“探索“医疗蓝海”新航路 平安持续发力商业医疗险市场”

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随着政府出台健康产业扶持政策，健康保险行业也越来越受到市场的关注。 今年以来，商业健康保险市场呈现快速增长的迹象，最先进入该行业的中国安然无恙，依托该领域积累了近十年的产品创新能力、风险控制经验、综合金融的渠道特征，参与了“医疗蓝海”的战斗。 最近，平安人寿联合平安健康连续推出安享、安康两种个人医疗保险产品，继续探索覆盖中高级人群的快速发展战略。

降低居民个人购买高端健康保险的门槛——这是平安推广这两款新产品的一大看点。 考虑到中国人民喜欢返还和储蓄的费用习性，通过向顾客赠送国际流行的vitality健康管理计划，安全享受最多可以获得1年80%的现金返还。

健康保险市场有望迅速增长/

根据保监会最新公布的数据，年1~4月，健康保险业务原保费收入600.49亿元，比去年同期增长61.73%。 今年以来，健康保险呈现出快速增长的迹象，但在业内人士看来，健康保险市场空之间不仅如此，健康保险市场的迅速扩大备受期待。

从国际经验来看，无论是健康保险占卫生总费用的比例还是人身保险费的比例，我国商业健康保险的快速发展还处于初期阶段，换言之，健康保险的潜在市场空之间是巨大的。 公开数据显示，全年我国卫生总费用约31661亿元，健康保险1123亿元保费占3.55%的比重，1.1万亿元人身保险费占10%。 这两个数据的国际平均水平可以达到30%。

从社会快速发展的现实来看，由于人口老龄化、环境恶化、食品安全问题日益突出等，人们的健康卫生支出不断增加，健康保险的刚性诉求越来越大。

2006~~年间，按全国卫生总费用年复合增长率20%推算，到2006年，全国卫生总费用将达到49555亿元。 据平安健康总经理助理吴新春推测，参照以社会保险为中心的德国模式，健康保险赔偿支出占卫生总费用的比例达到9%时，全年我国健康保险的潜在市场诉求为4460亿元，是全年全国健康保险保险费收入的4倍。

事实上，随着近年来政府出台的扶持政策逐渐向健康产业倾斜，健康产业也成为资本青睐的领域。 年10月，国务院40号文《关于促进健康服务业快速发展的若干意见》发表，首次提出“建立覆盖生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系”。 业内人士表示，根据发达国家的经验，健康服务业的长期快速发展需要成熟的健康保险体系。

资本家看到健康服务行业市场的前景，竞相策划“医疗蓝海”且健康保险的商业契机。 复星集团董事长郭广昌根据医疗卫生保障差距和健康保险快速发展不足的现状，在“两会”上提出了鼓励民间资本参与健康保险领域的建议。

锁定社会保障外的高端医疗保障诉求/

客户呼吁转向商业健康保险，但健康保险专业性不足已成为制约快速发展的现实问题。 据了解，国内的商业健康保险大多为附加保险，依赖寿险等其他主要保险进行销售，保险代理人大多优先向顾客推荐分红和储蓄保险，很少单独介绍健康保险。

另外，国内的保险企业基本上都拥有健康保险业务，但大多是与社会保险保障平行的保险产品。 平安健康的差异化定位是中高端业务，不在社会保障目录范围内的优质健康保障、健康管理、就医服务。

城镇职工、城镇居民、新型农协基本上覆盖了99%以上的人群，但由于广域覆盖、低保障的优势，“因病贫困、因病困”并不少见。

“社会保障对进口药、高价药不作报告。 不报告有点高的诊疗费。 不报告特需病房。 ”吴新春表示，高端医疗服务成为许多中高端人群追求质量生活刚性的诉求，如果没有保险支持，由个人自费提供显然是不合理的财务安排。

