“马蔚华：网络金融割裂银行与顾客的联系”

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经记者席出生于南宁

原招商银行行长、香港永隆银行行长马蔚华、原中国工商银行行长杨凯生昨天( 4月21日)出席了中国绿色企业年会的“银领域:冲击与机会”讨论。

《每日经济信息》记者在现场了解到，在当前经济形势下，网络金融等话题自然成为讨论的核心。

“网络金融对银行最大的挑战不是夺走多少份额，而是切断与顾客的联系，这是我最担心的。 ”马蔚华这样说道。

马蔚华认为，从未来来看，金融与互联网的深度融合、以前流传下来的金融与互联网金融的特点相辅相成，是大势所趋。 关于具体的挑战，第一包括三点。 第一，网络思维方法开放、互联、位于一个平台上，可以众包、大众建设、甚至与顾客一起开发产品。 第二，网络结算可以绕过银行账户直接完成交易，最担心的是切断银行与顾客的联系； 第三，互联网公司越来越追求情景化营销，这些场景大大提高了顾客的粘性，割裂了之前流传下来的银行与顾客的交流。

马蔚华还表示，互联网金融不是分吃以前传到银行的一些利润，真正的挑战是用互联网模式做案。

不过，杨凯生认为，目前最新数据约为余额宝资金5000亿元，而银领域的资产为150万亿元，并未对银领域产生非凡的冲击。

民间有“余额宝提高了社会融资的价格”的说法。 对此，马蔚华表示，“余额宝”等吸引力在于利润丰厚，否则如何才能吸收存款？ 但是，余额宝存在的钱的90%以银行同业的身份存款，又存入银行，所以商业银行要向其支付多少回报，这就形成了迫使银行提高利率的形式。

马蔚华强调，是否可以单纯提高市场利率。 将来利率市场化后，不合理特别低的利率，一定要提高。 (余额宝)加快利率市场化进程。

另外，杨凯生说，网络金融对银行领域产生了影响。 第一，由于余额宝承诺的收益高于银行活期存款，部分银行资金相对充裕，部分银行资金相对不足，这构成了存款不同银行之间的结构调整。 第二，银行的品种也进行了调整。 例如，余额宝的大部分资金回到银行，原本在银行表现为储蓄存款，甚至公司存款、个人存款，现在变成了同业协议存款，存款品种发生了变化。

杨凯生说，如果存款利率将来完全开放，存款品种的差异有可能消失。 各种货币基金上市，该产品(余额宝)与其他产品相比，如何突出优势，值得进一步注意。