“商圈贷降低项目获取价钱 风险集中考验平台风控”

经记者朱丹丹丹从北京出发

最近，《每日经济信息》记者整理了积木盒子、挂靠、共富网等多种p2p平台深耕o2o模式的商圈贷款，即以一家核心公司为枢纽，再以下游公司的融资诉求为中心产生的公司经营贷款。

众多业内人士表示，这种模式可以使平台通过核心公司的直接数据支持筛选出符合平台风险偏好的客户，也可以比较有效地降低网贷平台获取高质量借款人的价格

p2p研究机构棕榈树ceo洪自华表示，挖掘高质量商圈和风控手段的实效是考验该模式可复制性的巨大挑战。 经营圈贷、平台更重视对借款人还款意愿的考察，这也是无担保贷款的考察重点。 此外，该模型也存在一定的系统性风险。

p2p平台深耕商圈信贷

“商圈信贷模式是风控根据核心公司提供的可靠数据和借款公司自身的数据进行整体拆解和对象，其关注的不仅是上下游借款人的经营、财务和还款能力，也是核心公司业务往来对该公司的重要性，是这类公司和核心公司的历史 此外，核心公司作为交易方，特别是作为购买方，也可以通过应付账款等担保方法为贷款提供风险缓解。 当然，商圈信贷是实际的交易背景，需要对核心公司进行非常严格的审查。 ”积木首席执行官董骏解体了。

ceo吴海生表示，商圈模式是利用商会挖掘借款人，首先，中国特有的圈层文化是其平台开发贷款业务和贷款风控的出发点。 其次，在商圈寻找借款诉求，通过商圈的关联性和社区属性，对借款人形成天然的道德约束，这是贷款风险管理的第一步。 三是商圈内更高层次的人(会长和副会长)向借款人提供担保，或者向相关人员、相关公司寻求共同担保，将承担贷款风险的责任分化为商圈。

共网首席执行官隋阿宁在接受《每日经济信息》记者采访时表示，商圈融资主要包括商圈担保融资、供应链融资、商店经营权担保融资等，无论何种形式，商圈中的公司都需要“拥抱”。 也就是说，需要商圈顶级公司或市场管理方主导与p2p平台谈判，融资后分给商户钱。 通过市场管理者批量开发市场内的商户，不仅可以应对小商户的户式信用额度小、管理分散的困境，还可以构建市场管理者参与商户监管和管理的平台。 另外，引入商圈的大公司和市场管理者向商户提供担保，可以比较有效地处理一户商户的融资难问题，有利于控制信用风险。

商圈发掘和风控是关键

“核心公司在管理自身财务时，需要及时支付其上游，尽快从下游获得退款，在这一过程中产生了各种会计期的缺口，这是促使平台进入商圈信贷的首要原因。 通过核心公司的引入，平台可以快速营销有融资诉求的上下游公司，同时通过核心公司的直接数据支持，筛选出符合平台风险偏好的客户。 ”董骏拆开说。

隋阿宁说，这个商圈也可以说是供应链金融的模式，对于单一的信用主体，使用商圈融资模式对中小企业和p2p平台来说是双赢的。 首先，降低了p2p平台获得高质量借款人的价格。 在与商圈合作、处理第三方担保的前提下，商圈负责开拓借款项目，平台的首要任务是在线对接投资者，商圈和平台在各自擅长的行业发挥自身特点，达到特点互补。 商圈深耕当地市场，借款项目不断，平台无需建立庞大的在线借款人营销团队，属于轻资产模式，价格可控。 通过这个商圈信用模式，可以建立营销和管理模式，对遇到的这类顾客进行复制和批量开发。

在谈到风险时，洪自华表示，挖掘高质量商圈和风控手段的实效是考验该模式可复制性的巨大挑战。

一位业内人士对《每日经济信息》记者表示，商圈贷款借款者集中在某一行业，其风险集中度也相对较高，对平台的商圈选择能力和风控水平要求也较高。