根据政策进行调整。 ”

借新的东西来掩盖风险

一位上市银行信用卡中心的人告诉《每日经济信息》记者，银行通常在几个环节对信用卡进行风险控制。 其中，一个是信审环节，即在发卡前建立申请人的考核程序，评价是否具有还款能力、信用记录是否良好等。 “二是发卡后的风险管理。 例如，由于持卡人信用卡丢失、被盗、恶意透支等，银行将进行止付管理。 ’停止支付是指，如果持卡人丢失了卡，或者银行发现该持卡人有恶意透支或违反信用卡规约等行为，则可以停止支付，因此暂时无法使用该卡。 前述上市银行信用卡中心的人表示，还有交易中的风险管理，即银行发现有点可疑的交易时识别是否存在风险。 例如，如果有人在国内继续交易，突然银行发现该人连续进行了多次海外交易，银行就会主动打电话向顾客确认是否是本人操作。

总结一下，降低信用卡额度大致有四种情况。 一是银行认为信用卡有套现嫌疑；二是长期逾期不还或逾期金额较大。 三是信用卡账户异常。 这种情况通常是盗刷，在得到持卡人同意后，暂时降低金额，以防止更大的盗刷损失。第四，信用卡启用后长时间未使用，或信用卡的费用和频率大大低于信用卡的限额 “如果银行评估持卡人持有现金也不减额，银行的损失将越来越大。 ”上述股份制银行信用卡业务负责人向记者表示，从短时间内看，信用卡套现对银行的损失有限，但从国际经验看，信用卡套现可能带来金融风险，如果业务是虚假交易，客户将资金逆势而为，并 从长期来看，在金融环境良好的情况下，这种事件不会产生大的问题，但在国外，这种借贷会加速金融风暴的发生。