“银保新规下周起实施 险企或掀网点争夺战”

经记者涂颖浩出生于上海

4月1日日银保新规正式实施至今还有一周，《每日经济信息》记者近日以客户身份访问上海多家商业银行网站，发现目前仍以1至5年期大宗交易产品为主，10年期以上的双全保险、年金保险数量也不少 据多家保险公司介绍，目前正在着手准备长时间保证型产品。

记者采访时发现，截至目前，在单一银行网点代理销售银保产品的合作保险企业仍超过3家。 银保新规落地后，“商业银行各网点在同一财政年度内不得与3家以上保险企业开展保险业务合作”，将发生银保渠道争夺战。 银行类保险企业以外的保险企业必须面对这个挑战。

危险企业忙于调整产品结构/

1月16日，保监会和银监会联合印发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称《通知》)，自4月1日起执行。 最近，《每日经济信息》记者以顾客身份访问上海多家商业银行网站时发现，目前银行仍以1至5年期大宗交易产品为主，且10年期以上的双全险、年金保险数量也不少。

工商银行某支行的财科技商品推广栏显示，银保产品栏有3类产品新闻，缴费方式均为大宗，保险期分别为1年、2年和5年。 另外，包括邮政储蓄等在内的很多银行产品推广栏中，都会显示类似银保产品的新闻。 一些银行理财经理告诉记者，几天后保障型银保产品上市，目前银行正在与相关保险企业协商中。

除了大宗购买短期银保产品外，记者还观察到，目前10年期以上的双全保险和年金保险在银保渠道占很大比重。 对于国寿一两保险无忧产品组合，主险保障期为5年、6年、10年、15年，附加提前给付重大疾病保险的保险期为7年、9年、15年、20年； 本生命年金产品惠鑫宝年金资产管理保险计划的保险期为15年、18年。

事实上，以往征求意见稿表明，《通知》放宽了计入“风险保障型和长期储蓄型保险产品”的类型，除意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险外，还包括了保险期在10年以上的年金保险、保险期在10年以上的双保险、财产保险 平安人寿相关负责人对《每日经济信息》记者表示:“平安银保期间10年以上的养老金、两种产品及保障型产品占绝大多数，产品结构优良。”

多家保险公司表示，目前正在着手准备长时间保修型产品，为后续上市做准备。 据生命体介绍，“着手开发健康保险、终身人寿保险等。 ”。 太保表示，“我公司对银保产品也正在进行早期储备计划，计划下月推出适合银保客户和银保销售流程的长期养老金、健康、意外保障等一系列产品。” 银行类保险公司建信人寿内部人士也明确表示:“企业将推出一点长期担保计划和终身养老金产品。”

部分现金价值高的产品退出/

在访问银行网站的过程中，记者观察到一些现金价值高的产品存在退出的现象。 建设银行代销的年金类保险，以不一次性重复缴纳10万元保费为例，根据保险收益示范，保单年度次年年末现金价值为104160元。

“保险期为10年，但我们通常建议客户在下一年退款的好处最大，达到4%的利率水平。 ’这位顾客经理说。 根据保险推广资料的例子，“保险期满2年后，急需用钱的，投保人可以解除保险合同领取104160元和4000元的生存保险金，共计108160元。 ’该银行的资产管理经理告诉《每日经济信息》记者，该养老金类保险曾经非常畅销，但已经不再出售。

今年年初，银保的新保险费迅速增加。 其背景下的主要驱动因素之一是各保险企业短期内现金价值高的产品的大量销售，引起了保险抵扣风险的担忧。 业内人士认为这与回归保险保障的本质不一致。

一家保险公司的内部人士指出，保监会在《关于规范高现金价值产品若干事项的通知》中定义的高现金价值产品，与《通知》中的“保险期在10年以上的两全保险”有一定的重复。 也就是说，一些保险公司为提高保险费规模而设计的高现金价值保险产品，形态为10年期以上的两种全险，因此按照银保新规的口径，可以统计为长时间保险产品。

2月19日，保监会下发《关于规范高现金价值产品若干事项的通知》，要求从销售规模、销售佣金、还款能力等方面遏制保险企业高现金价值产品的盲目扩张。 政策规定“销售现金价值高的产品的年保险费收入应控制在企业资本金的2倍以内”，更高的部分规定“其最低资本要求提高”。 中小企业的产品战略受到影响。

此外，为了保护投保人的利益，即将实施的银保新规《通知》对参保规则、业务要求、犹他豫期、证书、甚至提示语的大小进行了大量调整。 临近银保新规的施行，各保险公司在《通知》的硬性规定上也在积极准备。 一家银行类保险公司的内部负责人表示，对于银保新规中的保险规则等各项要求，企业早就做好了准备。

上述太保相关人士表示，“此次新规涉及到部分业务系统、文件、保险合同的格式、服务类邮件的升级与改造，需要多家外部金融代理机构合作进行系统改造。 对各分公司进行逐条解读和风险提示，制定《银保新规章实施工作分解表》，每周跟进跟踪。 目前，各项业务正在按计划推进。 ”平安人寿相关负责人表示，“平安银保已积极开展相关业务，目前进展顺利，产品犹他州期按要求增加15天，相关文件和营销资料的修订也在进行中。”

