“起底P2P产业链：软件市场很混乱 服务机构不赚钱”

近几年，p2p跑平台数量激增，但新增资本密集进入，一半是海水，一半是火焰网络贷款领域的热度依然没有减少。

事实上，如果将目光从频发的平台风险上移开，互联网信贷领域的产业链将是广泛的，如技术模板、征信、评级、支付管理、征信、法律服务、担保、领域培训等 那么，在快速发展势头非常强劲的网络贷款领域，这些环节的快速发展现状如何，盈利状况如何，未来会出现怎样的竞争格局等问题，还需要探索。 在这次领域，《每日经济信息》记者的要点将深入解析p2p领域的三个重要环节。

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软件制造商

p2p软件制造商门槛低:模板良莠不齐，价格相差几十倍

经记者史青伟出生于上海

年是p2p领域快速发展更快的一年，很多机构预计全年p2p交易额将突破3000亿元，而年这一数据仅为874.19亿元。 另外，p2p平台数量也超过了1500家。 但是，在网贷领域迅速发展的背景下，p2p软件提供商却混合存在。

据《每日经济信息》记者介绍，山东货币经纪网络科技有限企业(以下简称“货币经纪”)的p2p软件制造商已经向150多个p2p平台提供了1000多个处理方案。 但是，许多“合作”的p2p企业告诉记者，平台不允许提供软件系统，拥有维护平台的权利。

另外，发现p2p软件供应商门槛低，资质不全，淘宝提供的软件模板从2000元到5、6万元不等。 业内人士表示，一旦黑客发现漏洞，使用该系统的其他平台也将沦陷，对网络贷款投资者不利。

钱柜有150多个平台提供处理方案/

据观察，摇钱树在其网站“成功案例”栏中略微列出与之合作的p2p平台，其中包括礼德财富、理财范、Eashart等知名平台。

对此，记者询问了这三个平台，他们向记者表示，平台的软件系统都是自己开发、拥有版权，并向钱箱一侧发送律师函。

EC信贷副总裁黄远里告诉记者，平台软件不是钱柜，没有和钱柜合作过，是自己团队开发的，钱柜的例子是假的。

理财范相关负责人也表示，网站系统都是自己开发的，没有使用第三方系统。

记者就相关问题采访钱柜方面时，钱柜相关负责人以忙碌为由拒绝了记者的采访。

另外，我作为p2p平台询问了钱柜的工作人员，工作人员说:“我们建立了很多平台。 顾客的在线产业多种多样，有担保贷款和不动产。”礼德财富和理财范也是这家企业的顾客。

根据摇钱树网站的消息，该企业成立于年，在年p2p领域爆发前夕，该企业接到p2p贷款平台的第一笔订单，开始正式进军p2p网贷软件开发领域。 截至年10月，货币案例成功交易p2p网贷系统软件120套，运营良好的达100多家，目前为150多个p2p网贷平台提供了1000多个处理方案。

据了解，能够为150个平台提供处理方案，已经属于业务量较大的软件提供商。 另外，值得一提的是，最近有传言称钱箱将在上海股交中心挂牌。 但是，许多行业和软件公司对记者说，他们对这家软件公司并不了解。

记者进一步了解到，不仅是钱柜，p2p软件公司的放心技术也在其网站上主张共同融资的系统由他们提供。 但是，有联合盘贷的负责人告诉记者，企业自年成立以来，就没有与令人放心的科学技术合作过。

使不合格的软件系统或投资者蒙受损失/

根据记者的调查，软件从业者的准入门槛很低。

融宝科技相关负责人告诉记者，p2p网站模板发现阶段没有准入门槛。

各软件制造商的报价差距也很大，记者搜索淘宝提供的软件模板，报价从2000元到数万元不等，相差数十倍。

据钱柜客服介绍，企业高质量p2p软件模板市值8.9万元，报价在同行中居中下。

目前，成熟软件厂商的报价非常高，据上述融宝科技负责人介绍，p2p软件基础模板的市场售价为20万元起，可以根据顾客个性化的诉求定制添加功能。

上述合资公司的负责人之所以考虑开发系统，是因为他们开发的系统可控，熟悉整体框架，所以可以很容易地进行修改，其他人开发的代码和整体架构都不清楚

“我自己开发的系统包括审核系统、支付系统等，有好几台服务器和通道，数据实时备份。 那样的话价格会变高。 20人的团队，每月工资1万~1.5万元，半年的开发和调试周期，消耗200万元，每年至少500万元。 ”上述联合融资负责人说。

