“众安网销37℃“高温险”30城市免赔期合理性受热议”

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经记者黄俊玲从北京出发

近年来，许多夏季高温天数打破历史记录，盛夏临近，高温天气再次成为人们关注的问题。

如果持续37℃以上的高温，能得到保险赔偿金吗？ 上周，国内首个互联网保险企业——众安保险推出了其首个高温保险产品，也是国内首个面向个人的气象指数保险产品——众安37℃高温保险。 该产品投保后，保险期间，被保险人所在城市气温37℃以上累计超过一定免赔日数的，可以享受保险理赔。

业内人士表示，“目前高温保险在业内尚属首次，此前市场高温保险不足，主要是因为在研发、销售、价格理赔等方面存在较大挑战。” 但是，有网友怀疑，这种高温保险和以往的互联网保险产品一样，虽然噱头十足，但实际上很难得到赔偿。

以北京地区为例，对37℃高温危险免责天数为6天，但《每日经济信息》记者调查官方气象数据显示，过去3年同期( 6月21日(指8月23日) )，北京最高气温仅超过37℃2天。 换言之，如果在过去三年购买了这种保险，北京市民获得赔偿的概率为零。

高温危险复盖30个城市

最近，众安保险在其官方微信和淘宝官方旗舰店两个渠道推出了37℃的高温保险，该产品一经推出就备受瞩目，截至5月26日晚15点42分，众安保险淘宝官方旗舰店已累计10268家。 本保险产品均称为公共安全保险高温气象费用损失保险，保险期内，被保险人居住的保险城市高温天数超过本合同约定的免责天数的，按合同赔偿。

根据国民保险，当天的最高气温为37℃以上的温度值，定义为高温日。 该产品的保险期为年6月21日至8月23日，也就是今年夏至至处暑两个节气期，承保天数为64天。

这个产品分为三个阶段。 保险费为10元，对应的保险金额为100元，赔偿额为5元/日，限额为100元。 保险费30元，对应保额300元，赔偿金15元/日，限额300元； 保费50元，对应保额500元，赔偿金25元/天，限额500元。

根据众安保保险的合同条款，免责天数最多的是重庆28日、杭州25日、福州23日、南昌19日、武汉15日、南京13日、上海11日、北京6日……

《每日经济信息》记者发现，在公共安全高温危险覆盖的30个主要城市中，不包括长江纬度地区“七大火炉”之一的长沙。

公共保险相关人士表示，长沙不在其保险范围内，公共保险根据过去几年的天气状况数据，总结了这30个城市的高温状况，目前仅比较这30个城市。

为什么没有长沙，相关负责人表示，这次将首先覆盖30个城市，今后将覆盖越来越多的城市。

免责期限的合理性受到质疑

根据公共保险的信息稿，去年冬天是暖冬，今年可能又会是炎热的夏天。 在全球变暖的背景下，高温天气越来越频繁。 历史数据显示，去年上海37℃以上高温日为21天，按目前高温危险方案计算，可领取赔偿金50元/份，杭州37℃高温日为31天，可领取赔偿金30元； 例如，北京37摄氏度以上的1999年高温日9天可遭受15元，2000年37摄氏度以上高温日13天可遭受35元。 最近，北京等地的气温已经达到30度。

但是，与不同城市设定的免赔期相比，仍引起怀疑。 在北京“高温危险”的免责天数为6天。 一位网友直言:“如果来自中国天气网的数据正确，从年、、年3年的6月至9月，北京超过37度的天数只有3天。”

为此，《每日经济信息》记者通过中国气象科学数据共享服务网调查，北京地区年、年、年三年的6月1日至9月1日期间，北京日最高气温确实只有3天。

根据众安高温保险设定的今年的保险期间“6月21日至8月23日”，过去3年的夏天，北京最高气温超过37℃的天数只剩下2天。 换言之，如果在过去三年购买了这种保险，北京市民获得赔偿的概率为零。

那么，如何明确北京的免赔日数为6天呢？ 保险人员说，免责天数累计6天，不是连续6天。 如果超过6天，第7天温度为37℃，则按天数开始收费，如5元、15元、25元等。 这在根据这几年的天气情况分解析出后就很明显了。 关于根据过去几年的数据明确的事情，该工作人员说不清楚。

在北京免赔日6天的情况下，众安保险相关负责人表示:“我们累计了一个数据模型，结合各城市的优势，根据以前二三十年的数据进行了观察。 不是只看去年或近三年的数据，而是至少十年以上的数据，不是简单计算出来的。”

针对各城市免征日数不同的情况，众安保险在官方微信上表示:“各城市的地理位置和气候带不同，37℃高温天发生的概率有很大差异。 为了公平起见，我们基于各城市历史高温数据和全球变暖对各城市今后气候的预测，得出了不同的免责天数。 ”

一家保险公司的精算人员在与《每日经济信息》记者交流时表示，该产品感觉像彩票一样，该产品的费率其实不低，费率达到10% (如100元保额，保险费10元)，根据大部分法则，个人对该产品有较大的赔偿金。

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网络气象保险多次成为热门话题的大规模宣传还需要时机

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另一方面，互联网首创的气象保险备受各界关注； 另一种是以前流传下来的气象保险——农业保险迅速发展，多年来一直无法摆脱财政补贴的现状。 多家保险公司尝试水·气象保险的一小步，是否会在更大范围内宣传、运用，给以前流传的气象保险带来新的变化呢？

保险业人士表示，从“月球危险”到“雾霾危险”再到“高温危险”，各种天气保险屡屡受到关注，之所以成为话题，实际上反映了气象保险的缺失。 中国位于自然灾害频发的地区，每年都因各类自然灾害而遭受巨大的人民生命和财产损失。 如果能扩大互联网个人气象指数保险的试点范围，对农业风险的转化至关重要。

