“中国版“货币市场存款账户”问世 宝宝真正对手降临？”

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经记者张威从北京出发

“颤抖，银行们！ ”最近，一位业内人士发出这样的悲鸣，起因是中信银行首次推荐了可以用atm机兑现的货币基金“工资宝”。 一位业内人士表示，该产品可能会对之前传入银行的存款业务造成巨大冲击，也有可能突破其他互联网“宝宝”们申赎的极限，诞生中国版的货币市场存款账户，出现“宝宝”们的真正对手。

前美国联邦储备系统理事会经济学家、长江商学院教授周春生对《每日经济信息》记者表示，该账户与海外货币市场存款账户相似，同时具备活期存款流动性功能和货币市场收益。

“资产管理全自动化”商品基础应对竞争

迄今为止，银行跟进余额宝等网络基金推出的类似产品大多集中在网上，没有取现功能，需要在操作中进行申购、赎回等流程。

与这样的银行类“婴儿”相比，“萨拉金”在货币基金的申购和赎回模式上有所突破，采取“资产管理全自动化”的模式。 顾客申请中信银行卡后，可以设定最低金额，超出的部分自动转换为货币基金。 另外，顾客需要采用资金时，也无需发出回购指令，可以通过atm直接取现，直接用卡支付费用。

周春生表示，该产品与海外货币市场存款账户相似，兼具活期存款流动性功能和货币市场收益。 值得注意的是中信银行对这个账户是否有其他限制。 美国对其一个月的交易次数、转账等设置了限制。

目前，中国部分银行储蓄已经分流为“宝宝”，一定会采取措施。 资料显示，货币市场存款账户是西方商业银行为存款竞争而开设的业务。 开这个账户可以支付很高的利率，可以浮动，也可以采用支票。 该账户的存款人定期收到结算单，可以记载所得利息、存款余额、提款或转账支付额等。

一位接近中信银行的人向《每日经济信息》记者坦言，该产品确实是中信银行在激烈竞争的背景下推出的产品，但银行也不会亏本买卖，因此该产品一定有一定的门槛。

在网络金融快速发展的大背景下，“宝宝”们吞噬银行存款的规模不容小觑。 以余额宝为例，其一季度报纸报道，截至一季度末，余额宝规模达到5413亿元。

一家证券企业的银行领域分析师向《每日经济信息》记者表示，在互联网机构竞争的压力下，银行都提供增量服务以应对竞争，中信银行开设这样的账户是正面的应对，银行可以提供更好的服务

一位股份有限公司银行电子银行部相关人士表示，这种账户在中国首次出现，但并非没有类似模式。 比如民生银行直销银行如意宝，基本功能之一就是绑定信用卡还款，不需要回购，但只针对信用卡客户。

银行不会大规模模仿

按照之前流传的息差盈利是银行重要的利润来源，在活期存款自动转换为货币基金获得高额利润的情况下，银行能维持多久，将来还会成为银行领域的第一趋势吗？

“中信创新比较先进，是以回购、取现为一步，优化顾客体验的模式，中型股份制银行可以做到，但大银行不容易做到。 银行也应该不会大规模推这个产品。 价格上涨太多，特别是大银行，以前都是0.35%价格的活期存款，一旦都变成5%的货币基金，银行基本上就活不下去了，基本上银行都在抵制这类产品。 ’一位商业银行的人向记者坦白。

上述股票银行电子银行部的相关人士也表示，中信银行推出这种模式不一定会成为银行未来的第一模式，如果将存款变为基金，银行的风险也很大。 这个产品的产生是短期的应对，对顾客来说确实非常好，但是银行不应该贸然采用。

周春生认为，“萨拉金宝”实际上是为了应对当前的市场金融竞争，但确实对利率市场化有推动作用，活期存款余额将下降。

上述银行领域的分析人士表示，银行目前正在推广货币基金，与普通货币基金没有什么不同，只是局部加强，便于采用。 中信银行的账户模式是否会成为未来的第一趋势还需要进一步注意，但目前银行正在寻找不同的切入点加强竞争力。 如果这样的账户成长为较大的批量，肯定也会带来价格负担。

那么，中国版货币市场的存款账户出现被视为常规存款，是否需要支付一定的存款准备金呢？

该银行拆息师认为，这类账户最终可能并入常规存款，需要支付准备金，银行收益率水平的未来取决于投资资金的收益。

周春生认为，该产品实际上对部分资金提高了收益率，也是货币市场的产品，用于投资货币市场基金和短期固定收益产品，不同于活期存款。 从国外的情况来看，开始支付一定的存款准备金，之后被取消了。 另外，从公平竞争的角度出发，也应该没有必要支付存款准备金。