“险企争推“老人险” 投保年龄提至75周岁 考验险企风控能力”

经记者黄俊玲从北京出发

最近，与老年人比较的恶性肿瘤疾病保险在京东金融低调销售。 据信息，产品名称为德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险(以下简称孝亲宝。 该产品由德华安区生命体提供，与45~75岁人群相比，最大的特色是打破了以前流传下来的重疾险只保证到60岁的限制，将年龄上限提高到了75岁。 事实上，德华安顾人寿并不是首家推出“老人保险”的保险企业，此前泰康人寿、太平人寿也推出了相关的健康保险产品，保险年龄也放宽到了75岁。

对此，一位业内人士表示，另一方面，这类重疾险产品将之前流传的重疾险投保年龄从原来的最高60岁放宽到75岁，打破了老年人不能购买健康保险的限制，老年人购买健康保险空白 另一方面，随着年龄的增长，人的发病风险会更高，保险企业的风险管理能力也会受到考验。

许多危险企业推出老人保险产品

最近，京东金融将孝亲宝这一产品上线，提出了“为父母送上10年的健康保障”的口号。 据信息显示，孝亲宝由德华安区生命体提供，其保险责任是比较保险合同中注明的恶性肿瘤并进行赔偿。 这其实是一种比较普通的保险重疾险产品，其最大的特色是只比较45至75岁的人群，也就是所谓的“老人保险”产品。

其实，这不是第一家开发老人保险产品的保险企业。 年12月，泰康人寿也推出了与老年人比较的重疾险产品——老年人恶性肿瘤保险，将普通重疾险的60岁投保年龄限制提高到75岁。 另据《每日经济信息》记者介绍，太平人寿此前在淘宝官方旗舰店也推出了类似产品，即孝心宝中老年人癌症保障计划(以下简称孝心宝)，与60~75岁的老年人相比，该产品将于2月4日上午12点之前推出淘宝。

值得观察的是，这三家保险公司推出的“老人保险”主要与癌症相比，产品的潜在诉求更大。 数据显示，中国60岁以上的老年人口已经超过2亿。 癌症发病率随年龄增长而增加，50至85岁发病率呈上升趋势，是年轻时的几倍甚至几十倍。

然而，迄今为止市场上适合老年人投保的重疾险可谓凤毛麟角。 对此，保险业相关人士表示，作为商业机构的保险企业为了防范风险，将重大疾病险种的初次投保年龄限制在50岁或60岁之前，或者附加严格的体检条件。 目前，众多企业纷纷进入“老年保险”市场，填补了上述市场空的空白。

行业内:重疾危机不一定赚钱

保险年龄增长后，如何管理风险？ 特别是记者了解到，此次通过京东金融销售的德华安顾孝亲宝、泰康人寿的老年人恶性肿瘤保险、太平人寿在淘宝平台销售的孝心宝，如果保险年龄一致，都建议提供无体检保险。

业内人士张先生在与《每日经济信息》记者交流时表示，以前的市场没有比较这类老年人的严重风险，主要有以下原因。 一是风险高，目前癌症发病率呈年轻化趋势，但癌症的多发期在45岁至75岁之间，风险高，保险费高。 二是老年人对保险的认知度不高，老年人购买意愿不强，“老人保险”通常由孩子交给父母买。 三是保险公司数据不足。 重疾险的报价依赖于再保险公司的报价。 保险公司一般会就重疾险安排再保险，所以如果重疾险企业的报价过高，保险公司也必须考虑市场对这个报价水平的接受程度。

德安区生命相关负责人在与记者的交流中坦言，这类产品(老人保险)在国外已经成熟，但国内对这类产品的担忧第一是两点，一是逆向选择风险，二是老年人的高赔偿金。 但实际上逆向选择风险可以通过健康问卷和等待期的设定来控制，疾病的高发生率风险主要由定价控制。 根据慕尼黑再保险企业、瑞士再保险企业、中国再保险企业的数据，(老人保险)风险整体可控。

不愿命名泰康人寿的人表示，迄今为止各保险企业没有宣传这类产品，主要是因为缺乏经验和数据积累。 国外也有这种与老年人比较的健康保险产品，现在使用的数据也参考了国外再保险企业的数据。 现在，保险公司出现了这种与老年人比较的重疾险，填补了市场的一点空空白。 但是，目前重疾险可能赚钱，但未来疾病发生率也有可能上升，未来保险企业重疾险不一定赚钱。 由于目前为止积累的经验和数据不足，推出与老年人相比较的恶性肿瘤保险产品，对保险企业来说是一个挑战，保险企业目前也基本属于“摸石头过河”。