“车险示范条款近期公布 实保实赔预计年内实施”

经记者黄俊玲从北京出发

被众多车主关注的汽车保险条款和费率改革上周公布！

3月8日，中国保监会发出《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》)，在正式停止汽车保险理赔中，出台了老百姓称为“霸王条款”的两大规定。 “不负责任”变为“代位求偿”，“高保低赔偿”变为“实保实赔偿”。

但是，由于《通知》中没有对保险公司的具体“改进措施”列出时间表，“实保实赔”和“代位求偿”何时在全国宣传，成为许多业主目前最关注的问题。

3月9日，据与保协亲近的相关人士透露，保协的汽车保险示范条款将于近日公布，至3月15日左右。 另外，“实际保险损失”预计在保险企业的费用修改、条款修改等多个方面年内可以实施。

参加车损保险依然是根据旧规则

“高保低损”是汽车保险的“霸王条款”之一，是指车主在参加商业用汽车损失保险时，以新车的价格投保，但发生理赔时，以录用后的旧车的价格进行理赔。

但根据保监会上述《通知》，今后保险企业“必须根据市场公允价值进行协商，明确被保险车辆的实际价值”。 也就是说，汽车保险根据车辆的实际价值投保，将“高保低损”变为“实保实损”。

但是，最近两天，《每日经济信息》询问多家保险公司，目前车险的保险仍然是旧款——车损险包括新车购买价格(含税)——关于保监会规定的“实际保险实际损失”何时可以上市，目前的时间表是

国寿财险的王先生向《每日经济信息》记者表示，目前他们企业的二手车保险按新车购买价格投保，盗窃保险按实际价值投保。 他说，实际价值也就是新车购买价格按各月0.6% (年7.2%折旧率)的折旧率进行折旧后的价格。

据阳光财险的刘先生介绍，目前车损保险大多按新车购买价格投保，盗窃保险是按实际价值投保吗，私家车按每月0.6%的折旧率推算。

进口高档车或面临新问题

采访中的业内人士告诉《每日经济信息》记者，车辆根据实际价值投保对大多数业主来说确实是比较公平的方法，但特别是对进口豪车的业主来说，可能会出现问题。

例如，对于“古董”级车辆，该车辆采用几年后，实际价值将超过新车购买价格，且采用年限越长，实际价值越大。 例如，进口车，随着录用年限的延长，实际价值的下降变得非常明显，但零部件更换的价格非常惊人，在发生重大交通事故时，“实保实损”无法满足该车主的诉求。

另外，按照现行各月0.6%的要求折旧，10年以上的私家车基本报废，但不排除个别私家车的使用年限达到12年或13年后，其换算的实际价值会降低。

接近保协的人说，根据实际价值投保的本质是在双方协商的基础上明确实际价值。 如果说那辆“古董”级别的车被采用几年后的实际价值超过了新车购买价格，那么这个超过的价格就是其实际价值。 他说，按实际价值承保总体上没有问题，按月进行一定比例的折旧，是明确实际价值的一种形式，此外，这种明确的方法也只能为车主提供参考。 此次总体而言，要求保险公司和业主双方协商一致大体明确保险金额。

关于折旧率，该相关人士表示，保协的此次计划沿用了以前的折旧率，基本上没有变化。

车损保险费率大幅下降的可能性很低

新条款出台后，汽车保险费率会下降吗？ 据离保协很近的人说，目前没有最终的说法，但总体上是基于权利和义务对等的大体上，即业主支付什么样的保险费享受什么样的服务。 据该人士介绍，在保险责任与保险费需要一致的情况下，保协此次只规定了净损失率，但保险企业可以根据自身情况明确追加费用率。

根据《通知》要求，保协收集、统计和拆解所有领域的商业汽车保险经营数据，至少每两年测算一次商业汽车保险领域的净损失率，供保险企业参考和采用。 另外，该《通知》规定，保险企业编制商业汽车保险费率，大致预定附加费用率不得超过35%。 另外，保险公司可以根据电话、网络、店铺等销售渠道，创建不同的附加费用率水平。

据知情人士称，新的汽车保险条款的汇率大幅下调的可能性很小。 上述保险公司精算师认为，此次汽车保险费率改革的总体思想是允许保险企业自主定价，如果对高档进口车的损害赔偿情况优于新车购进价10万元或15万元的普通车辆，保险企业可以按企业品牌细分市场。

《通知》要求保协组织专业人才力量，研究编制《保协、汽车商业保险示范条款》、汽车参考折旧系数和车型数据库，供保险企业参考、采用。

上述与保协相近的人士表示，车型定价尚需流程，费率申报工作由保险企业自行向保监会申报。 目前，保协正在从事该车型数据库的工作。 他坦率地说，保协建立车型数据库不仅仅是保险企业为车型定价的模式。

另外，此次保监会的《通知》确定了向保险企业采取“代位求偿”的方法处理，但何时向全国宣传还没有确定。