“银联再牵手两家银行 POS贷模式推进”

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经过记者袁君从上海出发

继去年银联商务和中信银行推出销售点网络商户融资业务后，上周，银联商务与江苏银行、南京银行合作，再次推出了面向微型公司、个人商店的销售点融资系列产品。

在业务模式上，这三家银行和银联商务合作推出的pos信贷比较类似，银行从银联获取商户的pos卡记录，根据模式和内控要求筛选合格的高质量客户白名单，集中向目标客户介绍产品和

值得注意的是，此次签约的两家银行都是江苏地区的银行。 记者了解到，目前，天下汇款、易宝支付等多家第三方支付企业也开始了这项业务。

银联充当“中介”的平台

上周，江苏银行和南京银行也相继与银联商务有限企业正式签署战术合作协议，推出面向销售点商户的新型贷款产品——销售点信贷。 此前，银联商务和中信银行率先推出了销售点网络商户融资业务。

在业务模式上，这三家银行和银联商务合作推出的pos信贷比较类似，银行从银联获取商户的pos卡记录(非破解客户新闻获取、pos机号和流水情况等)，根据模式和内控要求合格， 整个业务使用“全线上”的业务处理流程。

南京银行向《每日经济信息》记者表示，pos信贷可以实现一次授信，多次录用，公司只需要与南京银行签订一次合同，免担保、免抵押，银行审核后才能放款。 一笔最高可达一百万元。 “为了确保该业务的顺利运营，此次与银联商务合作的pos信贷业务将在南京地区先行试点，并在业务运行稳定后逐渐向全国宣传。 ”

据统计，截至2009年2月底，银联商务服务特约pos商户达282万人，其中95%以上为中小企业和个人商店。

记者了解到，通常，pos信贷产品当天申请，最快可以当天放款，采用每日计息方式，随借随还。

业内人士表示，销售点信贷业务的首要原理是，第三方支付平台在销售点商户与银行之间进行“中介”，接入银行的快速贷款渠道。 经商户许可，银行根据商户日常实际发生的pos交易流程，对合格商户进行授信判断并发放贷款。

整个业务流程中信用判断环节最重要。 “在网络融资行为中，很难对借款人的资质进行审查和偿还能力判断的地方，对于这样的小额贷款，银行并不容易逐一进行现场跟踪管理。 销售点信贷这种模式最大的特点是可以利用银行通过第三方支付获得的真实可靠的流水数据。 ”一位银行领域的拆迁师告诉《每日经济信息》记者。

“商户申请贷款时，平台通过数字和实名两种方法进行身份认证和识别管理，确保接待人员新闻的准确性； 在贷款阶段，商户用银联商务专用互联网服务key (密码)登录系统，结合入驻的身份证资料确认身份，在获得银行贷款的贷后阶段，银联商务是商户的 ”上述银联商务内部的人说。

销售点信贷目前集中在长江三角洲

值得注意的是，此次签约的两家银行都是江苏地区的银行，银联商务内部人士告诉记者:“各银行由于经营业务的侧重点不同，不同地区可能会偏向长江三角洲地区。”

除了至今为止与中信银行的合作之外，由于放射地区的重复，是否存在着业务上的竞争？ 对此，银联商务内部人士表示，各银行有自己的想法，支付机构为微商提供的资质新闻、流水数据等，由各银行自行判断，自由匹配。 “我们只是提供一个交易撮合的平台。 ”

根据银联商务提供的数据，与中信银行合作数月来，截至年4月11日，累计签约店铺数达到4700多家，共完成17000多家经营性小额贷款，总额达37亿元。 据此，平均每笔贷款额在20万元左右。

除了银联商务，其他第三方支付机构也相继开展了销售点信贷业务。 记者了解到，目前，天下汇款、易宝支付等多家第三方支付企业也开始了这项业务。 汇丰天下内部人士表示，目前该业务还处于试点阶段，主要为江浙沪地区商户提供小额贷款服务。 不同的企业客户群体推荐的银行不同，目前提供的贷款额度为5万元、10万元左右，客户集中在建材、茶叶等类似的专业市场。

随着各机构pos信贷业务的扩大，上述中银领域分析师认为，后期银行是否需要处理客户历史违约和风险定价模型的完整性，适当提高风险容忍度以提高客户的转换成功率。 之后，随着合作机构的增加，越来越多的第三方支付企业的进入，可能会导致对现有客户的分流。

南京银行对《每日经济信息》记者表示，在商户选择上，以具有短期资金周转诉求的批发零售类、餐饮类等领域的小商户为中心，重点选择pos交易量比较稳定的商户提供融资支持。 下一阶段，该公司将继续深耕互联网金融，推出直销银行等新兴业务。