“中外资征信机构“厮杀”中国市场 两种模式各具优势”

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◎经记者史青伟出生于上海

“世界上有约500家银行等金融机构、设备制造商、零售商和数千家小规模机构支付使用费的艾可德信用审查处理方案。 一般来说，这些机构可以提高50%至100%的申请解决量，减少25%至50%的人工考核工作，减少15%至25%的违约和坏账。 ”中国区总裁陈建此前对《每日经济信息》记者做了如下发言。 发现芝麻信用与fico擅长的行业不同，前者侧重于电子商务数据的应用挖掘，后者擅长模型构建。 面对国内征信机构的竞争，fico等外资征信机构能否再次延续全球市场的辉煌，尚需关注。

两种机构擅长行业差异

记者了解到，fico和益博睿等外资征信机构在国内没有多少数据，根据对国外历史数据的经验分解为p2p企业进行辅助评分，芝麻信用等国内征信机构有大量的互联网客户数据。 “fico这种评分方式和芝麻信用基本相同，但数据的获取方法不同。 fico越来越多，例如通过大征信系统获取比较权威的数据芝麻信用获取了互联网上的数据。 ”礼德富首席执行官洪凯彬说。

据了解，芝麻信用目前日数据解决量在30pb以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包括客户网购、还款、转账、个人新闻等数据。 一直以来，蚂蚁金服在很多业务中都试图将数据信用化。 其中，最典型的就是阿里的小额信贷业务，即根据客户平台上的数据给予授信，客户申请贷款时不需要担保和抵押。 数据显示，从年上市到年3月，该业务已为70多万家微型公司累计完成贷款1900亿元。

前几天，银湖网达成了芝麻信用和战术合作。 根据约定，双方将通过交换利用自身资源、共享黑名单、芝麻评分等措施，与信用类借款客户进行信用判断和贷后跟踪。 芝麻信用就此打开了p2p行业的大门。

但是，芝麻信用等国内征信机构还面临着重要数据不足的问题。 换言之，仅靠这些数据不能直接进行信用决定。

陈建此前曾表示，以芝麻信用为例，其拥有的数据主要是各种交易数据和客户行为数据，但“做客户信用评估，需要两个数据，一个是已知的新闻，我们称之为历史新闻或行为新闻。 另一个是信用表现数据和风险表现数据，这正是这种机构所缺乏的。 从这个角度来看，积累这些风险表现数据还有一段路要走。 ”

“腾讯也有其特点，有qq、微信等社会交流数据，但腾讯面临的问题和阿里一样，也没有表现数据，尤其是信用方面的数据不足。 例如，在卡拉ok上，交易流水数据可能很多，但表现数据也不多。 ”陈建说。

我的信贷员告诉《每日经济信息》记者，芝麻信用与fico擅长的行业不同，前者基于阿里系统内电子商务数据的应用挖掘，后者擅长基于数据的模型构建。

都缺乏经济周期的考验

根据上述理由，发现p2p等微型机构与征信机构合作的具体方法也有所不同。 一个是“输出信用模式”，另一个是“输出数据”。 那么，这两种方法哪个更适合现阶段的中国信用环境呢？

中信腾牛网总经理黄海旻告诉《每日经济信息》记者，比起芝麻信用，益博睿更注重为领域企业提供较为完善的业务做法和软件服务。 但是，在数据储备和拆解方面，成长性不及芝麻信用等能够汇集大量顾客和交易数据的企业。 这两种公司各有特点，都是我们的重要伙伴。

“中腾信今年也将继续扩大与其他数据企业的合作，接触的机构包括芝麻信用。 此外，中腾信将进一步扩大对征信合作渠道的投资。 ”黄晟说。

ppmoney ceo胡立新向《每日经济信息》记者表示，目前，除了阿里提供客户注册数据外，腾讯和百度也提供了互联网数据。 另外，信用卡企业等以前就流传下来的公司也积累了大数据。 随着征信数据的市场化，越来越多的公司提供征信记录，分布式征信数据的提供支撑着中国征信体系的建设。

洪彬表示，fico的评分方式与芝麻信用基本相同，只是获取数据的方法不同，fico之前流传下来的数据不断增加。 例如，通过大征信系统获取比较权威的数据，芝麻信用除此之外还获取互联网上的数据。 从生命力来看，芝麻信用更强，但芝麻信用才刚刚开始，还不知道能不能经受住市场的考验。

“任何评级机构都可以经过完美的经济周期，甚至数次经济周期，获得比较好的评级模式。 现在，fico和芝麻信用在国内都没有经历完全的经济周期，不容易得出本身就是一个好的评级系统的结论。 这需要在以后的违约情况下进行评价。 ”。 洪凯彬说。