“境外健康险巨头“曲线”入境 监管空白埋风险”

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国内监管只能看国内企业的情况，对相应服务类型的海外保险企业牌照、资本金、偿付能力等基本新闻不了解。

“联合”还是“自建”，对国内高端医疗保险市场为数不多的保险企业来说是个问题。

比较常见的国内外危险企业合作形式，造成了一种混乱。 “国外保险公司除了提供产品和服务外，现在还在销售，而国内保险公司只负责‘收据’。 ’一家保险代理企业的负责人对《证券日报》记者说。

业内人士表示，这等于地下保单“阳光化”，海外保险企业进入国内高端医疗保险市场。 由于监管几乎是空小白，客户利益面临不明确性，一旦退出中国市场或与客户产生纠纷，国内保险企业面临的收益损失风险也随之浮现。

现象:海外的初创企业“曲线”进入

“制作高端医疗保险的保险公司不一定有负责这项业务的负责人。 一定很难找到。 ”一家专业代理高端医疗保险产品的保险代理企业总经理在与记者交流时说。 记者只是想问有多少家合作的保险企业。

该人士表示，高端医疗保险具有较高的专业性和广泛的医疗互联网要求，很多名义上销售这类产品的国内保险企业不提供服务，业务利用合作的海外保险企业的产品、服务、医疗互联网等资源，

国内企业经营高端医疗保险业务基本采用两种业务模式，一是租用国外企业的产品、服务、医疗互联网资源，二是自行开发产品，自行建立医疗互联网。 但是，后者极少。

这在业界人士眼里也是无可厚非的。 首都经济贸易大学保险学教授庞国柱认为，高端医疗产品的海外服务(如海外救援、医疗互联网直接支付等)对国内保险企业来说非常困难，因此国内保险企业只能与海外保险企业合作。

但是，国内高端医疗保险市场的情况有所不同。

国内许多保险公司的这些产品是国外保险公司直接“拿来”的，并在世界范围内销售。 也就是说，海外开发该产品的企业要向中国销售，但他们在中国没有分公司，只能“协助”国内的保险公司，实际上是借用国内企业的企业品牌来“下单”。

“在目前的情况下，服务业除提供后续服务外，还自行销售保险单。 ”上述代理企业总经理表示，市场现状明显比国外企业向国内企业发单时混乱。 “在卖这个保险的人当中，有人以为是国内的保险企业，但一问，实际上是合作的海外企业寄来的。 ”

一位以国内高端医疗保险为一大业务的健康保险企业高管告诉记者，这是被保险牌照束缚的海外保险企业“曲线”在国内高端医疗保险市场，如GBG ) mobility saint honoré

风险:游离监管

这些高管认为，原本提供服务的海外保险公司在国内市场销售其固有产品，实际上是地下保单的“阳光化”，是触及监管底部的“边球”。 国内监管只能看国内企业的情况，对相应服务类型的海外保险企业牌照、资本金、偿付能力等基本新闻不了解。

国内相关法规只有保监会2006年8月发布的《健康保险管理办法》。 该《办法》第十条第二款指出，保险企业、医疗服务机构和健康监护服务机构之间的合作，不得损害被保险人的合法权益。

“高端医疗保险还是个小产品，目前还没有受到这个业务行业的关注，要了解这个市场的具体情况还需要越来越多的调查。 ”北京保险领域协会、保险学会意健保险部副主任的这一说法，可能在一定程度上反映出学术界乃至监管层在这里的空对白。

这些健康保险企业的高管认为，这些游离于监管之外的海外保险企业和机构将造福于国内市场的关联公司，而这实际上埋下了风险。

“对于顾客来说，如果国内企业、海外企业、有时是tpa(third party administrator，第三方管理机构)有问题，顾客应该找谁呢？ 因为保单是和国内企业签署的，所以只能找国内的保险公司，但是很多顾客可能不知道国内企业的存在。 ”

与国外保险公司合作推出的高端医疗保险产品，实际上是将国外企业的产品纳入国内企业的保单，按一定比例(如80% )划分保险。 “站在国内保险公司的立场上，如果与之合作的海外保险公司认为中国的业务没有利润前景，决定取消中国的业务撤退，国内企业怎么办？ 谁为顾客提供后续服务？ 这很没办法。 ”

一些海外企业在中国拥有注册机构，并以该机构的名义与国内保险公司合作，但这些机构大多以托管服务企业的形式存在，而非保险企业，受到名义上的监管，并无实质意义。

反思:国内初创企业缺乏专业性

与海外保险服务公司合作的国内保险公司，在国内市场的合作越来越多是没有办法的事。 因为，高级医疗保险所要求的专业能力和魄力对国内企业是个挑战。

“高端医疗保险产品本身多而杂，不仅需要能够专业管理基础数据，还需要拥有丰富健康管理经验的双语专业团队，国内保险公司的这些方面都是短板。 另外，这种保险属于纯服务型的费用型产品，第一年服务差，第二年顾客不容易继续享受保险，对国内保险企业也是一个考验。 ”上述代理企业的总经理说。

高端医疗保险的核心在于医疗互联网和服务，但由于国内市场越来越多的来自本土中高端人群的诉求，国内医疗互联网(特别是三甲医院)的构建至关重要，已经是健康保险企业自行开发产品，自身

“自建医疗互联网虽然价格昂贵，但一旦互联网确立，后来人就不会轻易超越，服务和互联网将成为自己在未来竞争中的一大特点。 ”这家健康保险企业的北京分公司经理表示，与医院直接签订合作协议，也可以防止反应速度和服务效率的折扣，有利于保险企业自身的企业品牌建设。

事实上，高端医疗保险的后续服务依赖于海外合作保险企业，对国内保险企业来说并不是长久之策。 一是国外保险公司在国内市场没有医疗互联网的特点，归根到底考虑到企业品牌的因素，国内医疗机构愿意与国内保险公司合作； 两者认为，第三方为用户服务，反应速度和服务效率打折，客户越多，对第三方企业品牌的普及程度越高，不利于危险企业树立自有品牌，而且国外保险公司更愿意申请中国的健康保险牌照 双方的合作不是不可分割的宴会。

上述健康保险企业高管表示，一个可行的办法是与国外有相关经验的保险企业合资开办企业，通过“亲密切磋”学习对方的经验，根据国内情况建立自己的服务体系制度，如核保、风控、理赔等，制定市场规律

译文: finance.21cbh//9- 12/wnntkxxzc1oty wng