“2014展望：“三座大山”压顶 银行转型何去何从”

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经记者朱丹丹丹袁君邓莉菁发自北京、上海、深圳

利率市场化进一步压缩了利率差，民间资本争夺市场(/(/K0 ) )，蓬勃发展的互联网金融更是从全方位蚕食了银行领域的生存资源。

“三座大山”达到顶点，银色领域由来已久的特点面临着一系列严峻的挑战——无论是大力发展中间业务、深耕小土地、积极拥抱网络，银色领域的变革与变革都迫在眉睫。

年、利率市场化、民营银行、互联网金融是金融业最热门的三个关键词，它们从多个方面改变了当前的金融业态，打破了原有的竞争关系。

利息差变窄，推进变革

目前，我国利率市场化必然导致银行利率差距缩小，主要体现在银行负债端的价格市场化上。 存款利率上限调控给负债方带来了一定的压力，增大了商业银行市场化负债的比重。 》中国银行国际金融研究所宏观经济研究负责人温彬对《每日经济信息》记者进行了拆解。

一家证券公司银行领域的分析师也指出，利率市场化改革后，资金存款利率由资金市场的供求关系决定，存款利率会上升，另外，银行从争夺高质量客户、提高信用吸引力等方面来看，贷款利率的上升空之间存在着局限性。

随着利率差距变窄，银行领域的收益增长率下降，这迫使银行领域迅速转型，将着力于零售和中间业务。

中国银行领域协会发布的《~年中国银行领域快速发展报告》也指出利率市场化将对银行领域产生巨大影响，预计此次贷款利率管制开放对年银领域净利润的静态影响为200亿~400亿元，其利润增速将下降1~1.5个百分点。

《报告》指出，随着利率逐渐市场化，银行将以贷款、取现为首要特征，从过分重视规模和速度的快速发展方法，向更加重视质量和效益的内涵式快速发展方法转变。 过分依赖利息收入和批发业务，转向大力快速发展零售业务和中间业务。

第一家私人银行落地细则

年8月，苏宁率先表示开设民营银行。 之后，掀起了民间资本吸引民间银行的热潮，一直持续到年末。 在此期间，监管层也不断表明态度，支持和鼓励民间资金进入中银领域。

据《每日经济信息》记者不完全统计，目前有35家以上拥有“银行”一词的公司名称得到了国家工商总局的批准。 7月以来，14家上市公司发布了参股银行的公告。 截至年初，a股共有30多家上市公司发表了参与民营银行的公告。

上海财经大学教授西君羊表示，民营公司热情高涨有几个原因。 首先，民营公司设立银行有望解决自身融资难、融资价格高的问题。 其次，民营公司迅速发展到一定规模，在有产业多元化诉求的最后，民营公司也被银领域的高收益高收益所诱惑。

在谈到民营银行的快速发展方向时，全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵对《每日经济信息》记者表示，民营银行未来的快速发展需要错位竞争，仍然是同质竞争，如果不能更好地为顾客服务，失败的可能性很大。

目前，消息称，首批民营银行试点名单已经上报，尚待审批。 作为下一轮金融改革的亮点，私人银行试点工作预计将迅速推进，首批牌照预计不久将出炉。

但是，《每日经济信息》记者从一个地区的金融执行官那里获悉，上述说法不可信，也没有出台细则，民间银行的存款保险制度等前提条件也尚未落地。

互联网金融重新构建系统

年，网络金融火了！

规模已超千亿元的余额宝带动了市场热情，充斥着各种珍宝。 东方证券分解师金麟认为，随着“余额宝”产品的普及，作为中资银行目前垄断利差最大来源的活期存款将面临越来越大的分流压力。

除了存款面临网络金融的抢夺外，今年大热的网上贷款平台p2p也在与银行的贷款业务竞争。 年，p2p成交量预计将超过1800亿元，而年仅为300亿元。

虽然很多p2p相关人士只将自己定位为银行的补充，但银行也开始重视这个市场，在进行招聘之前在官网上发布了p2p这样的投融资平台。

电子商务提醒员鲁振旺对《每日经济信息》记者说，网上金融不容易与之前流传的银行抗衡，但会刺激银行的进一步变革。

国泰安妮赵湘怀等人在研究报告中构建了互联网金融三大领域，包括互联网渠道拓展、大数据运用、虚拟信用平台。 其中，虚拟信用平台改革创新原有的金融中介和货币发行体系，依托p2p网上借贷平台、民众投票模式、社会交流网站、电子货币等形式，实现新生代金融生态圈重构，早有流传

专家的观点

中国银领域“二次转型”元年

温彬(中国银行国际金融研究所宏观经济研究负责人)。

年对中国的银行领域来说是动荡的一年。 利率市场化和互联网金融快速发展带来的金融和技术“两脱媒”加剧了银领域的经营压力。 随着市场利率持续上升，银行储蓄不断分流到各类财富科技商品，存款波动性增加； 在贷款限额和贷款比例的制约下，影子银行迅速扩大，人民币贷款占社会融资总量的比重降至50%左右。 年6月以来，流动性紧张多次袭来，给银行资产负债和流动性管理带来沉重压力，另外，网络金融的快速发展，直接威胁到商业银行早先流传的存款等业务。

十八届中央委员会第三次全体会议通过加快利率市场化、民间资本启动中小银行设立等金融改革措施，将对目前金融业的结构产生两个根本性的变化。

首先，银行将进入高价格时代。 年以来，利率市场化进程加快，取消贷款利率管制和发行大额同业存款是象征性的。 银行债务中市场化定价的财富科技商品已经达到10万亿元，特别是货币市场基金的快速发展，给银行活期存款带来了致命的冲击，迫使银行积极提高活期存款利率，银行融资价格大幅上涨，中国银行领域开始进入高价时代。 这将给中国银领域的经营业绩、快速发展战术和策略带来新的挑战和变化。

其次，银行将进入多层新一代。 目前国有资本占主导地位，银行经营偏好大公司、国有公司，但中小公司和民营公司从银行系统获得的金融支持有限。 因此，要建立多层次的银行体系，宏观层面是银行机构股票性质多样化，形成国资、民资、外资共同参与的混合经济，促进竞争和金融覆盖。 在微观层面上，通过设立民营银行、发放有限的牌照、限制经营地域，鼓励和诱惑银行的差异化定位，满足不同层次的金融诉求。

这种变化给商业银行带来了前所未有的挑战和竞争压力，必须尽快进行“二次转换”。 年或银领域改革转型深化元年，战术和策略上发生了变化。 一是差异化经营，二是多元化经营，三是国际化经营，四是互联网化经营。