黄远里告诉《每日经济信息》记者，目前p2p软件市场混乱，一些p2p软件开发者没有普及那么强的实力，当其开发的系统被平台采用后，被黑客发现漏洞，其他的这个系统

黄远里进一步表示，系统开发者也存在道德风险和虚假信用问题，可能将源代码卖给黑客，也可能因防火措施不充分而被黑客获取。 黑客发现开发者和平台未发现的漏洞，攻击投资者的账户，会给平台和投资者带来巨大的损失。

“软件开发市场良莠不齐，不利于投资者的保护，未经合格认证的软件开发者，安全性能差，容易泄露源代码。 对于负责任的平台来说，开发自己的系统不太可能泄露源代码。 ”黄远里说。

据悉，Eashat信贷虽然刚开始寻找“软件”合作伙伴，但存在一些缺陷，与其他平台系统一样，容易成为攻击对象，目前该平台有数十人在进行技术服务。

但是，即使p2p软件市场混乱，p2p市场越来越庞大的诉求也意味着对应的互联网金融软件开发市场很有可能迅速发展。

据了解，p2p软件公司的利润一般来自开发费、增值费和后续维护费。

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资金主机

p2p资金管理业务正在迅速发展的银行或主流

经记者朱丹丹丹从北京出发

虽然目前领域监管政策尚未出台，但监管层出于p2p平台资金需要独立托管和投资者对资金安全的普遍担忧，多次确定网络借贷平台与第三方支付平台合作

近日，《每日经济信息》记者获悉的最新数据显示，目前汇到全球合作账户托管的p2p平台近500家，易宝支付400家。

“银监会创新监管部主任王岩峪9月底提出的p2p监管10点构想包括必须托管p2p资金。 由第三方支付资金的主机可以保证资金流的合规性和资金实物的安全，但不能保证投资者资金投入的安全。 也就是说，不能彻底处理p2p平台的个别项目风险和p2p平台的伦理风险。 ”一家第三方支付机构的人解体后指出。

而且，去年很多银行也用试水p2p资金托管业务。

许多业内人士分析认为，第三方支付和银行各有特点，银行具有较强的公共信服力，从背书的角度看，无疑优于第三方支付，但p2p平台与第三方支付公司具有相同的“网络”基因 另外，未来银行和第三方支付机构不会争夺资金主机客户发生激烈竞争，银行将成为主流，第三方支付可以弥补p2p平台资金主机的不足和缺陷。

有些平台担心第三方会支付资金/

随着监管层多次提及，第三方资金主机俨然成了p2p平台的“标配”。 年初转账全球率先建立国内第三方p2p主机账户体系后，易宝支付等纷纷推出p2p资金主机业务。

《每日经济信息》记者获取的最新数据显示，易宝支付p2p资金的主机规模目前每月接近30亿元，累计已超过100亿元，访问p2p平台的有400家。 全球汇款访问的平台近500家。 根据网贷之家的数据，截至去年12月，网贷领域的运营平台超过1500家。 由此可见，易宝的支付和汇款占全球网贷领域资金托管市场的大部分。

但是，记者也从许多p2p平台的人那里获悉，第三方对企业资金支付的主机也有些担心。

“目前，第三方支付企业的资金托管还有些问题。 我们也和监管层、领域协会、第三方支付企业做过信息表达。 在目前的模式下，各平台通常只与一家第三方支付企业合作。 由于所有借款人、交易记录都被第三方支付企业掌握，一旦第三方支付企业出现系统等问题，平台将无法正常工作。 另外，第三方支付企业获取平台相关情况后，平台难免会有一点顾虑。 例如，第三方支付能否很好地进行内部风控？ 如何提供更好的安全保障服务？ 只做裁判员，怎么保证不做运动员？ ”金信网coo安丹方解体指正。

九斗鱼首席执行官郭鹏在接受《每日经济信息》记者采访时表示，目前所谓第三方支付企业的资金主机，都是支付企业完全听从p2p平台的指示，同样不能消除p2p平台的自身融合和退路问题 自融和现象是平台上的道德风险，完全合规的p2p平台需要靠风控来维持，风控搞好的话平台是可以持续发展的。

业主信用首席执行官顾崇伦也首先分析认为，p2p平台存放在第三方支付企业的资金全部集中存放在以支付企业名义发行的银行账户中。 这家支付企业确实有挪用的可能性，银行无法比较有效地认识也是监管机构的担忧之处。

