“上市银行高歌猛进涉房贷款 去年逼近12万亿”

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“11大于16”——在这个乍一看似乎不对的不等式背后，其实是上市银行关于全年房贷高歌猛进的现实。

截至3月31日，仅有11家上市银行发布年报，这11家银行共涉房贷款11.1万亿元，均使用集团或并购口径相关数据，超过16家上市银行年末10.16万亿元和中期11.06万亿元的总规模。 根据去年中期剩下的5家银行的住房贷款数字，16家上市银行年末的住房贷款约为11.8万亿元，考虑到上述5家未公开年报银行住房贷款可能发生的小幅增长，16家上市银行的住房贷款合计将接近12万亿元。

四大银行的公共贷款战略不同

据证券日报记者统计，截至3月31日，发布年报的11家上市银行全年公共业务房地产业贷款余额共计31985.86亿元，已超过年末16家公司共计31553.13亿元。 5家没有公开年报的上市银行截至去年中期的公共相关住房贷款余额共计2800.19亿元。

11家银行中，中国银行房地产业贷款余额为6251.91亿元，占贷款和垫款总额的比例为8.22%； 农业银行位居第二，余额5495.92亿元，占7.6%。 另外，工商银行和建设银行的余额也超过了5000亿元，但占有率为5.34%和6.3%，在目前公开数据的上市银行中均位居后五。

有趣的是，五大银行对公共业务中涉房贷款的态度出现了分化。 其中，中国银行余额和占有率均与去年同期持续增长，呈现“双升态势”，但农业银行贷款余额增长最快，从年末的第4位上升到去年年末仅次于中国银行的第2位。 另外，上述两家国有银行涉房对公共贷款的占有率比去年同期有所增加，但增长率很小。

工商银行和建设银行的情况与中国银行和农业银行不太一致。 工商银行年末公共业务相关住房贷款余额比去年同期超过300亿元，进一步从年末6.39%降至5.34%，收缩情况明显。 工商银行5.34%的涉房贷款占有率也是截至3月31日公布年报的上市银行中最低的。

建设银行去年年底增加了公共业务住房贷款余额，但占比从6.57%降至6.3%，显示出调整结构的意图。

银行方面也有很大不同，认为平安银行最为激进，中信银行最为谨慎。

平安银行年末年初的相关贷款余额为808.94亿元，比去年同期的422.73亿元几乎翻了一倍，业务占有率也从5.86%上升到9.55%。 当然，这个征兆在去年的报纸上已经出现了。 截至去年中期，该银行相关贷款余额已增加到631.52亿元，占比上升到8.03%。 此外，浦发银行的对公涉房贷款也在迅速增长。 截至去年年底，该银行相关贷款余额比去年同期增加350亿元，业务占有率从年末的7.44%迅速上升到8.48%。

中信银行与平安银行和浦发银行相反，去年年底在对公业务中的涉房贷款余额明显下降，业务占有率从年末的8.1%迅速下降到6.64%。

在其余的股份制银行中，招商银行、民生银行对公交房贷款也出现了余额和占比双重上升，但涨幅相对温和的大银行余额增长、占比下降。

开发信贷资产的质量不同

上市银行对公共相关住房贷款的资产质量不一致，也可能是各行态度迥异的原因之一。

农业银行年报显示，该银行去年公共业务对房地产业的不良负债率为0.66%，较年末1.03%明显下降，房地产业不良债权规模减少12.1亿元。

中国银行也在年报中强调，年该银行抓住要点全面加强风险管理，着力加强产能过剩领域、地方政府融资平台、房地产等要点行业管理，认真做好风险检查、风险预警、放贷后管理等业务，确保资产质量稳定。 据本报记者观察，该银行年度折旧贷款和垫款中，房地产业金额从年末的26.7亿元减少到22.92亿元，占比从4.08%降至3.13%，折旧率从0.74%降至0.57%，确实与年报表现一致。

工商银行全年此类业务的不良负债率为0.87%，比年末的0.88%略有下降。 工业银行首席风险官魏国雄在年报发布会上表示，房地产首要是结构性风险，部分城市、楼盘、户型、开发商存在一定风险。 工业银行不仅要对开发商进行风险判断，还必须对地区、城市进行风险判断。 判断完毕后，明确城市、开发商的准入名单。 “近三年来，房地产贷款绝对额度、不良负债率在稳定中略有下降，年将继续保持这样的房地产贷款政策。 ”

中信银行关注全年房地产行业风险波动的最新态势，严格控制房地产领域融资总量，实行表内外限额全面管理多次以普通住房为主，需要严格管理定价虚高项目并积极调整结构，为鼓励刚性诉求稳定的地区项目融资。 从效果上看，该行业相关业务的不良负债率经常保持低位，近两年均为0.26%，远远低于上述国有大型银行。

平安银行的公共关联住房贷款虽然激进，但从年指标来看，资产质量极好，当年年末不良负债率仅为0.02%，年报中没有披露最新的不良负债率，但普通资产质量短期内波动不大的可能性。

此外，招商银行还将对公共相关住房贷款实行稳健快速发展、总量控制的策略，加强项目封闭式管理和名单制管理。 截至年末，该公司房地产业贷款不良负债率为0.48%，比上年末下降0.29个百分点。

按揭业务分为两极

数据显示，11家上市银行全年贷款中，相关住房贷款余额共计7.9万亿元，比16家上市银行年末总规模7万亿元增加0.9万亿元。 如果考虑到剩下的5家银行去年中期的借贷数据，总规模还可以再增加0.4万亿元左右。

如果说上市银行对公共业务中的房地产贷款态度有些分化，那么对个人贷款业务的态度可以表现为两极分化。

该业务比例最高的是建设银行，比例达到22.07%，最低的民生银行仅为3.95%。

年报显示，建设银行个人住房贷款增长约23%，贷款余额居市场首位，此外，该银行还受托发放公积金个人住房贷款余额突破万亿元。 从不良负债率来看，建行年为0.17%，比年末略有下降。

在民生银行，贷款余额和占有率都在下降。 其中，业务占有率进一步从年末的5.15%降至去年中期的4.45%，去年年末的3.95%。

和平安银行的情况一样，个人住房贷款业务的比例从年末的9.76%降至去年中期的8.945%，去年年末的7.67%，为11家上市银行该项业务比例的倒数第二。

事实上，去年曾多次传出民生银行、平安银行停止住房贷款业务的消息，民生银行也向媒体回答“没有停止过住房贷款业务”，但“近年来，我们银行优先使用有限的贷款额，住房贷款规模相对不大。”

平安银行也表示:“总行有住房贷款批准权限，住房贷款业务的批准全部在总行进行。 对分行报告的住房贷款指控，总行优先支持自住性住房贷款的指控，限制投机性住房业务。 平安银行也将根据国家相关政策和银行情况随时调整住房贷款相关政策”。

其他上市银行的贷款业务占有率分别分布在10%-20%之间，国有大型银行一般维持在15%以上，而股票银行相对较低。

“这与国有大型银行和股票银行的资金价格不一致有关”。 一位上市银行零售业务部门的相关人士对本报记者表示:“国有大银行和招商银行的利率和信贷价格很低，剩下的股票银行虽然不同，但整体上比大银行高。 因为对于利润率和不良负债率都很低的个人住房贷款的态度自然不一致。

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