先花钱还款,现在很多人选择采用信用卡。 但是,昨天央视《每周质量报告》指出,在实际招聘过程中,信用卡也可能会给客户带来一些麻烦。 由于没有按期偿还,被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。 专家表示,各银行信用卡的罚息设置相对较高,全额罚息的规定不合理。 信用卡滞纳金大幅超过本金,这证明了银行在信用卡未偿还的处罚中取钱方面是不公平的。
典型的例子:
11万5年后返还44万
2007年5月,陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理信用卡。 截至1607年7月26日,王某已在银行还清共计178000余元债务,至1607日仍未还清,历时约4年5个月。 今年7月,王先生因涉嫌恶意借款40多万元被警方逮捕。 2006年、2007年,王氏分别在工商、交通、招商、中信4家银行办理了4张信用卡,均有长期逾期不还款的情况。
根据5家银行提供的费用记录,截至去年8月,王姓犯罪嫌疑人共拖欠44万多元,实际刷卡支付的费用和取现的部分为11万5千元,其余30万元均为逾期未还贷款产生的利息和滞纳金等费用。
银行解释:
差1元未偿还也要全额计算利息
王先生向银行借了30万元以上的利息和滞纳金是怎么计算出来的? 民生银行信用卡中心业务负责人介绍,一般来说,银行透支利息的计算方法有全额利息计算和未偿还部分利息计算两种。 全额利息计算是指持卡人未能在到期还款日还清所有债务时,对所有费用的金额进行利息计算。 也就是说,从花费之日开始到全额还清之日为止,每天按1万分之5计算循环利息。
例如,持卡人9月1日刷卡花了10000元,而这一个月只花了这一元。 9月5日是账单日,在9月25日最后还款日之前,持卡人全额还款10000元的债务,不产生利息。 持卡人25日到期未能全额还款的,退还9999元,即使还差1元,也必须以10000元计算利息。 从相关当天的9月1日到还款日的9月25日共24天,利息为120元。 剩下的1元借款也要计算利息,9月25日至下月账单日10月5日共11天,获得利息0.0055元。 加上最后的循环利息,一共120.0055元。
惩罚的秘密:
根据利息的计算方法不同,有6800倍的差异
由于atm无法识别零钱,顾客还款不充分的现象比较普遍。 使用全额利息计算的话,几美元的借款也会产生很高的利息。 法律和金融专家认为全额利息计算不符合顾客权利义务相对等基本法律,信用卡根据未偿还部分进行利息计算比全额利息计算更合理。
按未偿还部分计算利息,同样透支1万元,到期25日还清9999元,差1元未偿还。 未偿还部分,即1元利息,从该日9月1日至10月5日账单日共35天,可获得利息0.0175元。 全额利息计算得到的利息120.0055元和未偿还部分的利息计算得到的0.0175元,两者的差距为6800倍。 民生银行信用卡中心业务负责人告诉央视记者,目前,除了中国工商银行使用未偿还部分的利息计算外,民生、中信等国内多家银行也使用全额利息计算。
关于日1万分之5的标准,专家也认为设定得很高。 中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇表示,每天的利息为万分之五,即月利息为15%。 年息为18%。 这比银行的正常贷款利率要高得多。
法律专家:
滞纳金超过本金是不合理的
除利息外,未按期偿还的银行有可能收取滞纳金。 在犯罪嫌疑人王某的恶意透支嫌疑案件中,他因逾期未还债而产生的滞纳金也远远超过了本金。 仅民生银行一家,从2007年发卡到年归案,王先生就借了3万多元本金,5年逾期未还而产生的滞纳金就达到了11万5千元。
在调查中发现,各银行对信用卡费用设定了最低还款额。 到期还款日届满,持卡人未达到最低还款额的,银行除按规定收取利息外,还将对未达到最低还款额的部分按月收取5%的滞纳金费用。 一般来说,不同银行的最低还款额计算方法各不相同,但很相似。 据记者观察,银行滞纳金的收款标准只规定了最低限度,采用不设上限的方法,许多客户表示无法接受。
法律专家认为滞纳金是违约金的一种,起到督促持卡人按时全额还款的作用。 但是,如果收到本金以上的滞纳金,则明显违反民法通则中的公平和诚实信用的大致情况。 中国人民大学法学院教授刘俊海表示,“滞纳金条款写在发卡银行的发卡条约中,但由于是银行单方面起草的,客户不能就此与银行进行谈判,必须属于“霸王条款”。
(本文原创来源:北京早报记者:张璐) ) ) ) )。
标题:“还款差一元却按万元罚息”
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