“6省市4月启动商业车险改革费率将突破7折限制”

◎经记者涂颖浩出生于上海

商业汽车保险改革试点加速推进中！

昨天( 3月24日)，保监会官网发布《深化商业汽车保险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，提出商业汽车保险改革时间表和路线图，共有黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个 4月1日起财产保险企业明确可以根据《方案》要求申报商业汽车，这意味着业界期待已久的商业汽车保险改革将正式启动！

许多汽车保险领域的相关人士对《每日经济信息》记者表示，此次费用修订较大，整体出乎意料。 其中有观点认为，考虑到一些系数，肯定会突破原商业汽车保险最低7折的优惠限制。

行业内:费用比预想的要高

作为对以往《关于深化商业汽车保险条款费率管理制度改革的意见》的进一步细化，《方案》确定了各附属机构的职责分工和业务任务。 中国保险领域协会负责制定商业汽车保险示范条款和保险费领域的标准，建立商业汽车保险新条款的判断和保护机制。 财产保险企业有责任自主明确商业汽车保险条款，设定商业汽车保险费率。

据说商业汽车保险费率厘定的标准公式是保险费=基准保险费×汇率调整系数。 基准保费=基准净风险保费/(1-附加税率)。 《方案》规定自主测算商业汽车保险标准的附加费用率。 财产保险企业大体上要根据本企业近三年的商业汽车保险实际费用水平测算本企业商业汽车保险费的附加费用率。 也可以根据阶段性市场经营战略，参考领域平均费用水平测算本公司商业汽车保险费的附加费用率。

《方案》还明确了各财产保险企业可自主调整的汇率调整系数。 财产保险企业选择采用商业汽车保险模式条款的，可以分别在[-15%、+15%]的范围内，自主制定“核保率”和“路线系数”的费率调整方案。 保监会根据保险市场快速发展水平，扩大财产保险企业费率调整自主权。 超出保监会规定的自主调整范围的，应当单独报保监会批准。

最惠保创始人陈文志表示，此次收费修订步伐还很大，总体超出预期，保险企业未来将寻求差异化的快速发展路径。 他指出:“关于财产保险企业，基本上必须根据本公司过去三年的商业汽车保险实际费用水平，测算本公司商业汽车保险费的附加费用率。” 、人保、平安等大型企业具有明显的价格特征，中小企业面临着很大的压力。 因此，中小企业必须寻求变化，通过模式创新等降低价值成本，通过产品和渠道等创新获得市场，不能简单照搬。 ”

陈文志表示，创新将满足众多市场的特殊保险诉求。 例如租车、拼车、专车市场等，例如三责保险高保险额的诉求等。 另外，在《方案》中，对于“探索建立商业车险创新型条款保护机制，给予商业车险创新型产品一定期限的保护”，保险产品的创新保护尚属首次，意义重大。

汇率突破7折的限制成为亮点

据介绍，目前商业车险最低允许折扣为7折，电话和网上销售的专用车险除7折外还可优惠15%。

业内人士表示，在领域净风险保费一致的基础上，此次各企业分别保留了自主渠道系数和自主核保系数两个系数。 各企业可以根据自身情况，在规定的范围内决定上浮或下降。

一家中坚保险公司的精算师赵先生对《每日经济信息》记者说:“这两个系数都可以优惠到0.85，总折扣为0.7225。 这还是没有考虑到没有赔偿金的优惠系数。 如果把这三个系数都考虑进去的话，一定会突破原来最低7折的优惠限制。 ”

赵先生表示，但是目前没有赔偿金的优惠系数正在等待保监会正式对外公布，预计不久将公布。

车险无忧、车险ubi车险首席执行官帅勇对《每日经济信息》记者表示:“另一方面，财产保险企业规定可以采用示范条款和创新条款； 另一方面，除核保系数与渠道系数的15%空之间的划定外，保险企业在向保监会报告后，还可以对系数进行更大的调整，这将大大突破汽车保险费率的7折限制。 这是这次方案的一大亮点。 ”

对此，陈文志表示:“这意味着未来的电销/网络销售渠道不一定具有15%的汇率特性，可能会影响未来渠道结构的占有率。”

“高保低损”有望得到处理

此次商业汽车保险改革的实务步骤分为试点准备阶段、试点实施阶段和试点宣传阶段三个阶段。 在试点实施阶段，黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆6个地区为商业汽车保险改革试点地区。 从4月1日起，经营商业汽车保险业务的财产保险企业可以向保监会申报商业汽车保险条款费率，并执行相关监管规定。 经保监会批准，试点地区财产保险机构可以采用新的商业汽车保险条款费率，原商业汽车保险条款费率停止采用。

试点开始后，财产保险企业可以选择采用商业汽车保险领域的示范条款，也可以自主开发商业汽车保险创新型条款。 同一财产保险企业可以采用示范条款和创新型条款。

记者了解到，在《方案》公布前，3月20日，中国保险业协会也正式发布了《中国保险领域协会汽车商业保险示范条款(版)》(以下简称《示范条款》)，供各保险企业参考采用。

记者注意到，对于此前在社会上引起争议的许多汽车保险问题，此次示范条款均已得到处理。 例如，备受社会广泛关注的车损险“高保低损”问题，确定了《示范条款》约定车损险的保险金额根据参保时被保险汽车的实际价值而明确，较好地处理了“实际价值=新车购买价格-折旧额”问题。

另外，为了加强试点期间的风险管理，保监会要求至少每半年追溯分析各财产保险企业试点地区保险机构的商业汽车保险费率。