“银行争霸e时代：招行电子渠道替代率90.66%”

编辑:以前流传下来的银行真的会消失吗？ 现在好像有点杞人忧天。 但是，谁也不能断言未来会发生什么。 就像没想到大数据时代会这么快到来一样。 我国商业银行随着互联网的快速发展，从以前流传下来的银行实体网点到今天的电脑和手机，金融服务正从柜台走向指尖，金融业结构的变革悄然发生，形成了金融领域的新业态。

本报见习记者肖怀洋

“以前传说银行不能对电子化进行变更，21世纪面临灭绝的危机。 ’比尔盖茨的这句名言深深地刺激着银行家们的神经。 但是，现实中这个预言可能不会实现。 实际上，银行领域从上个世纪开始了电子化的变革，电脑将银行职员从繁重的纸质发票整理工作中解放了出来。 自助终端已经有取代人工服务的趋势，工商银行去年年底拥有自助银行17，437家，自动柜员机70，202台，超过工商银行拥有的实体机构数17，125台。 交行首席经济学家连平对《证券日报》记者说，从10年到20年以后，银行的物理据点数量将越来越少。

进入21世纪，银行家们又开辟了疆拓土，在虚拟互联网中重建了金融世界。 比起一个实体网站每年近几千万元的费用，网上银行的价格更低，更重要的是，顾客更容易采用。 年末，4大银行网络银行客户数已超过4.3亿户，个人电子银行交易替代率更是达到90.66%。 (智能手机的)银行APP旁边空发迹在银行电子化时代带来了越来越多的可能性，业内人士认为“指尖银行”将通过移动互联技术的推广，改变现有金融资费的习性。

13家上市银行

网络银行的顾客人数超过了4亿9千万人

国内网上银行的客户数量正以几何速度增长。 本报记者根据年报数据，12家上市银行公布了网上银行客户数，共计约3.6亿户。 工商银行作为国内最大的银行，在年报中没有公布相关数字，但截至去年上半年期末，个人网上银行的客户数量达到了1亿3000万人。 算上工商银行，13家上市银行的网上银行客户数保守计算也必须超过4亿9千万户。

在去年的年报数据中，只有工商银行、交行、平安银行和宁波银行没有提及网络银行的客户数量。 但工商银行此前公布的资料显示，截至去年3月底，该银行个人网上银行客户数达到1.02亿户，成为国内首家拥有“亿级”个人网上银行客户群的商业银行。 工商银行相关负责人在去年采访中表示，截至年上半年末，工商银行个人网上银行客户数达到1亿3000万户，比去年同期增长21.19%，网上银行交易额增长23.9%。

除工业银行外，另一家网络银行客户数过亿的是建设银行，截至年底，该银行约有1.2亿户网络银行客户。 其中，个人网上银行客户数达到11，926万户，比上年增长41.07%。 交易额为43亿4300万件，增长7.50%。 公司网上银行客户213万户，增长54.10%； 交易量为12.98亿件，增长33.96%。 接着是中国银行和农业银行，网络银行的客户数量分别达到了9322万户和9027万户。 4大银行依赖于其庞大的实体据点和客户群，网络银行的数量也远远多于其他银行。 4大银行网络银行的客户总数超过了4亿3000万户。

工商银行网络银行的客户数从无到“亿级”花了10年。 网络银行真正迅速发展是在近两年。 年报数据显示，全年个人网上银行客户数增长率最低的民生银行也达到8.41%，其余银行增速均超过20%。 增长速度最高的华夏银行达到89.84%，巨大的增长速度也不容小觑。 中行增长率为64.08%，农行增长率为35.39%。

网络银行客户数量的激增与各银行大力宣传网络银行业务密不可分。 本报记者咨询了多家银行，目前所有上市银行均免费为新零售客户开设网上银行，同时开户，询问客户是否开设网上银行。 虽然4大银行在现有客户群中远远领先于网络银行客户数，但真正衡量各银行开展网络银行业务的指标应看电子银行交易的替代率。

本报记者在年报中发现，共有12家上市银行公布了电子银行交易替代率(或电子银行交易占有率)，许多股份制银行以这一指标逆转国有大型银行。 招商银行电子银行交易替代率最高，“全年零售电子渠道综合柜面替代率为90.66%，企业电子渠道综合柜面替代率为52.40%，网上公司银行交易结算替代率为88.47%，比上年分别达到4.09个百分点、2.77个百分点。 ”不仅如此，招商银行也是仅有的两家网络银行客户数超过数千万的股份制银行之一，达到1174万户。 民生银行和中信银行的电子银行交易替代率分别为90.35%和85.87%，占第二、三位。 光大银行在股票银行中客户数位居首位，达到1603万户，但电子银行交易分流率为64%，居所有发布数据银行之下的第二位。

