“网络保险路径初显 大数据推动革新”

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经记者涂颖浩出生于上海

距离“三马”共同创立第一家互联网保险企业已经过去了整整一年。 在监管层强制叫停和市场诉求的积极淘汰下，国内互联网保险市场也因接触互联网而从被称为“创新”的盲目发展，路径逐渐清晰——锁定基于网络交易、支付、物流等场景的保险诉求。

基于网络场景中的诉求

退货运费保险的火爆不是保险企业唯一的收获，移动网络带来的集群效应也给其他新生险种带来巨大的想象力空。

例如，众安保险以前推出的众乐宝、参聚保险等保证金保险，与电商消保环节的保证金问题相比，是代替保证金缴纳推出的保险服务产品。 卖方在“双十一销售节”参加晚会，根据晚会平台保证金规则，百万以上的销售额意味着冻结支付宝( Alipay )账户50万元的资金，参加晚会保险保费1500元(费率0.3% )

根据公共保险公布的“双十一销售节”当天交易数据，当天保单量突破1.50亿件，保费1亿元，为今年三季度该企业0.67亿元保费总额的28%，单笔保费仅为0.67元。

根据全险年报，期内为保险费做出贡献的最重要险种是退货运费保险和保险金保证金，后者实现的保险费占保险业务收入的近21%，赔偿支出仅为其产品保险费收入的约1.8%。 意味着与之前流传的退货运费保险相比，消保金保证金的赔偿支出相对较小，利润潜力也较大。

在淘宝保险频道的月度销售额排行榜中，平安支付宝网上银行的损失/盗窃保险在财产保险分类中排名第一。 保额5万元的最低保险费支出为10元，保额10万元/20万元/50万元的保额根据保险费金额分别为18元、30元、65元，该保险迄今累计销售7万余件，保险费已超过百万元。 第二位是平安个人账户的资金安全保险，最高保额为100万元。

平安相关人士表示，“个人资金保障保险是与网购关系最密切的险种。 ”。 据悉，平安还在“双十一销售节”期间向微信平台赠送了平安防盗刷保险。 保险金额为5万元，保障期为3个月，以便更好地理解个人资金保障保险。

财务困难业务表现出了各种各样的可能性

只有在个人参与网络购物期间，层出不穷的保险诉求才会充满想象空之间。

例如，在网上购买床、毛衣、鞋、旅行箱，鉴定商品填充物成分、甲醛检测、皮革鉴定等时，可以投保商品质量保证保险，由第三方机构提供质量专业鉴定。 据了解，平安、太保两家保险企业提供这类家纺商品的质量鉴定保险，保险费标准为订单价格的0.3%。

平安财险还提供汽车零部件安装服务保险。 网购汽车零部件时与汽车零部件安装服务保险配套后，可以从安装之日起享受90天的相关责任保障。 小保养服务保险为发动机提供1万元保障，保险费为69元。 轮胎安装服务保险一只轮胎保额2000元，保险费39元； 雨刷安装服务保险最高提供200元的安装责任险，保险费9元。 另外，网购3c数字商品、家电产品可以参加1年的全国保修费用保险、1年的意外损坏保险，还增加了超出工厂保修范围的售后服务。

作为物流的一环，商品的丢失和损坏已经在网络保险的构想中。 单就退货环节的费用问题而言，除了退货运费保险外，目前现有的cod (货到付款)拒保保险是与卖方比较的专属保障。 如果商品被拒载，将加倍支付运费给卖方，根据历史拒载率水平，每件收取0.7元~4.5元的保险费。

与小额信贷衍生的信用担保保险进行比较也是一大亮点。 据悉，招财宝的客户可以根据自己平台持有的指定资产数据发放借款申请，同一蚂蚁旗下的所有安全保险提供招财宝的换汇保证保险，为所有招财宝的客户提供换汇保证保险，保障借款人的本息安全。

目前，财产保险业务似乎在互联网保险的起跑线上展现出越来越多的可能性。 华泰财险最近明确的电子商务五个快速发展方向是:比较基于网络购物的险种——基于旅游种类的手机开发的保险种类，如坏屏幕、数据丢失等； 在比较网络人群医疗和娱乐险种的最后，未来要开拓个人使用金融、信用类保险产品。

与财产保险多元化的道路相比，寿险业务以碎片化的重疾险适应了这一新的市场诉求。 例如，淘宝保险创新汇款高发癌症专用保险与6种癌症相比，为18至50岁的投保人提供各1万元的保额，保障期为1年，保费最低5.2元。 业内人士表示，“一直以来流传下来的寿险产品组合追求诸多保障和完整性，条款通俗化、产品碎片化也符合当今互联网的快速发展趋势。 ”。