“研究表明：周一和周三最容易发生意外伤害”

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我听说记者李先生来自上海

事故随时都有可能发生，是否能追踪到！ 一周七天，什么时候最容易发生事故？ 季节、下雨、天气、甚至gdp……这些看起来无关的因素与保险事故的发生有什么关系？

前几天，中国人寿再保险股份有限公司的一份研究报告向我们展示了国内关于人身保险行业的最新研究成果。 收集整理了2008-2008年我国主要寿险公司40万个团体意外伤害医疗保险的风险案例，研究人员发现，意外事故的发生在时间上分布不均匀。 这无疑推翻了迄今为止业界对这种保险定价的基础假说之一。 例如，在一周内的分布不均匀。 具体的均匀性与人的年龄有关。 例如，幼儿对于星期天容易发生意外伤害事故的大人怎么样？ 星期一和星期三最容易发生事故。 因此，这两天要特别小心。

推翻以前流传的假说

意外的发生率分布不均匀

团体伤害医疗(以下简称“amr”)产品在我国保险市场迅速发展经过10多年的历史，是健康保险的重要险种。 基于其保险责任，保险精算师在进行风险管理时，需要根据要点判断发生率和事故导致的医疗费两个主要因素。 一般假设发生率在时间上均匀分布。 这似乎也是常识。 事故是随机的，没有痕迹。

但是，前几天中国人寿再保险发表的最新研究成果推翻了这样的常识。 研究表明，amr产品意外事故的发生在时间上分布不均匀。 第一，季节和月度分布不均匀。 冬天的事故发生率很低，夏天和秋天很高。 2月是最难发生事故的月份，5月到10月是事故多发区间。2月是一周内分布不均匀的月份。 具体的均匀性与人的年龄有关。 例如，幼儿在星期天容易发生意外伤害事故，成年人特别是老年人在星期一容易发生事故。第三，气象因素还会影响时间分布的均匀性。 意外事故的发生与气温的正相关系数较高，有些地区冬季与降水的负相关系数较高。

“了解amr产品意外事故随时间发生的这种不均匀性，对保险风险管理和实际业务运营有一定的参考价值。 ”研究人员表示，这些研究将有助于完善保险定价技术，合理控制意外事故的发生。 例如，在定价方面，保险公司可以考虑不在年度内均匀分配风险保险费，特别是在设定极短的保单费率时，可以适当加入季节调整因子。 例如，将冬季费率降低25%，夏季和秋季费率分别提高15%等； 其次，对比加强保单向顾客的风险提示，提高风险防范意识，尽量抑制意外事故的发生。

意外事故的季节和月度差异

夏秋的事故发生率很高[/s2/]

我们的季节划分标准是，3月至5月为春季，6月至8月为夏季，9月至11月为秋季，12月至明年2月为冬季。 据全国七大地区amr产品理赔数据统计，意外事故发生有明显的季节性差异。

大致说来，冬季发生频率最低，远远低于25%这一平均值，低出幅度约为30%； 夏季和秋季的发生频率略高于平均值，涨幅约为15%； 春天的发生频率几乎与平均值相同。

季节性的显着差异暗示了每月差异的可能性，理赔数据观察结果也验证了这些。

研究报告显示，在进行样本研究的国内7个地区中，2月事故发生频率普遍最低的5月至10月为事故多发区间，但其中8月呈较明显的小低谷。 之所以会出现这样的分布，除了客观的气候之外，还有心理和精神等主观因素。 其中，2月一般是农历新年，很多人选择在家或附近玩，意外的概率相对减少。 夏季和秋季有在这两个季节外出和锻炼的习性，也有暑假的要素。 这是因为意外的概率相对会变高。