“电商分食小贷业务 小业务能否撬动大市场”

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“上半年累计共投入130亿元贷款，其中由170万笔贷款组成，每天完成近10000笔贷款，平均每笔贷款只有7000元。 ”阿里金融相关负责人透露的数据显示，在只有与银行有关联的小额贷款企业的市场上，又增加了一位不容忽视的外来客户。

据新闻报道，苏宁也考虑在重庆设立全国性的小额信贷企业，做供应商金融。 目前，苏宁有2万多家供应商，也有融资诉求。

马蔚华招行行长多次表示，以支付宝( Alipay )为首的互联网第三方结算削弱了银行作为社会结算平台的地位。 以脸书为代表的社会交流互联网威胁着银行作为存款中介的基本生存功能。 致力于小额贷款的电子商务公司，将会成为与银行分开吃饭的下一批人吧。

正在开花结果的电子商务小信贷业务

年，阿里巴巴母公司淘宝网发起“小额贷款诉求调查问卷”，以阿里巴巴小额贷款企业升级为abcd银行为前提，向淘宝网上个人买家了解提供存款、贷款、虚拟信用卡服务的可能性。

调查显示，70%的卖方资金诉求不到5万，91%在10万以下。 期间，6成卖方将自有资金诉求定位在3个月内，6个月内达到75%。

年3月，阿里巴巴小额信贷企业获得批准成立，标志着阿里金融开始利用自有资金经营融资业务。

阿里金融旗下有浙江省阿里巴巴小额信贷股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额信贷有限公司两个小额信贷企业。

据悉，浙江中小企业成立于年6月，注册资本6亿元的重庆小贷企业成立于年6月，注册资本10亿元。 通过这两家中小企业，蚂蚁金融在阿里巴巴b2b业务、淘宝和天猫三个平台分别提供订单贷款、无担保贷款两种服务，通常在100万元以内。 在天猫的高端店铺，通过网上审查最高可获得1000万元的贷款。

阿里中小企业家表示，中小企业和创业者是有信用的，但阿里中小企业的目标是将电子商务的行为数据转换为他们的信用数据，通过互联网手段全天候为中小企业、创业者提供快捷便捷的信用服务。 据悉，亚伦与阿里巴巴、淘宝、支付宝( Alipay )的基础数据完全相连，通过大数据云计算、客户网络行为、网络信用以小额贷款的方式运用。 在阿里巴巴和淘宝网运营的中小企业经营者的信用记录、交易情况、纠纷投诉等新闻，将在判断系统中通过云计算被拆解，最终成为贷款的评价标准。

“在蚂蚁金融小额信贷技术中，数据和网络极为重要，我们重视利用小额公司在电子商务平台上的各种数据评定信用资格。 数据化运营可以降低中小企业获得融资的门槛，利用能够比较有效控制阿里金融自身放贷风险的互联网平台，不受时间空的约束，满足大量微商的信用诉求 ”据相关人士介绍。

日前数据显示，截至去年6月底，阿里金融为12.9万家以上中小企业提供了融资服务，融资总额超过260亿元。 年7月20日，蚂蚁金融已有一天的利息收入达到100万元。

除阿里巴巴外，相关人士表示，苏宁也在考虑在重庆设立全国性小额信贷企业，做供应商金融。 目前，苏宁有2万多家供应商，也有融资诉求。

银行贷款的空白点

“电子商务公司提供的小额信贷大多面向资金诉求少的微型公司，而且是微型公司中的微型公司。 这些公司必须在银行提供担保才能获得贷款。 ’一家证券公司的拆迁师告诉记者。

记者致电多家银行，一二十万小额贷款只能通过房地产抵押实现。 “贷款额度太小，用不动产抵押比较快，还可以借钱。 ’一家股份有限公司银行的客户经理告诉记者。 另外，银行的业务负责人还对记者说:“我们从来没有过这么小的贷款。 抵押贷款基本上也在100万以上。 ”。

一项调查显示，浙江省80%的中小企业依赖民间贷款，全国90%的中小企业无法获得银行贷款。

“电子商务公司的小额信贷企业喜欢这个。 另外，由于获取在互联网上经营的数据实际上是有效的，所以也有风险控制的保证。 ”上述拆迁师说。

许多业内人士表示，目前国有大型微型公司的融资基本上是国有大型公司的中小企业，不能完全代表微型公司的真实诉求，只有民生银行集中在500万以下的微型公司客户。 因此，许多微型公司确实无法融资。

中央财经大学金融学院教授郭田勇指出，目前中国的小额信贷企业数量有四五千多家。 这只是其中的一家公司，对银行没有什么影响。

星星之火是否会变成烧荒的原野

亚伦的迅速发展确实让一些业内人士觉得:“对银行是一种威胁，电商业者与银行的竞争将来可能会越来越激烈。”

阿里金融负责人王彤表示，近期，阿里巴巴b2b信贷业务的参与范围确实有所扩大，但在江浙沪地区，该业务已从原阿里巴巴b2b业务的付费客户扩大到普通注册客户，尚未面向全国。

但他表示，阿里金融新型小额信贷技术目前为处理小额公司融资难提供了另一种途径，但要处理越来越多的小额公司的融资诉求，尚需时日。 “蚂蚁金融自身的快速发展需要克服许多困难。 例如开发新型小额信贷技术的人才不足、小额信贷企业身份不确定、资本金限制等”。

(本报道来源:证券日报作者:曹蓓) )。