其次，第三方支付内部账户之间的资金转移，并未出现在银行系统中。 因为内部账户的资金转移不影响第三方向银行账户支付的总额。

第三，p2p企业管理着在第三方支付中开设的账户，可以提取资金。 这是因为，有些居心不良的p2p企业和经营不善的p2p企业如果想有钱逃跑，就有可能发生。

另外，关于第三方支付是否具有托管资金账户的资格和能力也存在争议。

行业内:银行资金管理成为主流/

年，除第三方支付机外，许多平台也在考虑与商业银行进行资金托管合作。

但是，目前实际实现银行托管的平台屈指可数，除了与长沙银行合作拍摄的信贷外，多为银行类p2p平台，如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马银行。

对此，业内人士指出，银行极少开展p2p资金托管业务，首要原因是目前监管层方面还不确定银行是否可行。

“如果银行能够开展p2p资金托管业务，银行和第三方支付机构之间的平台将会选择与银行的合作。 ’财行者首席执行官刘浩告诉记者。

郭鹏指出，具体的资金托管合作者需要根据国家政策加以明确，如果没有监管部门确定的规定，将选择有利于平台投资者操作的机构进行合作。

那么，将来为了托管顾客，第三方支付和银行会开展身边的肉包吗？ 网络贷款领域的资金管理工作结构有很大变化吗？

“第三方支付和银行各有特点，其中银行的公共说服力很强，从背书的角度看，银行无疑优于第三方支付。 以前从银行传来的资金管理业务是大额账户管理模式，选择被管理者为以前传来的金融机构，由于这样的金融机构有很高的进入门槛，所以几乎没有行驶风险。 另一方面，在互联网金融领域，几乎没有准入门槛，或者准入门槛低，最大的风险是道德风险。 就像银行和第三方支付在互联网金融领域的资金托管业务中遇到问题一样，银行的资金托管也无法处理平台的单个项目风险和平台的道德风险。 另一方面，第三方支付具有体制特点，第三方支付的服务更加周到方便。 ”。 易宝支付互联网金融领域线总经理许现良解体指出。

许现良进一步表示，从竞争的角度看，银行和第三方支付各有利弊，首要看具体平台的需求和选择，从长远来看，p2p平台与第三方支付公司具有相同的“网络”基因，因此， 从合作的角度来看，如果银行和第三方支付能够找到合作模式，充分结合双方的特点，可能有利于互联网金融的长期健康和可持续快速发展。 未来的参与公司越多，市场就越规范化。

沃克首席执行官刘浩在《每日经济信息》记者采访中表示，银行和第三方支付机构不会发生激励竞争。 本来银行本身对p2p平台就有一定的准入门槛，并不是所有平台都能进入银行托管资金。 例如，正是因为平台的必备管理团队过硬，风控环节充分，交易量和规模比较大，银行才能托管。 另外，未来p2p资金托管银行的主流一定是银行，第三方支付是为了弥补托管在银行的不足和缺陷。 例如，一个小客户的卡，平台合作的主机银行不支持。 正是第三方可以支付。 但是，这样的结构要形成大概需要两年的时间。

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第三方机构

第三方服务机构收益增加的课题必须解决

经记者邓莉苹果出生于深圳

这是个古老的故事。 历史上，美国西部淘金热刚开始的时候，人们蜂拥而至西部淘金热，但大部分人没有工具，所以开始出售淘金用的铲子。 淘金结束后，卖铲子的人反而赚钱了。

现在，当更多的人涌入挖掘互联网金融这个“金矿”的时候，“卖铲子”的人也在急速增加。 其中有些提供技术服务，如软件和网站模板，有些提供支付服务，还有第三方机构进行评级、法律、咨询等服务。

业内人士表示，随着互联网金融的快速发展和市场的逐渐完善，为了满足日益增长的各种配套诉求，第三方服务的市场潜力受到相关人士的关注。

服务机构日益增加

一位业内人士对《每日经济信息》记者表示，实际上，目前p2p领域的服务机构众多，涉及全方位，也有比较领域的培训、第三方、评级、数据等各方面的文案。

在p2p贷款领域，最早、被越来越多的人知道的，可能是年设立的网络贷款之家。 联合创始人朱明春表示，网贷之家成立之初，也犹豫是否应该建立p2p平台，但考虑到当时没有相关人员和团队，而且领域也需要这样的服务机构，最终决定建立信息交流平台