各种气象保险成为热门话题/

能给“高温”保险吗？ 记者了解到，参加公共安全保险37℃高温保险的，在6月21日至8月23日保险期间，超过37℃的高温天扣除免赔日数，可按5元/日领取保险理赔。 这37℃的高温危险目前复盖全国30个主要城市。 由于37℃高温保险与酷暑持续带来的个人额外生活支出形成对比，根据所有安全保险，37℃高温保险是真正意义上的关心个人生活的气象指数保险。

近年来，网络保险刷新了“图案翻新”。 以前，安联推出过比较天气的网络保险产品，比如“月见保险”——中秋节看不到月的，投保可以获得一定额度的赔偿金，赔偿了顾客因月见不到而造成的心情损失，所以这个产品暂时属于变态赌博。

一方面，互联网涉及气象保险，引起各界的广泛关注，另一方面，以前流传下来的气象保险——农业保险迅速发展，多年来一直摆脱不了财政补贴的现状。 此外，与天气有关的巨灾保险也采用以国家财政救助和社会捐赠为中心的模式，一旦发生，累计造成的损失往往超过被动主体的实际被动能力。 据悉，年黑龙江省洪水保险业赔偿27亿元，当地农业保险经营主体实现超额赔偿。 其中，阳光农业农业保险业务占全省三分之二，企业年报数据显示，种植业保险担保作物受较大自然灾害影响，农业保险赔偿支出26亿2200万元，比去年同期增长180%。

无论是保证“气温”、“月见”还是“晴”，这些线上“碎片化”的保险产品都以更加市场化的方式出现在公众的视野中。 在个人因天气异常而遭受经济损失后，保险公司向投保人提供赔偿是否会在更大范围内得到宣传和运用？

利用指数对冲风险/

气象指数保险是将一个或几个气候条件对农作物的损害程度进行指数化，有与各指数相对应的农作物产量和损益。 保险合同以该指数为基础，当指数达到一定水平，对农产品产生一定影响时，投保人可以得到相应标准的赔偿。

据了解，气象指数保险起源于1997年的美国安然公司，最初用于稳定气候变化导致的能源交易的财务风险。 之后，在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等相关项目顺利展开，以印度为例，通过农业天气指数保险降低了干旱带来的损失。

气象满足一定条件的情况下，即使达不到灾害等级，也会影响民生，导致经济损失和追加费用的支出。 例如三井住友海上保险公司推出的“樱花保险”的具体操作方法，保险公司首先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日期，投保的旅行社、休闲娱乐场所和其他顾客可以根据保险公司的预测安排相关旅行 樱花开花日与保险公司的预测不一致，未达到观赏目的的，投保人有权领取保险赔偿金。 此外，还有日本的酷暑保险、晴空保险、夏季异常气象保险、台风保险、英国的降雪保险、降雨保险、美国的服务销售气候保险等。 相关数据显示，气象保险全球规模为150亿美元，以每年10%的速度增长。

业内人士表示，气象指数保险可以大幅降低经营价格，除了可以比较有效地处理逆向选择和道德风险问题外，还具有交易结构透明度和赔偿触发机制标准化等优点。

北京工商大学保险学系主任王绪瑾告诉《每日经济信息》记者，作为商业保险，气象指数保险必须以市场经济为基础。 在资本市场完善的体制下，再保险企业也可以利用指数保险将风险转嫁到金融市场，比以前流传的农业保险规避和分散风险的能力更强。

一位瑞士再保险的内部人士在与《每日经济信息》记者交流时指出，气象指数保险6、7年前引入国内，但未能实现快速进展，首要问题是国内没有风险对冲机制。 欧美成熟再保险企业5、6家以指数为标的，通过发行基金、股票、期货、债券等方法形成了完整的风险对冲机制。 这样的利润是指，损害赔偿发生后，再保险企业获得的利润远远超过赔偿金额。 因为它也被称为“巨大灾害的招财猫”。

创新带来的机会/

作为方兴未艾的保险产品，气象指数保险在互联网保险创新中面临着新的机遇。

一位负责37℃高温保险的安全官员对《每日经济信息》记者表示，如果此次高温保险网络销售试点顺利，将来也有可能向生活、旅游、农业等其他行业进行宣传。

但是，上述瑞士再保险相关人士认为，光是高温保险背后的数据就相当多、复杂。 如果把适用范围扩大到农业保险，就需要更强有力的数据支持，现在看来不容易。 获取相关数据需要与包括气象部门等在内的机构进行谈判，但国内相关机构的数据不像海外市场那样开放是现实情况。

气象指数保险对气象金融数据的要求比获取气象数据高。 这位相关人士告诉《每日经济信息》记者，在利用数据与金融合作方面，国内在技术水平上至少落后于国际市场15年。

业内人士曾指出，开展气象指数保险的关键是气象指数如何变得清晰。 比如像欧美一再保险企业，通常有几十年的专业行业数据累计、应用、评价，已经建立了完善的巨灾模型体系，对其他保险机构来说是准入门槛。 另外，这些再保险企业缺乏国内分支机构的人才，即使有专家也不掌握国内气象金融数据。

该人士还向《每日经济信息》记者表示，气象指数保险在国内迅速发展的时机还不够，金融工具应用的制度环境亟待完善，利用资本市场分散金融风险的创新还有很长的路要走。

王绪瑾还告诉《每日经济信息》记者，指数证券化必须具备基础数据、发达的资本市场、完整的法律制度和特殊的发行机构四个基本条件。