五大国有商业银行中，工商银行电子银行交易替代率为75.1%，居首位，农业银行电子银行发展速度缓慢，交易替代率仅为67.8%。 交行和建设的电子银行交易替代率分别为73.17%和72.99%。 中国银行没有公布电子银行交易的替代率。

“指尖银行”正在迅速发展

建设银行的客户数量达到了8390万户

继网络银行之后，各商业银行进一步加快了便利银行APP的上市。 随着移动通信的更新换代和受众群体的巨大化，“指尖银行”无疑为银行领域的业务开拓了新的领土。

一些银行几年前开始APP试水(智能手机)银行，但实际开展这项业务是从去年开始的。 以民生银行为例，该行于7月11日正式推出(智能手机)银行APP，已经实现了店号、账户间管理、账户间资金集中、手机号码转账、(智能手机)银行APP专用理财等特色功能。 此外，以中小顾客的结算请求为中心，12月中旬创新推出了具有账户集中管理、大额转账、代收、公司财务室等特色功能的中小(智能手机)银行APP。

多家银行去年在手机银行领域取得了爆炸性的增长。 中信银行年报显示，年末个人移动银行累计客户数达到126.57万户，是去年的17.53倍。 报告期内，中信银行个人移动银行交易笔数29.59万笔，交易金额16.58亿元，分别达到去年的4.36倍和2.63倍。 中国银行的(智能手机的)银行APP客户数也达到了年增长145%的速度，达到了4182.5万户。

银行在研发(智能手机)银行APP的过程中，更加重视顾客体验，走在时尚的最前沿。 例如，随着QR码APP的普及，(智能手机的)银行APP也实现了用QR码支付的功能。 “挥”的支付功能也符合新人类的诉求。 “大拇指一族”刘先生告诉记者，他应该是国内最早采用钱包的顾客。 打开支付者的一侧，拿出手机“摇晃”，可以代替用卡输入密码的动作。 但是，刘先生也表示:“支持手机支付的商店还很少。 希望今后能更加普及。”

一位从事移动互联开发的人士告诉记者，(智能手机)银行APP的上市离不开近两年高端智能手机和移动互联技术的快速发展。 从目前的功能来看，(智能手机的)银行APP基本可以看作是网络银行的扩展，通过手机实现查询、支付、购物、理财等功能。 “但是，(智能手机的)银行APP的便利性更好，同时在未来技术更新的支持下，(智能手机的)银行APP的创新空之间将是巨大的。”他对移动银行的未来表示乐观。

记者整理了上市银行去年的年报，共有10家银行公布了(智能手机)银行APP的开展情况。 建设银行在(智能手机)银行APP客户数排行榜上获得8390万户，这个数字已经接近1亿2000万户网络银行客户数。 建设银行(智能手机)银行APP的客户数量去年增长率达到78.68%的交易量为3.81亿件，增长了85.06%。 工商银行排在次席，年末客户数达到7400万户，比去年同期增长54.5%，年交易额增长近16倍，农业银行排名第三，(智能手机的)银行APP客户为5685万户，年交易额达到4，210.84亿元。

另外，在股份制银行中，手机银行领域发展迅速的依然是招商银行，各数据领先于其他股份制银行。 年报显示，截至2009年12月31日，(智能手机)银行APP签约客户总数达到966.49万户，比去年同期增长115.03%，其中活跃客户达到270.97万户。 累计交易(不包括手机支付) 1，300.26万笔，比去年同期增长505.05%； 累计成交额达到4，059.34亿元，比去年同期增长241.86%。 手机支付累计交易5，779.51万件，比去年同期增长435.19%； 累计成交额为108亿7800万元，比去年同期增长347.29%。 ”

浦发银行第一次用手机支付了银行卡。 浦发银行与中国移动合作推出的nfc手机支付新产品是中国首款正式上市的基于sim卡的手机支付银行卡。 nfc手机支付是指将银行卡新闻写入手机sim卡，直接用手机空完成包括卡、账户充值、支付、换卡在内的多种金融服务交易，不需要银行网点和自助设备。

浦发银行nfc手机结算产品可用于全国各类费用场所的120多万台带有银联“快速通道闪存支付”标识的pos机具上。 例如，在地铁的自动售货机上，将手机靠近读卡器就可以购买饮料。 在超市结账，轻轻摇晃手机完成支付； 另外，手机可以自助完成充值、查询等多种金融服务APP应用。 未来，随着支付环境的改善，手机支付银行卡将被出租车、公交、地铁等公共交通行业采用。

原文标题:银行争霸e时代:建设银行(智能手机)银行APP的顾客对电子渠道的替代率90.66%原文链接: zqrb.ccstock/html/- 06/07/content _ 360931