危险企业或银行渠道争夺战/

此次《通知》中规定的“商业银行网点不得与3家以上的保险企业进行保险业务合作”，引发了保险企业争夺银保渠道的战斗。

记者采访时发现，截至目前，在单一银行网点代理销售银保产品的合作保险企业仍超过3家。 建设银行某支行资产管理经理表示，目前代理的保险企业有平安、建设人寿、国寿和人保。 浦发银行一家分行的资产管理经理告诉《每日经济信息》记者，目前有多家保险企业的产品在销售，今后只能卖3家，银行现在也在谈论一点点与保险企业的合作。

上述平安相关负责人坦言:“这一要求确实对现有的银保渠道合作关系造成了巨大冲击。” 一位太保官员告诉《每日经济信息》记者，“确实，该规定进一步严格了‘1 + 3’网点的合作管理，加上近年来银行类保险企业的快速发展，使我企业在银行网点的资源分配上处于相对不利的地位。”

一位分析人士大胆预计，目前银邮渠道4000亿元左右的年度代理保险费将在2~3年内，或者由银行类保险公司，特别是4大银行和邮政储蓄银行分割。

与其他不具备银行渠道特征的中小保险企业相比，大型保险企业特别是上市保险企业在据点争夺战中更具特点。 业内人士表示，上市保险企业产品开发和售后服务实力雄厚，企业品牌特征也是银行网点选择的关键。 虽然危险企业在网点资源竞争中表现出各自的神通，但上述太保人还表示，一方面将巩固以前传到大型商业银行的网点资源，另一方面也将扩大中小股份制银行和证券企业等新兴渠道的合作。

事实上，面对银保渠道更加严格的监管，许多保险企业几年前就开始积极调整银保结构，积极压缩银保规模，但成功的企业还很少。 据了解，寿险领域的银保约为50%，但平安人寿远低于同行，近年来银保比例不断下降。 数据显示，2009年平安人寿银保约占20%，年仅5.10%。 年平安人寿寿险业务规模保费1970.10亿元，比去年同期增长11.9%； 人寿保险代理人增加到约55.7万人，比年初增加8.6%。

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头两个月，银保冲动明显将迎来新规保险企业的运营调整

经记者黄俊玲从北京出发

4月1日，日银渠道将迎来更加严厉的监管措施，新政前各大保险企业均向银保市场投入重兵，全力维持年目标的实现。

《每日经济信息》记者获得的银保同业交流数据显示，今年1~2月，41家寿险企业的银保规模保费比去年同期增长163%，高于同期寿险企业的60.84%。 在银保新单一规模保险费方面，中国人寿以449亿元排名第一，比去年同期增长258.1%。 人寿保险以321亿元排名第二，比去年同期增长228.4%，排在第三位的是本保险，达到204亿元。 第四位是华夏人寿，保险费规模为199亿元。

在银保市场支付新的单一保险费方面，人寿14.0亿元，超过中国人寿12.1亿元，排名第一，比去年同期增长210.2%。 太平洋人寿6亿3000万元，居第三位。第四位是日本人寿，其银保新单期保险费为6.01亿元。

关于是否意味着银保市场开始回升，一家保险公司杨先生在与《每日经济信息》记者交流时认为，许多保险公司银保规模之所以加剧，是因为短期产品或高现价产品，保险公司的银保业绩比较漂亮。 他坦言，随着一季度的开幕，一点点的保险企业可能会停止销售一点点的高现价产品，或者改变战略提高保障型产品的销售力。 业内人士认为，面对4月即将到来的银保新规，一点点的保险企业将开始调整银保业务结构，并在转型期缴纳。

一家保险公司徐先生在与《每日经济信息》记者交流时规定，此次各网点在同一财政年度内不得与3家以上的保险企业合作，意味着在考虑银行合作的保险企业时，要综合考虑保险企业的产品战略、客户服务水平等多种因素 他认为这种合作给中小保险企业带来的压力比较大。 徐表示，目前，他们企业银保工作流程完整，约20多项具体工作细则有待解决。

杨先生还表示，高现价产品和某银行网点合作的保险公司可能不是3家以下影响最大的，但越来越多的是，银保在具体操作层面上变得更多更复杂，保险企业的工作流程更长。 因为这个《通知》对银行网点的销售行为做出了非常具体的安排。 现在，参保的流程比几年前多了很多变得复杂了，对银保客户经理来说，操作水平更麻烦了，限制更多了。 例如，他们企业的银保客户如果保险金额过多，会有财务调查，但年龄稍大(如果按计划支付产品的投保人56岁以上，运营方的人需要给投保人打电话确认内容) )，保险流程就会增多。

事实上，随着4月1日期限的临近，保险企业在银保方面面临着更加严格的监管措施，特别是网点销售方面更加庞杂，一些保险企业也开始着手从银保渠道担保规则的调整和运营方面进行调整。

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4月1日起实施的银保新规的重点

◎保险企业、商业银行要着力快速发展风险保障型和长时间储蓄型保险产品

◎商业银行代销的保险产品保险期超过一年的，合同应当约定15个自然日的犹他豫期(此前为10天)

◎商业银行各网点在同一财政年度内不得与3家以上的保险企业合作保险业务