据悉，性价比高的“安康”主要城市普通居民市场，每年缴纳1800多保费(按30岁计算)，可获得最高20万的住院医疗和8万的专项门诊保障，报销社会保险内外的目录。 另一方面，“安享”对有一定富裕程度、开始要求医疗服务质量的中等收入者，提供专家预约、直接支付服务，报销特需诊疗费用(公立医院的高端医疗服务)，在社会保险内外最高100%报销，全部

vitality健康管理计划是双赢/

顺便说一下，与以前流传的保险产品不同，平安健康向“安居”的投保人赠送世界著名的vitality健康管理计划，提供配套的健康管理服务，不仅在顾客生病时提供充分的风险保障，还利用国际先进的健康理念和科学研究技术。 在顾客健康和亚健康的时候提供日常的健康测试、健康管理和健康奖励等兴趣活动，以改善和促进顾客的健康素质，提高

在平安集团的“医、食、住、行、游”五大战术中，平安健康无疑在“医”方面起着重要的作用。 平安的第一人马明哲在年度业绩证明会上，以健康管理为例，阐述了“从健康管理开始，疾病的诱惑和管理，最后是健康保险产品”这一互联网金融新模式。

“这也考虑到了中国人喜欢储蓄和返还产品的费用习性。 如果不断完成vitality健康管理计划的任务，第一年最高可返还约2000元，最高一年可返还保险费的80%。 ”平安健康总经理andrewscott介绍说，越来越多的健康顾客希望通过这种设计购买，鼓励健康顾客继续担保。 长期以来，顾客更加健康，也可以无形中降低医疗保险赔偿金，提高企业的精算利润。

年，顺利健康引进海外战术投资——南非最大的健康保险企业discovery，全面引进国际先进的理赔管理系统、风险管理工具和vitality健康管理计划。

vitality健康管理计划是由discovery开发的与保险产品组合的健康管理计划，在全球拥有500万多名会员。 研究表明，在慢性疾病以外的治疗费用上，参加vitality计划的人比不参加的人低10 %~40 %。 在慢性疾病的治疗费用方面，参加vitality计划的人比不参加的人低10%到30%。 积极参加vitality计划的人比未参加的人住院率低10%，住院天数少25%，住院医疗费低14%。

降低门槛+通过高效的理赔抢夺市场/

吸引客户的不仅是健康管理理念，降低中高级健康保险的购买门槛，是此次平安力推安享、安康的一大看点。 以30岁参保年龄为例，安享定位在4000多元的价格上，被称为“人人都能买到的高端保险”，安康不到2000元，帮助普通客户处理因大病住院而产生的高额费用问题。

与以前流传的健康保险作为附属保险的形式不同，作为主保险的安全保障、安康可以单独投保，便于客户购买。 平安人寿50万的综合开拓团队成为了两种产品寻找目标顾客的最大力量。 据吴新春介绍，此次安享、安康将通过平安人寿代理人渠道，在北、上、广、深、苏、浙等企业所在城市销售。

有趣的是，两种新品在一定的账单金额范围内提供续保功能。 即使在顾客购买的那一年因病住院获得赔偿，也可以通过第二年支付保险费得到持续的保障。 业内人士表示，常规重疾险在风险因素发生后，将无法持续保证，人的健康风险将随年龄增长，失去顾客保障的好处。

贴心的服务和简单便捷的理赔流程是产品最终赢得客户信任的重要因素。 健康年底正式启动医院派驻服务，帮助客户处理就医中遇到的问题，也有利于优化客户对平安健康的服务体验。 目前，平安健康在全国9个城市的20家主要三甲医院开始提供派驻服务，提供医疗咨询、就医协助、陪护、自助支付的征收服务和语言服务。

andrewscott还介绍说，平安健康保险和discovery共同开发的理赔系统是业界领先的自动判定理赔引擎。 不仅消除了手工错误的风险，确保了决策的正确性，还通过更丰富的数据输入建立了巨大的数据库，将这些数据智能分解，实现更准确的定价、更准确的风险管理和欺诈侦查。 由于该系统的支持，目前95%的平安健康事后理赔工作在两天内完成，理赔速度大幅提高。

中高级医疗保险市场平安健康的经营特点逐渐确立。 年，平安健康在高端医疗保险市场份额位居第一。 (文/颖浩) )。