“防范借贷风险“火烧连营”银行联保革新”

经过记者万敏从北京出发

以前流传下来的相互保证圈模式受到了更多的质疑。 随着经济周期的下跌和外需订单的减少，今年以来，长江三角洲地区特别是浙江省有相互担保圈的公司出现了问题，很多公司被拖累，银行风险也在扩大。

从去年下半年开始，江浙地区部分银行的不良负债率已经开始上升。 浙江银监局数据显示，浙江省年4月末不良债权637亿元，比年初增加145亿元，增长近30%。

对于身处互保圈的公司来说，其中一家公司的资金链断裂，必然会波及池鱼。 联保相互保证通常是指3~6家公司组成一个联保体，公司自发组成小组。 联保体成立后，银行给一户的最高授信可达1000万元，联保体的最高授信可达5000万元。 由于可以比较有效地扩大信用额度，这种业务模式在长江三角洲地区很受欢迎。

但是，这种合作模式使得公司之间的风险难以隔离，对银行来说，原本用来保全资产的担保要求很可能成为压倒公司的最后一根稻草。

但是，新的相互担保方法也由金融机构开发。

“合作社内的成员一旦发生风险，其他合作社成员最多可以收取20%的保证金，不用承担全部责任。 》民生银行宁波分行零售银行授信审查部副总经理许冬明向《每日经济信息》记者介绍这种有限责任担保，一方面是为了让银行能够迅速扩大业务，另一方面也是为了隔离风险。

以浙江象山为例，民生银行在象山地区设立象山海洋渔业合作社，入职成员组成互助合作基金，按贷款额的10%~30%缴纳保证金，该基金成员在民生银行贷款提供担保，员工承担的风险责任有限，最高限额为其

“保证金的比例随着互助基金成员数量的增加而逐渐减少，成员50人，保证金的比例为20%，成员100人，保证金的比例达到10%。 ’据民生银行宁波分行企业银行部中小企业业务管理部总经理翟毅介绍，象山海洋渔业合作社已有100多家微型公司加入了合作社。

但是，20%的保证金比例能有效地覆盖银行风险吗？

“这个比例是根据大数定律推算出来的，宁波地区整体贷款不良率在1点几分左右，小不良率为0.8%，根据我们的拆解，通常损失率为1%~2%。 ”许冬明表示，在选择合作社成员时，也要经过当地政府的推荐筛选，提高银行的领域专业化水平，才能更好地识别风险。

浙江省众多而庞杂的民间借贷，也给银行的风险评估带来了一定的困扰。

民生银行宁波分行副行长王晖介绍说，去年向舟山地区的鱿鱼捕捞公司贷款1亿2000万美元。

去年，鱿鱼价格迅速上涨，许多公司纷纷扩大规模，供应超过需求，鱿鱼价格大幅下降。 上述公司原来有两艘船，一年内扩展到六艘，其中一部分资金是民间高利贷。 乌贼价格大跌后，资金链断裂了。

对银行来说，也出现了这种情况，促使其更全面地改善风控思路。

“现在正在调整顾客的准入标准。 ”王晖表示，民生银行总行提出设立海洋渔业金融事业部后，总行的专业团队来到宁波考察，给分行的业务带来了很大的启示。 “例如，重视公司的资本积累。 以上述舟山鱿鱼捕捞公司为例，将从两艘船增加到6艘，那两艘船的利润是否足以支持购买6艘船，将越来越受到考虑。 资金不足如何弥补这些问题？ 是企业广告主工作经验的问题。 以现在的基准来评价的话，可能不会借钱。 ”

民生银行现代农业金融事业部总裁李林辉也强调了产业链的风险控制问题。 “在全产业链中，新闻、物流、现金流、这三流都是封闭的。 例如，渔获物上岸后，卖给零售商和加工公司，加工公司卖给销售商。 有民生银行账户，现金流账户就会关闭，对银行的风险管理、风险负债管理很重要。 ”。