除了网贷之家以外，还有不少机构在包括网贷天眼、第一网贷等第三方信息平台的领域开展第三方服务，但随着领域的快速发展，新机构将继续在网贷领域开展

据悉，棕榈树成立于今年下半年，与p2p机构所服务的第三方信息平台相比，目前该企业的定位主要是进行p2p平台的评估。 成立之初，这个平台没有确定的定位。

椰子洪自华首席执行官对《每日经济信息》记者说:“当初想做的是媒体相关服务。” 之后，我知道了随着对这个领域的了解，并且在迅速发展的过程中，为了帮助投资者，这样的评级机构是必要的。 这里面有很大的细分市场。

实际上，在p2p领域急速发展的情况下，法律、鉴定等服务也是不可缺少的。 一点律师事务所也提供了相应的服务。

大成律师事务所的肖飒律师表示，通常律师事务所进行网络金融是由专业的部门或专家团队进行的。 由于互联网金融领域有其特殊性，可能会涉及到法律红线的问题。 所以，队伍里必须有懂刑法的律师。 与网络金融机构的服务相比，并不是一个整体就能完成的。

随着监管层对领域的要求越来越严格，市场竞争加剧，p2p平台也为了提高合规性和透明度，引入了外部征信机构对自身平台进行了征信。 但是，有业内人士对记者表示，虽然目前业内进行评选的平台不多，但随着领域的快速发展，未来一定会有很大的诉求。

有助于促进领域的迅速发展

洪自华表示，海外市场化金融离不开评级机构、律师事务所、会计师事务所等市场化机构，但这些机构提供服务，共同构成金融市场，可以提高市场风险定价的水平和市场透明度。 国内p2p领域的快速发展还需要相关领域的评级、法律、评鉴等相关机构。

肖飒对《每日经济信息》记者说，互联网金融涉及许多创新，但很多时候不知道是否应该做它们，律师的进入告诉我们极限在哪里。 例如，有人在网上搞彩票类的东西，这是需要资格的。 公司可能不知道这件事，如果直接做的话，可能会涉及刑法上的非法经营罪，也可能有犯罪嫌疑。

洪自华认为，相关服务机构对领域的快速发展有很大的促进作用，只有由第三方机构进行比较有效的监管，该领域才能得到更健康的快速发展，许多投资者参考第三方评级机构的结果进行投资是未来快速发展的方向。

但是，服务机构也面临着一定的困境，如p2p平台出现问题时，是否参与服务机构等，相关人士备受关注。

洪自华认为，如果评级对象有问题，评级机构可能承担声誉风险，但只要评级保持独立性，所提供的服务也是投资参考，不应该成为最后的驱动器。

肖飒表示，目前律师事务所与p2p平台的合作大多为特殊服务，并未直接得到平台方面的法律背书。 例如，如果最近发生了许多创新业务，律师事务所将对平台进行合规审查。

在谈到评级机构可能存在道德风险的问题时，洪自华表示，如果这个市场处于充分竞争的状态，评级机构也必须关心自己的声誉。

面对利益难题

虽然与网络贷款相关的产业逐渐出现，但在目前的情况下，要真正快速发展还面临着一定的困境，很多机构还处于前期烧钱阶段，还没有盈利。

以网贷之家为例，该机构将其自身定位为第三方信息交流平台和门户网站，目前评级服务也在上市，每月定期发布领域数据，但这些都是免费项目。 目前，其首要收入来源是网站广告。 另外，网贷之家正在建设新的项目“投之家”，为p2p平台做一点导游。

早些时候，网贷之家为新平台提供软件模板服务和人员培训等，但随着领域的成熟，这些项目不太顺利。 “以前我对网络贷款领域不了解，所以需要培训。 现在，即使去市场挖身体，也能知道这一点。 ’网贷之家所在的内部人士说。

棕榈树的情况也一样。 洪自华表示，目前，作为该平台主要业务的网贷评估是免费项目，企业没有多少收入来源，还处于投放阶段。

洪自华表示，目前只有少数p2p平台意识到了查重和评级的作用，大部分平台关注的是能否带来流量，给他们引流。

但洪自华也表示，越来越受到关注的是，从长远来看，(棕榈树)对这一领域的作用。 如果未来平台能实现较强的公众信服力，得到市场认同，评级结果能起到较好的诱惑作用，评级肯定能收钱。 从国外模式来看，将来收钱是常态。